Что такое рефинансирование кредита?

В условиях инфляции, роста повседневных расходов и нестабильной финансовой нагрузки многим заемщикам становится сложнее выполнять обязательства по кредиту в прежнем объеме. Даже при росте минимальной зарплаты и доходов части граждан расходы на коммунальные услуги, продукты, лечение, транспорт и содержание семьи существенно влияют на бюджет. В такой ситуации важно понимать, какие законные способы позволяют снизить кредитную нагрузку и сохранить платежную дисциплину.

Перекредитование – это предоставление должнику нового займа с целью погашения предыдущего обязательства, или, иными словами, «кредит на кредит». Рефинансирование кредита в Украине применяется как один из инструментов урегулирования задолженности, когда заемщик получает возможность выплачивать долг на новых условиях. Для кредитора добровольное урегулирование вопроса нередко оказывается более практичным, чем судебное взыскание, поскольку судебная процедура требует дополнительных расходов и времени. При этом сроки рассмотрения дела на практике могут быть значительно дольше формальных процессуальных ориентиров, особенно если спор требует дополнительного исследования обстоятельств или проходит несколько судебных инстанций.

Рефинансирование потребительских кредитов как один из компромиссов полезно и тем, что заемщик продолжает самостоятельно погашать долг, не доводя ситуацию до принудительного взыскания. Если же вопрос переходит на стадию исполнительного производства, фактическое взыскание может затянуться, особенно если у должника отсутствуют официальные доходы, имущество или иные активы, за счет которых можно исполнить обязательство.

Кто может получить рефинансирование?

Перекредитование потребительского кредита – актуальный вопрос для многих заемщиков, которые столкнулись с финансовыми трудностями и хотят сохранить контроль над ситуацией. Но возможность получить одобрение на новые условия всегда зависит от внутренней политики конкретного кредитора и оценки платежеспособности клиента.

Кому может быть доступна реструктуризация долга или рефинансирование:

• клиентам, которые ранее добросовестно выполняли обязательства;
• заемщикам с подтвержденным или стабильным источником дохода;
• тем, кто вносит хотя бы частичные платежи;
• тем, кто выходит на связь с кредитором и не скрывается;
• заемщикам без критической долговой нагрузки по другим обязательствам;
• клиентам, готовым предоставить документы и объяснить причины финансовых трудностей.

Решение по займу или изменению условий погашения всегда принимается индивидуально. Кредитор обычно оценивает причины просрочки, текущий доход, кредитную историю, размер существующей долговой нагрузки, состояние здоровья, наличие имущества и общую способность заемщика обслуживать долг в дальнейшем.

Порядок рефинансирования потребительских кредитов

Вопрос о новом займе или изменении условий возврата долга может подниматься как самим заемщиком, так и кредитором. Перекредитование кредитов в Украине в целом проходит по процедуре, похожей на оформление обычного кредита, однако условия и требования зависят от конкретной программы.

Как правило, клиент подает заявление, указывает причину финансовых затруднений, желаемые условия погашения и предоставляет стандартный пакет данных для оценки платежеспособности. В зависимости от кредитора могут понадобиться паспорт, регистрационный номер налогоплательщика, сведения о доходах, выписка по счету, данные из цифровых сервисов идентификации или иные документы. Допустимо как рефинансирование кредитов сторонних банков, так и оформление нового займа в том банке, где заемщик уже обслуживается.

Главное – не принимать первое предложение без анализа других вариантов. Помощь в рефинансировании кредитов должна быть действительно выгодной: важно оценивать не только заявленную процентную ставку, но и реальную стоимость кредита, размер ежемесячного платежа, наличие комиссий, страховых платежей, дополнительных услуг и итоговую переплату за весь срок действия нового договора.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Реструктуризация – это изменение условий уже действующего кредита без перехода к новому кредитору. Обычно она предполагает уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, предоставления отсрочки части обязательств или пересмотра графика платежей. Это снижает текущую финансовую нагрузку, хотя общая сумма выплат в перспективе может увеличиться.

В отличие от рефинансирования, реструктуризация подразумевает оплату средств на тот же кредитный счет и тому же кредитору, но на обновленных условиях, согласованных сторонами.

Важно! Если вы просрочили кредит в сервисе MyCredit, вы можете воспользоваться услугой реструктуризации. Как работает эта услуга читайте в разделе “Вопрос-ответ” по ссылке.

Кто может оказать помощь в рефинансировании?

Если возникли проблемы с выплатой, можно обратиться:

• в тот же банк;
• в другой банк;
• в сервис микрокредитования.

Если первые два варианта не всегда подходят из-за требований к кредитной истории, доходу или текущей нагрузке, альтернативным решением иногда становятся микрофинансовые сервисы. Например, одним из известных сервисов остается MyCredit, где доступны продукты на сумму до 30 000 грн для новых клиентов и до 50 000 грн для повторных клиентов. Перед оформлением важно внимательно изучить актуальные условия, включая срок кредитования, размер ежедневной ставки, возможные акционные периоды, а также полную стоимость займа.

В каких случаях стоит оформить перекредитование?

Просрочка может наступить по разным причинам:

• снижение дохода или потеря работы;
• болезнь или расходы на лечение;
• декрет или временная нетрудоспособность;
• релокация или непредвиденные семейные обстоятельства;
• срочный ремонт жилья или автомобиля;
• рост обязательных расходов на содержание семьи;
• иные непредвиденные финансовые затраты.

Деньги выдаются на основании кредитного соглашения, а это – юридическая ответственность обеих сторон. Выгодно ли перекредитование потребительского кредита и допустимо ли просто не отдавать долг? Игнорировать обязательства нельзя. Как правило, чем раньше заемщик выходит на связь с кредитором и пытается урегулировать вопрос, тем выше шанс избежать ухудшения кредитной истории, дополнительных расходов и более сложных последствий. На уступки чаще идут тем заемщикам, которые не скрываются, подтверждают причину сложностей и готовы выполнять обновленный график платежей.

Как происходит перекредитование?

Сделать перекредитование кредита без просрочек или на ранней стадии финансовых трудностей можно, как правило, двумя способами:

• обратиться с заявлением, в котором объяснить причину снижения платежеспособности, предоставить документы и направить их кредитору через отделение, онлайн-кабинет, мобильное приложение, электронную почту или иным доступным способом;
• воспользоваться готовыми предложениями банков или финансовых компаний.

Срок рассмотрения заявления зависит от внутренней процедуры конкретного кредитора, полноты предоставленных данных и сложности ситуации. Чем подробнее заемщик подтверждает обстоятельства и финансовое положение, тем проще кредитору оценить возможность изменения условий.

Как выбрать банк для перекредитования?

Рефинансирование кредитов – это изменение условий исполнения обязательства, когда пересматриваются срок, размер платежа и общая стоимость обслуживания долга. Есть два основных варианта изменений:

• увеличение размера ежемесячного платежа при сокращении срока кредита;
• увеличение срока с уменьшением ежемесячной оплаты, что чаще позволяет снизить нагрузку на бюджет.

Изменение условий может происходить внутри той же организации, где был оформлен первоначальный кредит. В таком случае клиент обращается с заявлением и просит пересмотреть отдельные положения договора. Важно подробно аргументировать, почему возникли финансовые трудности, каким заемщик видит дальнейший порядок выплат и какую часть обязательств уже готов выполнять.

Также можно оформить перекредитование кредита в другом банке, воспользовавшись готовой программой. В таком случае иногда удается объединить несколько действующих обязательств в один новый договор и выплачивать долг уже новому кредитору, но на иных условиях.

Согласно условиям некоторых программ, комиссия за оформление может отсутствовать, однако это нужно проверять отдельно по каждому предложению. Выгода должна оцениваться комплексно, а не только по одному рекламному параметру.

Сегодня кредит для погашения долга в другом банке возможен не только по длительным ипотечным обязательствам, но и по отдельным потребительским кредитам, кредитным картам и другим продуктам – все зависит от программы конкретного кредитора, суммы долга и соответствия заемщика установленным требованиям.

Банки, занимающиеся перекредитованием, обычно размещают информацию о таких программах на официальных сайтах, в приложениях и в рекламных материалах, поэтому при выборе важно сравнивать не обещания, а реальные условия договора.

Что важно знать, чтобы правильно выбрать нового кредитора? Следует обратить внимание на такие условия:

• реальная стоимость кредита должна быть ниже или более выгодной по совокупности условий;
• условия по комиссиям должны быть прозрачными;
• нужно проверить наличие страховки и дополнительных платных услуг;
• период кредитования должен соответствовать финансовым возможностям заемщика;
• важно уточнить порядок досрочного погашения и отсутствие дополнительных ограничений, ухудшающих положение клиента.

Но, чтобы не запутаться, важно понимать, как происходит процедура:

• вы обращаетесь с заявлением к новому кредитору;
• в ряде программ средства перечисляются первоначальному кредитодателю по безналичному расчету, а не выдаются наличными заемщику;
• происходит оценка кредитоспособности заемщика;
• действующее обязательство в первой организации погашается полностью или частично в рамках условий программы;
• вы начинаете оплачивать долг уже новому кредитору на согласованных условиях.

Важно понимать, что после рефинансирования допускать просрочки крайне нежелательно, поскольку это ухудшает кредитную историю и снижает шансы на получение более выгодных финансовых решений в будущем. Повторное перекредитование возможно не всегда и зависит от политики конкретного кредитора, текущей долговой нагрузки и качества исполнения обязательств по новому договору.

Перед подачей заявки полезно заранее уточнить, в каких украинских банках доступны такие программы и какие документы, кроме паспорта и регистрационного номера налогоплательщика, могут понадобиться в конкретном случае.

Можно ли кредиты из разных банков объединить в один?

Возникает закономерный вопрос у тех, кто занимал средства в разных структурах: как кредиты из разных банков объединить в один? В первую очередь нужно найти компанию, которая предоставляет такую услугу и готова рассматривать несколько обязательств одновременно. Объединение нескольких займов обычно требует от заявителя:

• иметь удовлетворительную или хорошую кредитную историю;
• подтвердить доход или наличие источника средств для дальнейших выплат;
• соответствовать требованиям кредитора по уровню текущей долговой нагрузки и статусу действующих обязательств.

Также нужно внимательно изучить условия изначальных договоров и нового предложения. При объединении долгов важно проверить порядок полного досрочного погашения предыдущих обязательств, отсутствие скрытых платежей, а также корректность закрытия старых кредитов после перечисления средств новым кредитором.