Что лучше аннуитет или дифференцированный платеж?

Когда срочно нужны деньги взаймы, цель номер один — оформить кредит. Но если средства уже получены и потрачены, самым важным становится порядок внесения выплат.

Чтобы не пришлось думать, как снизить финансовую нагрузку и избежать просрочек, еще на этапе оформления важно выбрать тип погашения — аннуитет или дифференцированные платежи. Чем они отличаются друг от друга и как влияют на общую сумму договора, разъясняет Екатерина Колечко, кредитный эксперт MyCredit.

Аннуитет и дифференцированный платеж — в чем разница?

Независимо от того, где оформлялся займ и для каких целей он был оформлен, каждая выплата по договору включает:

• часть основного долга, который устанавливается в зависимости от объема кредита;
• проценты, начисленные за пользование заемными средствами.

Комментарий эксперта: Выбирая аннуитет или дифференцированный платеж, учитывайте их принципиальную разницу.

• Аннуитетный кредит гасится равными частями, согласно графику.
• Дифференцированный предусматривает постепенное снижение ежемесячных взносов.

Аннуитетный кредит и как его погасить

Данный тип выплат является самым распространенным. Ипотека, займ на авто и другие займы в банках реализуются именно по принципу аннуитета: сначала заемщик гасит сумму начисленных процентов, и только после этого выплачивает основную задолженность.

Если заемщику доступен и аннуитет и дифференцированный платеж, представители банка настоятельно рекомендуют первый вариант, страхуя себя от заморозки активов. В числе преимуществ аннуитетной схемы озвучивают следующие:

• Размер ежемесячных выплат не меняется — риск недоплатить и попасть просрочку по невнимательности минимален.
• Долговая нагрузка стабильная.
• Проценты начисляются на текущую выплату.

Комментарий эксперта: Аннуитет — классика банковского кредитования, но у него есть существенный недостаток. Если вы решитесь на досрочное погашение, столкнетесь с неприятным фактом: сначала придется выплатить всю процентную часть.

Поясню на примере: допустим, вы заняли 100 000 грн на ремонт на 12 месяцев, ежемесячный платеж составит 8 950,5 грн. После шестой выплаты вы решаете полностью выплатить задолженность. За полгода выплачено 53 703 грн, по вашим расчетам осталось 46 297 грн. Но банк говорит другое: сумма долга составляет 51 665,13 грн, потому что в первые месяцы по большей мере гасилась сумма процентов, а тело оставалось неизменным. Все согласно договору.

Как вносить дифференцированные платежи?

Долгосрочный кредит может выплачиваться и по-другому: раз в период вносится сумма основного долга с процентами, которые начисляются на остаток задолженности и постепенно убывают. Дифференцированные взносы меняются в меньшую сторону на протяжении всего периода кредитования. В этом есть существенные плюсы и минусы:

• Самая большая долговая нагрузка приходится на начало срока, но со временем нужно платить меньше.
• Объем выплат меняется ежемесячно — сохраняется риск попасть в просрочку из-за технической ошибки.

Какая платежная схема мне подходит?

Вопрос о том, какой вариант кредитования лучше, нужно решать с учетом конкретной ситуации:

• Гражданам с постоянным фиксированным доходом больше подходит аннуитет. Если доход меняется из месяца в месяц или ожидаются крупные поступления, удобнее вносить дифференцированные платежи.
• Максимальную сумму выдадут по договору с аннуитетной схемой.
• С экономией на процентах можно досрочно погасить только дифференцированный займ.

Комментарий эксперта: В глазах многих заемщиков дифференцированный кредит выглядит более привлекательно, но далеко не все банки готовы выдавать деньги на таких условиях.

Что предлагает MyCredit?

Классические варианты банковского кредитования — и дифференцированная, и аннуитетная — уходят в прошлое. Их постепенно заменяют упрощенные модели, которые удачно сочетают преимущества дифференцированного графика и аннуитета.

В нашем сервисе можно оформить долгосрочный кредит онлайн:

• На срок до 64 дней.
• С удобным графиком платежей — каждые 16 дней, дважды в месяц.
• На сумму до 6 000 грн при первом обращении, до 15 000 — при повторных.
• По сниженной ставке — 1,6% в день (стандартная ставка — 1,99%), которую можно легко снизить — ввести промокод из рассылки.

«По базовым условиям можно сделать вывод что долгосрочный займ от МайКредит соответствует классическому банковскому аннуитету, но это не так, — отмечает Екатерина Колечко. — Мы, в отличие от банков, не начисляем проценты наперед, поэтому при желании клиент может полностью погасить задолженность в любое время и сэкономить».

Напоследок отметим: если вам нужна крупная сумма и есть шанс выплатить ее досрочно, выбирайте кредит с дифференцированным платежом. в ситуации, когда важна стабильность долговой нагрузки, выбирайте аннуитет или займ на 64 дня от MyCredit.