Кредитный скоринг, как метод оценки кредитоспособности заемщика

Директор сервиса кредитования Майкредит - Иван Кривич, побывал в редакции популярного онлайн-издания о предпринимательстве MC Today. Иван дал ответы на волнующие вопросы о факторах, влияющих на решение по кредиту, рассказал о том, как работает кредитный скоринг в Украине и поделился несколькими секретами ведения бизнеса.

Главной темой, затронутой в интервью, был вопрос о критериях, которые оказывают влияние на одобрение или отказ в займе.

Процедура принятия решения в MyCredit осуществляется благодаря автоматизированной скоринговой системе, разработанной специалистами сервиса.

Что такое кредитный скоринг?

Скоринг - это компьютерная система обработки и анализа данных клиентов, в основе которой заложены статистические инструменты.

Иван Кривич рассказал журналистам МС Today, что на сегодняшний день скоринговый механизм Майкредит анализирует около сотни параметров, каждый из которых влияет на решение незначительным образом. Именно благодаря совокупности этих параметров достигается наиболее точная оценка кредитоспособности клиента.

Задачи кредитного скоринга

Скоринг значительно облегчает процесс принятия решения по заявке. В автоматическом режиме он решает следующие задачи:

• определяет приемлемых пользователей - тех, которые могут оформить займ;
• кредитный скоринг в банках предвосхищает будущее поведение потенциальных заемщиков - выводит возможные модели поведения того или иного заявителя;
• оценивает вероятность потери клиента в будущем - будет ли он лоялен компании или обращение одноразовое.

Основные методы оценки кредитоспособности заемщика

Методы оценки кредитоспособности заемщика и снижения кредитных рисков бывают самыми разнообразными. Каждый кредитор индивидуально определяет значимые и незначимые показатели на основе предыдущего опыта, статистических данных и новых технологий. Основными являются такие методы:

• проверка заемщика методом финансовых коэффициентов - производится анализ коэффициентов, выведенных компанией индивидуально и определенных как значимые;
• метод анализа денежного потока - анализируется денежный оборот пользователя - зарплаты, социальные выплаты, активные и погашенные займы, регулярность внесения коммунальных платежей;
• метод анализа делового риска - учитывается сфера занятости, срок работы на текущем месте и т.д. Как правило, используется для юридических лиц.

Из новейших способов стоит упомянуть кредитный скоринг на основе социальных сетей. Некоторые финансовые организации при заполнении анкеты в обязательном порядке требуют привязки личного профиля в социальных сетях.

В основном эта методика характерна для стран Запада, однако такая тенденция постепенно перенимается и постсоветскими странами.

Страницы в социальных сетях дают много информации о человеке - какой он, чем увлекается, кто его друзья и т.д. Поэтому соц. сети также включаются в скоринговую систему оценки кредитоспособности заемщика.

Как работает кредитный скоринг?

Cкоринг осуществляет обработку множества показателей и исходя из того выводит балл, который позволяет дать ответ по запросу. Если он находится в интервале допустимых значений - заявитель получает финансирование.

Иван Кривич назвал несколько конкретных факторов, которые учитывает система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности клиентов банка. Среди них: история займов заявителя за последние пять лет, его занятость, доход клиента и его расходы.

Что касается необычных признаков, которые используются конкретно в Майкредит, в качестве примера наш директор привел такой признак, как время, проведенное потенциальным заемщиком на той или иной странице сайта.

Для кого-то этот показатель является вполне очевидным. Согласитесь, прежде, чем сделать выбор, мы долго пролистываем страницы сайта и вчитываемся в каждую строчку. У мошенников же алгоритм отточен, и они не тратят время на лишние действия.

Как рассчитать кредитный скоринг?

Рассчитать кредитный скоринг заемщика самостоятельно очень сложно. Исследованию подвергаются множество критериев, как самых обычных - возраст, пол, семейное положение, так и необычных - время, проведенное на сайте и т.д.

Помимо этого сложность заключается в том, что эти показатели значительно отличаются в разных финансовых структурах.

Оценка кредитоспособности должника, который имел проблемные ссуды, в некоторых банках происходит другими способами - более тщательно, нежели исследование данных пользователя с позитивной кредитной историей.

Как пройти кредитный скоринг?

Как мы уже упоминали выше, разные фирмы по-разному строят кредитный скоринг как инструмент оценки кредитоспособности банковских заемщиков. Но есть и общие требования, которым стоит соответствовать:

• в заявке указывайте правдивую и актуальную информацию;
• обратите внимание на условия организации относительно возраста заявителя и гражданства - это те моменты, по которым запрос отсеивается моментально;
• помимо этого кредитный скоринг в банке волнует кредитная история - этот фактор важен практически всегда и чем выше рейтинг, тем выше вероятность получить одобрение.

Наш директор ответил на вопрос о том, какие категории людей не смогут воспользоваться услугой компании: “Что касается MyCredit, заем в нашем сервисе не получат клиенты, которые неоднократно попадали в просрочку по недавним кредитам и долгое время их не выплачивали.”

Иван отметил, что в такой ситуации важен не столько кредитный рейтинг, сколько отсутствие у человека платежной дисциплины.

Если у человека был проблемный кредит в прошлом, но он был закрыт, наша скоринговая оценка кредитоспособности физического лица установит, что проблема решена - такой клиент имеет все шансы получить одобрение в нашем сервисе.

Есть ли шанс обмануть кредитный скоринг тест?

Экспертная оценка кредитоспособности заемщика в Украине уже вышла на должный уровень - она осуществляется по всем международным требованиям и стандартам.

Если ранее проверка осуществлялась вручную сотрудниками учреждений, то сейчас все эти функции выполняет программа.

Обойти проверку практически невозможно, поскольку ее производит автоматизированная обученная программа, которая готова ко многим вариантам обмана и способна его распознать.

Что делать, если у вас низкая скоринговая оценка?

Анализ посредством скоринга играет важную роль при оформлении ссуды любого вида. В банковских структурах в первую очередь анализируется кредитная история и если вам нужна большая сумма, к примеру, кредит на авто, но при этом у вас были проблемные займы - проверку здесь вы можете не пройти.

Повысить рейтинг и пройти банковский скоринг могут помочь микрозаймы. Здесь деньги выдаются на недолгий срок, на выгодных условиях и при этом история заемщика не играет такой важной роли. Так в Майкредит вы можете взять кредит без справки о доходах и уже через 15 минут после оформления заявки, получить необходимые средства.

Соблюдение платежной дисциплины в микрокредитных сервисах поможет улучшить ваш рейтинг и впоследствии успешно пройти банковские проверки.