Что лучше аннуитет или дифференцированный платеж?

Когда срочно нужны деньги взаймы, цель номер один — оформить кредит. Но если средства уже получены и потрачены, самым важным становится порядок внесения выплат.

Чтобы не пришлось думать, как снизить финансовую нагрузку и избежать просрочек, еще на этапе оформления важно выбрать тип погашения — аннуитет или дифференцированные платежи. Чем они отличаются друг от друга и как влияют на общую сумму договора, разъясняет Екатерина Колечко, кредитный эксперт MyCredit.

Аннуитет и дифференцированный платеж — в чем разница?

Независимо от того, где оформлялся займ и для каких целей он был оформлен, каждая выплата по договору включает:

  • часть основного долга, который устанавливается в зависимости от объема кредита;
  • проценты, начисленные за пользование заемными средствами.

Комментарий эксперта: Выбирая аннуитет или дифференцированный платеж, учитывайте их принципиальную разницу.

  • Аннуитетный кредит гасится равными частями, согласно графику.
  • Дифференцированный предусматривает постепенное снижение ежемесячных взносов.

Аннуитетный кредит и как его погасить

Данный тип выплат является самым распространенным. Ипотека, займ на авто и другие займы в банках реализуются именно по принципу аннуитета: сначала заемщик гасит сумму начисленных процентов, и только после этого выплачивает основную задолженность.

Если заемщику доступен и аннуитет и дифференцированный платеж, представители банка настоятельно рекомендуют первый вариант, страхуя себя от заморозки активов. В числе преимуществ аннуитетной схемы озвучивают следующие:

  • Размер ежемесячных выплат не меняется — риск недоплатить и попасть просрочку по невнимательности минимален.
  • Долговая нагрузка стабильная.
  • Проценты начисляются на текущую выплату.

Комментарий эксперта: Аннуитет — классика банковского кредитования, но у него есть существенный недостаток. Если вы решитесь на досрочное погашение, столкнетесь с неприятным фактом: сначала придется выплатить всю процентную часть.

Поясню на примере: допустим, вы заняли 100 000 грн на ремонт на 12 месяцев, ежемесячный платеж составит 8 950,5 грн. После шестой выплаты вы решаете полностью выплатить задолженность. За полгода выплачено 53 703 грн, по вашим расчетам осталось 46 297 грн. Но банк говорит другое: сумма долга составляет 51 665,13 грн, потому что в первые месяцы по большей мере гасилась сумма процентов, а тело оставалось неизменным. Все согласно договору.

Как вносить дифференцированные платежи?

Долгосрочный кредит может выплачиваться и по-другому: раз в период вносится сумма основного долга с процентами, которые начисляются на остаток задолженности и постепенно убывают. Дифференцированные взносы меняются в меньшую сторону на протяжении всего периода кредитования. В этом есть существенные плюсы и минусы:

  • Самая большая долговая нагрузка приходится на начало срока, но со временем нужно платить меньше.
  • Объем выплат меняется ежемесячно — сохраняется риск попасть в просрочку из-за технической ошибки.

Какая платежная схема мне подходит?

Вопрос о том, какой вариант кредитования лучше, нужно решать с учетом конкретной ситуации:

  • Гражданам с постоянным фиксированным доходом больше подходит аннуитет. Если доход меняется из месяца в месяц или ожидаются крупные поступления, удобнее вносить дифференцированные платежи.
  • Максимальную сумму выдадут по договору с аннуитетной схемой.
  • С экономией на процентах можно досрочно погасить только дифференцированный займ.

Комментарий эксперта: В глазах многих заемщиков дифференцированный кредит выглядит более привлекательно, но далеко не все банки готовы выдавать деньги на таких условиях.

Что предлагает MyCredit?

Классические варианты банковского кредитования — и дифференцированная, и аннуитетная — уходят в прошлое. Их постепенно заменяют упрощенные модели, которые удачно сочетают преимущества дифференцированного графика и аннуитета.

В нашем сервисе можно оформить долгосрочный кредит онлайн:

  • На срок до 64 дней.
  • С удобным графиком платежей — каждые 16 дней, дважды в месяц.
  • На сумму до 6 000 грн при первом обращении, до 15 000 — при повторных.
  • По сниженной ставке — 1,6% в день (стандартная ставка — 1,99%), которую можно легко снизить — ввести промокод из рассылки.

«По базовым условиям можно сделать вывод что долгосрочный займ от МайКредит соответствует классическому банковскому аннуитету, но это не так, — отмечает Екатерина Колечко. — Мы, в отличие от банков, не начисляем проценты наперед, поэтому при желании клиент может полностью погасить задолженность в любое время и сэкономить».

Напоследок отметим: если вам нужна крупная сумма и есть шанс выплатить ее досрочно, выбирайте кредит с дифференцированным платежом. в ситуации, когда важна стабильность долговой нагрузки, выбирайте аннуитет или займ на 64 дня от MyCredit.

Автор статьи: Екатерина Колечко Кредитный эксперт, MyCredit
Оставьте свой комментарий
Пожалуйста, введите Ваше имя
Пожалуйста, введите Ваш комментарий
Введите символы
Мудрагель Мудрагелевич 25.02.2021
Ребята, жму лапу, если вы не то что не копите долги, а еще и можете раньше срока погасить кредит. Ну и спасибо за более-менее внятное объяснение терминов.
Василиска 20.02.2021
Я как-то брала кредит в банке, прожужжали мне все уши про эти дифееринцированные платежи. Это жесть! Не ведитесь! Там в этих подсчетах реально черт ногу сломает. Только одинаковые суммы ежемесячно!
Вера Александровна 12.01.2021
Да у нас такая экономика в стране, что закрыть раньше срока кредит практически нереально. Вы что! А с аннуитетом, хотя бы точно знаешь, на какую сумму затянуть пояс.
Міхо 09.01.2021
Ніби знову попав на лекцію в універі по банківській справі) Прям ностальджі
ВОТ МОЙ КЕШБЭК
Лови деньги,
под 0% и 100 грн
на Кешбэк!
Подробнее