Кто такие коллекторы?

Все, кто хотя бы раз допускал просрочку, знают, каким настойчивым в такой момент может стать кредитор. Но все ли методы по взысканию долгов можно считать законными, и если нет, как с ними бороться?

Коллекторская компания в Украине – это юридическое лицо, которое в установленном законом порядке урегулирует просроченную задолженность от имени кредитора или нового кредитора. Чтобы понять, насколько это законно, какие у них права и как они работают, важно правильно определить, что это за организация.

Коллекторская компания – это не структура для «выбивания» долгов, а участник рынка, деятельность которого ограничена требованиями законодательства. Способы взаимодействия с должником могут быть разными:

• Телефонные звонки;
• Письма;
• СМС-сообщения;
• Личные встречи;
• Обращение в суд.

Работают коллекторы в Украине как в рамках привлечения банком или финансовой компанией, так и после перехода права требования к новому кредитору. Куда попадает клиент, зависит от условий договора, количества дней просрочки и внутренней процедуры кредитора. Чем меньше сумма долга и срок просрочки, тем выше вероятность, что вопрос сначала будет решаться самим кредитором без передачи дела на внешнее урегулирование.

Проблемный договор может передаваться в работу коллекторской фирме как по договору поручения или привлечения, так и после уступки права требования новому кредитору.

В первом случае коллекторская компания действует от имени кредитора в пределах предоставленных полномочий. Во втором случае право требования долга может перейти к новому кредитору в порядке, предусмотренном законом. Однако ни в первом, ни во втором случае коллекторская компания не вправе самостоятельно арестовывать имущество, забирать квартиру, машину, зарплату или депозиты. Такие меры возможны только в установленном законом порядке, как правило на основании решения суда и в рамках исполнительного производства.

Кто такие черные коллекторы?

Так называемые черные коллекторы – это лица или структуры, которые применяют незаконные методы воздействия: угрозы, психологическое давление, разглашение информации о долге, преследование родственников, соседей или коллег, а в отдельных случаях – физическое насилие. В Украине такая деятельность незаконна. Если вы столкнулись с подобной ситуацией, важно фиксировать доказательства и понимать, куда обращаться, если донимают коллекторы.

Как работают коллекторы в Украине?

Основной способ взаимодействия коллекторов с должником – телефонные и письменные уведомления. Закон ограничивает порядок такого общения: запрещены угрозы, унижение, давление, введение в заблуждение, а также разглашение информации о долге третьим лицам без законных оснований. Общение с родственниками, коллегами, друзьями, соседями и другими лицами не должно нарушать права должника и требования законодательства о защите персональных данных и банковской тайне.

Что могут сделать коллекторы в Украине? Они могут сообщить о наличии задолженности, предложить урегулировать вопрос, предоставить информацию о кредиторе или новом кредиторе, предупредить о возможности обращения в суд и в предусмотренных законом случаях инициировать взыскание долга через суд. Все остальные угрозы, особенно обещания немедленно забрать имущество или лишить свободы, можно считать манипуляцией.

На что имеют право коллекторы?

Законодательство Украины определяет требования к деятельности коллекторских компаний и правила их взаимодействия с потребителями. В рамках закона коллекторы могут:

• связываться с должником по поводу возврата просроченной задолженности;
• сообщать сумму долга, начисленные проценты и иные платежи, если они предусмотрены договором и законом;
• предлагать варианты урегулирования задолженности;
• уточнять актуальные контактные данные должника в пределах, допускаемых законом;
• обращаться в суд или участвовать в судебном процессе от имени надлежащего кредитора при наличии законных оснований.

При этом коллекторы не имеют права угрожать, оказывать психологическое давление, звонить в запрещенное время, распространять сведения о долге посторонним лицам, вводить человека в заблуждение относительно своих полномочий или выдавать себя за государственных органов и исполнителей.

Что могут забрать коллекторы в случае невыплаты долга?

Если должнику звонят от имени банка или другой финансовой компании, это означает, что вопросом урегулирования задолженности занимается сам кредитор или привлеченная им компания. Если право требования долга перешло новому кредитору, это не означает, что коллекторы могут самостоятельно изъять имущество. Арест, взыскание и продажа имущества допускаются только в судебном порядке и в рамках исполнительного производства.

Чтобы не допустить такого исхода, важно вовремя проверить документы по долгу, уточнить, кто именно обращается к вам, и знать, как избавиться от коллекторов законными способами.

Что предусматривает законодательство?

После изменений в законодательстве Украины, которыми были введены специальные правила работы коллекторских компаний и усилена защита заемщиков, появилось четкое регулирование того, как именно может происходить урегулирование просроченной задолженности. Закон прямо запрещает навязчивые звонки, угрозы, шантаж, физическое давление, разглашение информации о долге третьим лицам без законных оснований, а также иные формы недобросовестного поведения. Поэтому, если коллекторы пытаются пугать вас арестом имущества или угрозами лишения свободы, важно помнить: отношения между финансовым учреждением и заемщиком регулируются гражданским законодательством, а уголовная ответственность только за сам факт невыполнения кредитных обязательств не наступает.

На что имеет право коллекторская компания?

Коллекторские фирмы не следует автоматически считать только факторинговыми компаниями. Это юридические лица, которые действуют в рамках закона при урегулировании просроченной задолженности. Исходя из норм законодательства Украины, коллекторы не могут самостоятельно забрать имущество должника, но им предоставлено право в корректной форме:

• проинформировать клиента о сумме образовавшегося долга и начисленных платежах;
• уточнить причину неплатежей и предложить приемлемую схему внесения платежей;
• сообщить о правовых последствиях невыполнения кредитных обязательств;
• предупредить о возможной подаче иска в суд;
• участвовать в судебном процессе от имени кредитора или нового кредитора при наличии соответствующих полномочий.

Что можно ожидать от коллекторских компаний?

Нужно понимать, что по закону не могут забрать коллекторы за кредитные долги имущество должника без установленной законом процедуры. На практике коллекторские компании обычно заинтересованы в добровольном урегулировании задолженности, однако некоторые из них могут выходить за рамки допустимого поведения. Должник может столкнуться с такими незаконными действиями:

• хамством и грубостью во время телефонных переговоров;
• рассылкой писем и смс-сообщений с угрозами;
• запугиванием тем, что могут забрать квартиру за долги без решения суда;
• попытками унизить человека через общение с соседями, коллегами или другими третьими лицами.

Такие действия являются незаконными. Нужно помнить, что ничего не могут забрать коллекторы за долги по кредиту просто так, поэтому важно не поддаваться на давление, проверять полномочия взыскателя и по возможности урегулировать задолженность законным способом.

Платить кредит частями или не платить совсем?

При первом же звонке следует узнать, на каком основании вам звонят, кто именно обращается, продан ли долг полностью или передан только на обработку. Если при звонке сотрудник представляется от имени банка, значит шанс урегулировать ситуацию напрямую с кредитором еще есть. Тогда следует сразу обратиться в банк, узнать актуальную сумму долга и порядок дальнейших платежей. Реструктуризация долга может быть выходом из ситуации.

Если же долг передан новому кредитору, должник должен быть уведомлен о замене кредитора в предусмотренном законом порядке. Если подтверждающих документов нет, направьте письменное обращение с требованием их предоставить, чтобы понимать, что и куда оплачивать, а также возможно ли урегулировать вопрос на более мягких условиях. Довольно часто кредитор идет на уступки и предлагает вернуть хотя бы основную сумму долга взамен на списание части штрафных начислений. Но такой информации можно доверять только в том случае, если она изложена в официальном документе или письме от кредитора. Рекомендуем также прочитать статью «Как избавиться от долгов по кредитам»

Подведем итоги

Если у вас есть просрочка и поступил первый звонок от сотрудника-коллектора, не паникуйте. Важно сразу выяснить, кто именно обращается, на каком основании и каков актуальный размер задолженности. После этого можно выбрать правильный способ действий: переговоры с кредитором, частичное погашение, реструктуризацию долга или юридическую защиту в случае незаконного давления.

С просрочкой не всегда удается быстро решить вопрос за счет собственных средств, поэтому некоторые заемщики рассматривают кредит онлайн как временный инструмент для закрытия части обязательств. Оформить заявку на кредит можно только после того, как вы объективно оцените свою платежеспособность и убедитесь, что новый заем не ухудшит ситуацию. В каждом случае решение должно приниматься индивидуально с учетом суммы долга, сроков просрочки и условий действующего договора.

Если сумма для погашения кредита слишком большая, вы можете воспользоваться реструктуризацией долга по кредиту и попытаться решить свой проблемный кредит до передачи его коллекторам и судебного разбирательства.