Микрофинансовая организация — это небанковское учреждение, выдающее займы небольшой величины на короткий срок. Растущая популярность миникредитов свидетельствует о том, что их плюсы превышают минусы.
Работа МФО имеет свои особенности и регулируется целым рядом нормативных актов.
Не следует путать микрокредитные компании с кредитными союзами. Первые предоставляют собственные средства, причем любым гражданам. Вторые выдают ссуды внутри себя — своим участникам.
Чем занимается МФО?
Единственная функция микрофинансовых учреждений — микрозайм. Они кредитуют граждан на сравнительно небольшие суммы, на короткий период. Типичный срок — 15-45 дней, типичный объем — 5000-15000 грн. Например, MyCredit выдает до 18 000 грн на срок до 30 дней.
Сегодня практически все фирмы этого типа работают в режиме онлайн. Это значительно увеличивает скорость предоставления ссуды. В MyCredit полное время оформления, включая то, которое необходимо для принятия решения о выдаче и перечисления денег, занимает считанные минуты. Наличие кредитного калькулятора обеспечивает полную прозрачность условий — человек сразу знает, сколько переплатит за пользование деньгами.
Микрокредитные предприятия весьма лояльны к кредитополучателям — официальным трудоустройством и уровнем дохода тут не интересуются. Деньги выдаются практически всем совершеннолетним гражданам:
- пенсионерам;
- студентам;
- женщинам, находящимся в декретном отпуске;
- лицам, официально не трудоустроенным;
- инвалидам.
Как правило, в МФО украинцы берут небольшие средства на текущие расходы — подвернулась выгодная покупка, срочно понадобились деньги на лечение, не хватает на отпуск. Словом, когда необходимы быстрые кредиты «до зарплаты».
Процент тут обычно выше, чем в банках, но выдавая необеспеченный заем, микрофинансисты рискуют, и они вынуждены компенсировать риск невозврата.
На какие виды делятся МФО
Если разделить виды деятельности МФО по технологии предоставления займов, то теоретически можно рассматривать:
- работающие исключительно в онлайн режиме;
- те, которые предоставляют займ наличными — «из рук в руки».
Впрочем, вторых становится все меньше — перечисление на карту удобно и заимодавцам, и заемщикам.
Чем отличается МФО от банка?
И банки, и микрокредитные организации — финансовые учреждения, и те, и другие работают с физическими лицами, в частности — выдают займы. Чем же отличается микрокредитная организация от банка? На что следует обратить внимание, выбирая тот или иной вариант?
В банке оценка кредитоспособности заемщика проводится очень придирчиво:
- Скрупулезно изучается кредитная история. Если человек когда-то допустил просрочку, желаемые средства он не получит, несмотря на то, что она уже давно погашена.
- Когда займ превышает определенные лимиты, банк в обязательном порядке требует предоставления справки о доходах, налоговые декларации, трудовые договора и прочее.
- Заемщиков, пришедших за ссудой, но не имеющих залога, ожидает максимальная процентная ставка.
Микрофинансовые фирмы справку о доходах не запрашивают. Значит, иметь официальное трудоустройство не обязательно, залог и поручительство тоже не нужны — условия кредитования здесь более лояльны.
Еще одно существенное отличие МФО от банка — мобильность и оперативность. Микрофинансирование осуществляется в режиме 24/7, проверка заемщика занимает совсем мало времени и он имеет реальную возможность оформить быстрый займ.
Финансовая модель банка, помимо предоставления займов, предусматривает возможность привлечения сторонних средств (депозиты), операции с иностранной валютой, ведение счетов, перечисление средств клиента и т.п. Сфера деятельности микрокредитных учреждений гораздо уже: она ограничена исключительно займами, причем краткосрочными.
В последнее время кредитование в микрофинансовых предприятиях становится все более популярным. И это неудивительно. В середине 2020 года министр экономики Тимофей Милованов заявил, что легально в стране работают немногим более половины граждан. По его данным на 28,5 млн. человек трудоспособного населения официально оформленных было 12,8 млн. Очевидно, что число людей, не имеющих возможность получить займ в банках, исчисляется миллионами.
Чем отличается МФО от МКК
Разберемся с терминологией. В Украине нет официального деления предприятий, предоставляющих минизаймы. В некоторых соседних государствах различают микрофинансовые компании и микрокредитные. Соответственно, выделяют отличие МФО от МКК и других небанковских структур:
- МФО обладают большим собственным капиталом и непосредственно контролируются Центробанком, а значит, есть большое отличие МФО от МКК — как в полномочиях, так и зоне ответственности.
- МКК имеют меньшие обязательства по капиталу и входят в «саморегулируемые организации», находящиеся под надзором ЦБ РФ. Кроме того, микрофинансовая компания, в отличие от «братьев меньших», обладает правом привлекать средства физических лиц через выпуск своих облигаций.
В Украине такого деления нет. Иначе говоря, у нас разница между МФО, МКК, МКО и банком сводится к разграничению микрокредитов и традиционных банковских займов.
Законны ли МФО в Украине?
К сожалению, до сегодняшнего дня многие люди опасаются брать займ в небанках, считая их чем-то не вполне легальным. Это в корне неверно. Работа микрофинансовых фирм абсолютно законна. Правда, как уже отмечалось, специального закона, который бы ее регламентировал, нет. Но ряд нормативных актов четко описывает правила микрокредитования.
Законы, регулирующие деятельность МФО:
- «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг»;
- «О потребительском кредитовании»;
- «Об электронной коммерции».
Кроме того их работа регламентируется нормами гражданского права и актами, касающимися защиты прав потребителей. Так что, бояться тут нечего.
Кто контролирует и регулирует деятельность МФО?
Регулирование деятельности МФО в Украине с 2020 года осуществляет Нацбанк. Все микрокредиторы обязаны иметь специальную лицензию, они включаются в Реестр финансовых учреждений, а также в Реестр юридических лиц и физлиц-предпринимателей. С первым можно ознакомиться на сайте Нацкомиссии, со вторым — на сайте Минюста.
Стоит ли брать деньги в кредит в МФО? Плюсы и минусы
Кредитование в разных структурах обладает своими достоинствами и недостатками. Преимущества МФО перед банками:
- Минимум необходимых документов. Вероятность положительного решения высока, даже если человек, обратившийся за деньгами, имел просрочки.
- Оперативность. Ссуда выдается в любой день, в любое время.
- Мобильность. За деньгами не нужно никуда ходить. Их заказывают и получают дистанционно.
- Оформление заявки и получение денег занимают минимум времени. Так, в MyCredit используется кредитный скоринг, система быстро анализирует сотни факторов, что позволяет принять решение в считанные минуты.
- Прозрачность. Скрытые начисления, выписанные «мелкими буквами», отсутствуют. Полная сумма переплаты видна сразу.
- Если человек не успевает вовремя погасить ссуду, возможна ее пролонгация. Во всяком случае в нашем сервисе это реально.
Недостаток один — здесь достаточно высокие ставки. Но первый займ выдается под символический процент. В MyCredit это 0,01%.
Вывод. Если необходимы значительные суммы на длительный период, а кредитная история не запятнана, можно взять кредит в банке. Если срочно требуется небольшая сумма на несколько дней, удобнее обратиться в финансовый онлайн-сервис.
Как выбрать онлайн МФО?
Как и везде, на рынке микрокредитования есть лучшие, есть худшие, а есть и просто мошенники. Как не ошибиться в выборе? Кредитный эксперт Альбина Марченко рекомендует:
- Проверить законность МФО. Фирма должна быть внесена в Реестр финучреждений.
- Убедиться в наличии лицензии.
- Внимательно ознакомиться с документами, находящимися на сайте компании. Если в них содержатся расплывчатые, непонятные формулировки, лучше обратиться к другому кредитору.
- Почитать отзывы реальных кредитополучателей.
Отсеяв недобросовестные и нелегальные МФО, можно выбирать «лучшие из лучших». В интернете вы легко найдете рейтинги таких структур. Например, интересный каталог МФО расположен на Finance.ua. Там эксперты расположили микрокредиторов по уровню предоставляемого ими сервиса, информативности сайта и прозрачности условий. Рейтинг обновляется раз в квартал, и наш сервис неизменно занимает в нем топовые места.
На языке Закона
Закон Украины о деятельности МФО в 2020 году — «Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій» (№891-IX) — был принят в сентябре 2020 года. Он вступил в силу с 1 января. Его цель — защитить небанковские структуры и заемщиков от взаимных претензий.
Кратко перечислим основные изменения, внесенные в законы.
- Законодательно ограничена совокупная сумма штрафов и пени. Для краткосрочных займов (менее 1 месяца) штраф и пеня в случае просрочки не могут превышать двойной размер выданной суммы. Причем за одинаковое нарушение может налагаться либо штраф, либо пеня.
- Нельзя менять процентную ставку — порядок ее исчисления и уплаты закрепляется в договоре.
- Каждая микрокредитная компания получила законное право доступа к кредитной истории клиента. С другой стороны, он обязан предоставить информацию обо всех ссудах в Бюро кредитных историй.
- Если долг переуступлен другому лицу (передан в коллекторскую компанию), об этом в пятидневный срок извещается БКИ.
Урегулирован вопрос о необходимости предоставлять клиентам паспорт потребкредита.
Последние юридические новации в сфере микрокредитования, безусловно, следует признать положительными. Быстрые займы в нашей стране станут еще комфортнее для потребителя. Но стоит отметить, что некоторые микрокредиторы все задуманное законодателем выполняли еще до 2021 года. Например, в MyCredit:
- вся необходимая информация — пример расчета, образец договора, условия пролонгации, последствия просрочки — уже размещена на сайте;
- в период действия карантинных ограничений пеня и штрафы не начисляются;
- процентная ставка зафиксирована в договоре.
Иначе говоря, для добросовестных и внимательных к нуждам клиентов микрофинансовых учреждений выполнение требований закона и НБУ затруднений не представляет. Это значит, что вскоре рынок микрокредитов очистится от недобросовестных игроков, а все желающие смогут брать онлайн кредиты с минимальными рисками.