Что такое МФО?

mfo-this-is

Микрофинансовая организация — это небанковское учреждение, выдающее займы небольшой величины на короткий срок. Растущая популярность миникредитов свидетельствует о том, что их плюсы превышают минусы.

Работа МФО имеет свои особенности и регулируется целым рядом нормативных актов.

Не следует путать микрокредитные компании с кредитными союзами. Первые предоставляют собственные средства, причем любым гражданам. Вторые выдают ссуды внутри себя — своим участникам.

Чем занимается МФО?

Единственная функция микрофинансовых учреждений — микрозайм. Они кредитуют граждан на сравнительно небольшие суммы, на короткий период. Типичный срок — 15-45 дней, типичный объем — 5000-15000 грн. Например, MyCredit выдает до 18 000 грн на срок до 30 дней.

Сегодня практически все фирмы этого типа работают в режиме онлайн. Это значительно увеличивает скорость предоставления ссуды. В MyCredit полное время оформления, включая то, которое необходимо для принятия решения о выдаче и перечисления денег, занимает считанные минуты. Наличие кредитного калькулятора обеспечивает полную прозрачность условий — человек сразу знает, сколько переплатит за пользование деньгами.

Микрокредитные предприятия весьма лояльны к кредитополучателям — официальным трудоустройством и уровнем дохода тут не интересуются. Деньги выдаются практически всем совершеннолетним гражданам:

  • пенсионерам;
  • студентам;
  • женщинам, находящимся в декретном отпуске;
  • лицам, официально не трудоустроенным;
  • инвалидам.

Как правило, в МФО украинцы берут небольшие средства на текущие расходы — подвернулась выгодная покупка, срочно понадобились деньги на лечение, не хватает на отпуск. Словом, когда необходимы быстрые кредиты «до зарплаты».

Процент тут обычно выше, чем в банках, но выдавая необеспеченный заем, микрофинансисты рискуют, и они вынуждены компенсировать риск невозврата.

На какие виды делятся МФО

Если разделить виды деятельности МФО по технологии предоставления займов, то теоретически можно рассматривать:

  • работающие исключительно в онлайн режиме;
  • те, которые предоставляют займ наличными — «из рук в руки».

Впрочем, вторых становится все меньше — перечисление на карту удобно и заимодавцам, и заемщикам.

Чем отличается МФО от банка?

И банки, и микрокредитные организации — финансовые учреждения, и те, и другие работают с физическими лицами, в частности — выдают займы. Чем же отличается микрокредитная организация от банка? На что следует обратить внимание, выбирая тот или иной вариант?

В банке оценка кредитоспособности заемщика проводится очень придирчиво:

  • Скрупулезно изучается кредитная история. Если человек когда-то допустил просрочку, желаемые средства он не получит, несмотря на то, что она уже давно погашена.
  • Когда займ превышает определенные лимиты, банк в обязательном порядке требует предоставления справки о доходах, налоговые декларации, трудовые договора и прочее.
  • Заемщиков, пришедших за ссудой, но не имеющих залога, ожидает максимальная процентная ставка.

Микрофинансовые фирмы справку о доходах не запрашивают. Значит, иметь официальное трудоустройство не обязательно, залог и поручительство тоже не нужны — условия кредитования здесь более лояльны.

Еще одно существенное отличие МФО от банка — мобильность и оперативность. Микрофинансирование осуществляется в режиме 24/7, проверка заемщика занимает совсем мало времени и он имеет реальную возможность оформить быстрый займ.

Финансовая модель банка, помимо предоставления займов, предусматривает возможность привлечения сторонних средств (депозиты), операции с иностранной валютой, ведение счетов, перечисление средств клиента и т.п. Сфера деятельности микрокредитных учреждений гораздо уже: она ограничена исключительно займами, причем краткосрочными.

В последнее время кредитование в микрофинансовых предприятиях становится все более популярным. И это неудивительно. В середине 2020 года министр экономики Тимофей Милованов заявил, что легально в стране работают немногим более половины граждан. По его данным на 28,5 млн. человек трудоспособного населения официально оформленных было 12,8 млн. Очевидно, что число людей, не имеющих возможность получить займ в банках, исчисляется миллионами.

Чем отличается МФО от МКК

Разберемся с терминологией. В Украине нет официального деления предприятий, предоставляющих минизаймы. В некоторых соседних государствах различают микрофинансовые компании и микрокредитные. Соответственно, выделяют отличие МФО от МКК и других небанковских структур:

  • МФО обладают большим собственным капиталом и непосредственно контролируются Центробанком, а значит, есть большое отличие МФО от МКК — как в полномочиях, так и зоне ответственности.
  • МКК имеют меньшие обязательства по капиталу и входят в «саморегулируемые организации», находящиеся под надзором ЦБ РФ. Кроме того, микрофинансовая компания, в отличие от «братьев меньших», обладает правом привлекать средства физических лиц через выпуск своих облигаций.

В Украине такого деления нет. Иначе говоря, у нас разница между МФО, МКК, МКО и банком сводится к разграничению микрокредитов и традиционных банковских займов.

Законны ли МФО в Украине?

К сожалению, до сегодняшнего дня многие люди опасаются брать займ в небанках, считая их чем-то не вполне легальным. Это в корне неверно. Работа микрофинансовых фирм абсолютно законна. Правда, как уже отмечалось, специального закона, который бы ее регламентировал, нет. Но ряд нормативных актов четко описывает правила микрокредитования.

Законы, регулирующие деятельность МФО:

Кроме того их работа регламентируется нормами гражданского права и актами, касающимися защиты прав потребителей. Так что, бояться тут нечего.

Кто контролирует и регулирует деятельность МФО?

Регулирование деятельности МФО в Украине с 2020 года осуществляет Нацбанк. Все микрокредиторы обязаны иметь специальную лицензию, они включаются в Реестр финансовых учреждений, а также в Реестр юридических лиц и физлиц-предпринимателей. С первым можно ознакомиться на сайте Нацкомиссии, со вторым — на сайте Минюста.

Стоит ли брать деньги в кредит в МФО? Плюсы и минусы

Кредитование в разных структурах обладает своими достоинствами и недостатками. Преимущества МФО перед банками:

  • Минимум необходимых документов. Вероятность положительного решения высока, даже если человек, обратившийся за деньгами, имел просрочки.
  • Оперативность. Ссуда выдается в любой день, в любое время.
  • Мобильность. За деньгами не нужно никуда ходить. Их заказывают и получают дистанционно.
  • Оформление заявки и получение денег занимают минимум времени. Так, в MyCredit используется кредитный скоринг, система быстро анализирует сотни факторов, что позволяет принять решение в считанные минуты.
  • Прозрачность. Скрытые начисления, выписанные «мелкими буквами», отсутствуют. Полная сумма переплаты видна сразу.
  • Если человек не успевает вовремя погасить ссуду, возможна ее пролонгация. Во всяком случае в нашем сервисе это реально.

Недостаток один — здесь достаточно высокие ставки. Но первый займ выдается под символический процент. В MyCredit это 0,01%.

Вывод. Если необходимы значительные суммы на длительный период, а кредитная история не запятнана, можно взять кредит в банке. Если срочно требуется небольшая сумма на несколько дней, удобнее обратиться в финансовый онлайн-сервис.

Как выбрать онлайн МФО?

Как и везде, на рынке микрокредитования есть лучшие, есть худшие, а есть и просто мошенники. Как не ошибиться в выборе? Кредитный эксперт Альбина Марченко рекомендует:

  • Проверить законность МФО. Фирма должна быть внесена в Реестр финучреждений.
  • Убедиться в наличии лицензии.
  • Внимательно ознакомиться с документами, находящимися на сайте компании. Если в них содержатся расплывчатые, непонятные формулировки, лучше обратиться к другому кредитору.
  • Почитать отзывы реальных кредитополучателей.

Отсеяв недобросовестные и нелегальные МФО, можно выбирать «лучшие из лучших». В интернете вы легко найдете рейтинги таких структур. Например, интересный каталог МФО расположен на Finance.ua. Там эксперты расположили микрокредиторов по уровню предоставляемого ими сервиса, информативности сайта и прозрачности условий. Рейтинг обновляется раз в квартал, и наш сервис неизменно занимает в нем топовые места.

На языке Закона

Закон Украины о деятельности МФО в 2020 году — «Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій» (№891-IX) — был принят в сентябре 2020 года. Он вступил в силу с 1 января. Его цель — защитить небанковские структуры и заемщиков от взаимных претензий.

Кратко перечислим основные изменения, внесенные в законы.

  • Законодательно ограничена совокупная сумма штрафов и пени. Для краткосрочных займов (менее 1 месяца) штраф и пеня в случае просрочки не могут превышать двойной размер выданной суммы. Причем за одинаковое нарушение может налагаться либо штраф, либо пеня.
  • Нельзя менять процентную ставку — порядок ее исчисления и уплаты закрепляется в договоре.
  • Каждая микрокредитная компания получила законное право доступа к кредитной истории клиента. С другой стороны, он обязан предоставить информацию обо всех ссудах в Бюро кредитных историй.
  • Если долг переуступлен другому лицу (передан в коллекторскую компанию), об этом в пятидневный срок извещается БКИ.
    Урегулирован вопрос о необходимости предоставлять клиентам паспорт потребкредита.

Последние юридические новации в сфере микрокредитования, безусловно, следует признать положительными. Быстрые займы в нашей стране станут еще комфортнее для потребителя. Но стоит отметить, что некоторые микрокредиторы все задуманное законодателем выполняли еще до 2021 года. Например, в MyCredit:

  • вся необходимая информация — пример расчета, образец договора, условия пролонгации, последствия просрочки — уже размещена на сайте;
  • в период действия карантинных ограничений пеня и штрафы не начисляются;
  • процентная ставка зафиксирована в договоре.

Иначе говоря, для добросовестных и внимательных к нуждам клиентов микрофинансовых учреждений выполнение требований закона и НБУ затруднений не представляет. Это значит, что вскоре рынок микрокредитов очистится от недобросовестных игроков, а все желающие смогут брать онлайн кредиты с минимальными рисками.

img
Альбина Марченко Кредитный эксперт, MyCredit
Автор статьи: Все статьи автора
Оставьте свой комментарий
Пожалуйста, введите Ваше имя
Пожалуйста, введите свой комментарий
captcha=feedback
Введите символы
Я второй год время от времени беру займы в Майкредит и никаких проблем не было! Одна из самых адекватных контор!
Что-то мне стремно пока брать эти микрозаймы, хотя иногда прям бедося с деньгами. Кто пробовал?
Настоятельно рекомендую: прежде чем оформить микрозайм, обязательно проверьте документы микрофинансовой компании и внимательно прочитайте договор.
Вовремя статья подвернулась, а то я вечно путаю МФО как микрофинансовая организация и МФО, ну тот код, который указываешь, когда перечисляешь деньги на банковский счет, по реквизитам. Спасибо!
Как раз взяла деньги до зарплаты, а уж потом задумалась, это вообще легально? Уф-ф, хоть успокоили.