SEPA для Украины: что такое «финансовый безвиз» и когда он заработает

Сегодня перевод денег из Украины в страны Европы может занимать несколько дней и сопровождаться дополнительными комиссиями. Иногда часть средств теряется из-за участия банков-посредников. SEPA (Single Euro Payments Area) призвана изменить этот процесс. Это единое платежное пространство Европы, которое позволяет быстрее и удобнее осуществлять переводы в евро между странами-участницами. Именно поэтому в Украине его часто называют «финансовым безвизом». В этой статье разберём, что такое SEPA, какие преимущества она даст украинцам, когда Украина сможет присоединиться к системе и как это повлияет на международные платежи.

Что такое SEPA и почему Украина стремится к ней присоединиться

SEPA (Single Euro Payments Area) – это единое платежное пространство, объединяющее более 40 европейских стран. Оно позволяет осуществлять переводы в евро по единым правилам – быстро, безопасно и с минимальными комиссиями.

Для пользователя перевод в пределах SEPA практически не отличается от обычного внутреннего платежа: средства, как правило, поступают в течение одного рабочего дня, а расходы на операцию значительно ниже, чем при традиционных международных переводах через банки-корреспонденты.

Для Украины присоединение к SEPA – это не просто техническое обновление банковских систем, а один из шагов на пути к интеграции в европейское финансовое пространство. Украина уже внедрила важные международные стандарты, в частности IBAN и ISO 20022, которые приближают украинскую платежную инфраструктуру к европейским требованиям и являются необходимым условием для вступления в SEPA.

Сколько можно сэкономить на переводах

По оценкам Министерства финансов, после присоединения к SEPA Украина будет ежегодно экономить на международных переводах 70–100 млн евро. Европейская комиссия называет ещё более оптимистичную цифру – до 200 млн евро экономии уже в первый год. Для примерно 120 тысяч малых и средних предприятий, которые регулярно экспортируют товары и услуги в ЕС, годовая экономия может составить около 4 тысяч евро на одну компанию.

В качестве ориентира в дискуссиях о SEPA часто приводят опыт Молдовы, которая присоединилась к зоне раньше. Уже в первый месяц участники рынка сообщали о заметной экономии на комиссиях и росте объема транзакций. Для Украины с её значительно более многочисленной диаспорой и большими объемами экспорта потенциальный эффект может быть еще существеннее.

Реестр счетов и сейфов: какие именно данные будут храниться в системе 

Больше всего обсуждений вызвала идея создания реестра банковских счетов и индивидуальных сейфов физических лиц. В обществе появились опасения, что государство якобы получит доступ ко всем денежным средствам граждан. На самом деле реестр не будет содержать информацию об остатках средств или движении денег по счетам. Его задача – лишь показывать, в каких банках или финансовых учреждениях у человека открыты счета или сейфы.

В окончательной версии законодательных изменений перечень данных значительно сократили по сравнению с ранними вариантами законопроекта. В частности, из него исключили часть информации, которую изначально планировали включить, – например, серию и номер паспорта, дату заключения договора и другие дополнительные сведения. Таким образом, реестр не станет «окном» в личные финансы граждан. Он будет содержать только базовую информацию, необходимую для выполнения требований финансового контроля и обмена данными между уполномоченными органами.

Информация о движении средств по-прежнему остаётся банковской тайной и защищена соответствующим режимом конфиденциальности. Реестр фиксирует только факт наличия счёта или сейфа в конкретном учреждении – по принципу, который уже применяется в открытых реестрах недвижимости или земельном кадастре.

Кто получит доступ к данным реестра

Администрирование реестра поручено Министерству финансов, а не Государственной налоговой службе – это осознанный компромисс, поскольку ГНС является стороной налоговых споров, и конфликт интересов был бы очевидным. Доступ к данным будет предоставляться только органам, определённым законом:

• Государственной службе финансового мониторинга;
• АРМА, НАПК, органам прокуратуры;
• НАБУ, БЭБ, ГБР, Национальной полиции;
• СБУ – в рамках досудебного расследования и через защищенные каналы.

Каждый запрос к реестру будет фиксироваться: кто, когда и на каком основании запрашивал информацию. Отдельная и важная деталь: положения о реестре счетов и сейфов вступят в силу только с момента вступления Украины в Европейский союз, а не сразу после принятия закона.

Как продвигается законопроект в Верховной Раде

Законопроект №14327 и связанные с ним документы №14326 и №14328 были зарегистрированы в Верховной Раде в конце 2025 года. Они предусматривают изменения в сфере финансового мониторинга и создание нового реестра счетов и сейфов.

Изначально профильный комитет Верховной Рады по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики не поддержал первую версию документа и направил ее на доработку. Параллельно был зарегистрирован альтернативный законопроект с предложениями усилить независимость Госфинмониторинга.

После доработки комитет поддержал обновленную версию. Один из наиболее спорных вопросов – доступ правоохранительных органов к информации из реестра счетов – было предложено отложить до периода, который начнется не ранее чем за шесть месяцев до вступления Украины в Европейский союз.

Принятие этого пакета законодательных изменений связано с выполнением Украиной международных обязательств в рамках программы Ukraine Facility, а также условий предоставления финансовой поддержки со стороны Европейского союза и Всемирного банка.

Что это означает для бизнеса и обычных людей

Присоединение Украины к SEPA может существенно упростить международные платежи. Преимущества ощутят как обычные граждане, так и компании, работающие с Европой.

• Украинцам, которые живут или работают за границей, будет проще и дешевле переводить деньги родным без лишних комиссий банков-посредников.
• Фрилансеры, IT-специалисты и другие люди, получающие оплату из-за границы, смогут меньше тратить на получение международных платежей.
• Малый и средний бизнес, работающий с европейскими партнерами, получит более удобный способ расчетов в евро и сможет сократить расходы на валютные переводы.

В то же время уже сейчас стоит проверить, правильно ли указан IBAN ваших счетов, и следить за сообщениями своего банка – после присоединения к SEPA отдельные правила проведения международных платежей могут измениться.

Аргументы критиков и меры предосторожности

Критики законопроекта указывают на риски чрезмерного финансового контроля, штрафы для бизнеса и возможные злоупотребления институтом финансовых «информаторов». Эти опасения были учтены частично: круг уполномоченных органов закреплен в законе, все обращения к реестру регистрируются, а его администрирование передано регулятору, не имеющему прямого интереса в налоговых спорах. При этом окончательный баланс между прозрачностью финансовой системы и неприкосновенностью частной жизни граждан остается предметом дальнейших поправок при подготовке ко второму чтению.

Часто задаваемые вопросы

Означает ли SEPA переход Украины на евро?
Нет. SEPA касается исключительно правил проведения безналичных платежей в евро. Она не меняет национальную валюту Украины.

Получит ли государство доступ ко всем деньгам на счетах?
Нет. Данные об остатках средств и движении денег по счетам остаются защищенными банковской тайной. SEPA не отменяет правила конфиденциальности банковской информации.

Когда SEPA заработает для украинцев?
Точная дата зависит от завершения всех необходимых процедур, включая принятие соответствующих решений в Украине и согласование с Европейским платежным советом. При благоприятных условиях присоединение может состояться в течение ближайших нескольких лет.

Источники: Кабинет Министров Украины, карточка законопроекта №14327 на сайте Верховной Рады.