Що таке МФО?

Мікрофінансова організація — небанківська установа, яка видає позики невеликого обсягу на короткий термін. Зростаюча популярність мінікредитів свідчить про те, що їх плюси перевищують мінуси.

Робота МФО має свої особливості та регулюється низкою нормативних актів.

Не слід плутати мікрокредитні компанії з кредитними спілками. Перші надають власні кошти, причому будь-яким громадянам. Другі видають позики всередині себе — своїм учасникам.

Чим займається МФО?

Єдина функція мікрофінансових установ — мікропозика. МФО кредитують громадян на порівняно невеликі суми, на короткий період. Типовий термін — 15-45 днів, типовий обсяг — 5000-15000 грн. Наприклад, MyCredit видає до 18 000 грн на термін до 30 днів.

Сьогодні практично всі компанії цього типу працюють в режимі онлайн. Це значно збільшує швидкість надання позики. У MyCredit повний час оформлення, включаючи той, щи необхідний для прийняття рішення про видачу і перерахування грошей, займає лічені хвилини. Наявність кредитного калькулятора забезпечує повну прозорість умов — людина відразу знає, скільки переплатить за користування грошима.

Мікрокредитні підприємства досить лояльні до кредитоотримувача — офіційним працевлаштуванням та рівнем доходу тут не цікавляться. Гроші видаються практично всім повнолітнім громадянам:

• пенсіонерам;
• студентам;
• жінкам, які перебувають у декретній відпустці;
• особам, офіційно не працевлаштованим;
• інвалідам.

Як правило, в МФО українці беруть невеликі кошти на поточні витрати — підвернулася вигідна покупка, терміново знадобилися гроші на лікування, не вистачає на відпустку. Словом, коли необхідні швидкі кредити «до зарплати».

Відсоток тут зазвичай вище, ніж в банках, але, видаючи незабезпечену позику, мікрофінансісти ризикують, і вони змушені компенсувати ризик неповернення.

На які види діляться МФО

Якщо розділити види діяльності МФО за технологією надання позик, то теоретично можна розглядати:

• ті, що працюють виключно в онлайн режимі;
• ті, які надають позику готівкою — «з рук в руки».

Втім, других стає все менше — перерахування коштів на картку зручно і кредиторам, і позичальникам.

Чим відрізняється МФО від банку?

І банки, і мікрокредитні організації — фінансові установи, і ті, і інші працюють з фізичними особами, зокрема — видають позики. Чим же відрізняється мікрокредитна організація від банку? На що слід звернути увагу, вибираючи той чи інший варіант?

У банку оцінка кредитоспроможності позичальника проводиться дуже прискіпливо:

• Скрупульозно вивчається кредитна історія. Якщо громадянин колись допустив прострочення, бажані кошти він не отримає, незважаючи на те, що борг вже давно погашено.
• Коли позика перевищує певні ліміти, банк в обов'язковому порядку вимагає надання довідки про доходи, податкові декларації, трудові договори та інше.
• Позичальників, які прийшли за позикою, але не мають застави, очікує максимальна відсоткова ставка.

Мікрофінансові фірми довідку про доходи не запитують. Значить, щоб стати їх клієнтом, мати офіційне працевлаштування не обов'язково, застава і поручительство теж не потрібні — умови кредитування тут більш лояльні.

Ще одна істотна відмінність МФО від банку — мобільність і оперативність. Мікрофінансування здійснюється в режимі 24/7, перевірка позичальника займає зовсім мало часу і він має реальну можливість оформити швидку позику.

Фінансова модель банку, крім надання позик, передбачає можливість залучення сторонніх коштів (депозити), проведення операцій з іноземною валютою, ведення рахунків, перерахування коштів клієнта і т.п. Сфера діяльності мікрокредитних установ значно вужча: вона обмежена виключно позиками, причому короткостроковими.

Останнім часом кредитування в мікрофінансових підприємств стає все більш популярним. І це не дивно. У середини 2020 року міністр економіки Тимофій Милованов заявив, що легально в країні працюють трохи більше половини громадян. За його даними на 28,5 млн працездатного населення офіційно оформлених було 12,8 млн. Очевидно, що число людей, які не мають можливість отримати позику в банках, обчислюється мільйонами.

Чим відрізняється МФО від МКК

Розберемося з термінологією. Так, в Україні немає офіційного поділу підприємств, що надають мінізайми. До прикладу, в деяких сусідніх державах розрізняють мікрофінансові компанії та мікрокредитні. Відповідно, виділяють відміну МФО від МКК та інших небанківських структур:

• МФО володіють великим власним капіталом та безпосередньо контролюються Центробанком, а значить, є велика відмінність МФО від МКК — як у повноваженнях, так і зоні відповідальності.
• МКК мають менші зобов'язання за капіталом і входять в «саморегульовані організації», що знаходяться під наглядом ЦБ РФ. Крім того, мікрофінансові компанії, на відміну від «братів менших», мають право залучати кошти фізичних осіб через випуск своїх облігацій.

В Україні такого поділу немає. Інакше кажучи, у нас різниця між МФО, МКК, МКО та банком зводиться до розмежування мікрокредитів й традиційних банківських позик.

Чи законні МФО в Україні?

На жаль, до сьогоднішнього дня багато людей побоюються брати позику в небанках, вважаючи їх чимось не цілком легальним. Це не відповідає дійсності. Робота мікрофінансових фірм абсолютно законна. Правда, як уже зазначалося, спеціального закону, який би її регламентував, немає. Але ряд нормативних актів чітко описує правила мікрокредитування.

Закони, що регулюють діяльність МФО:

• «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг»;
• «Про споживче кредитування»;
• «Про електронну комерцію».

Крім того їх робота регламентується нормами цивільного права й актами, що стосуються захисту прав споживачів. Так що, боятися тут нічого.

Хто контролює та регулює діяльність МФО?

Регулювання діяльності МФО в Україні з 2020 року здійснює Нацбанк. Все мікрокредітори зобов'язані мати спеціальну ліцензію, вони включаються до Реєстру фінансових установ, а також до Реєстру юридичних осіб і фізосіб-підприємців.

З першим можна ознайомитися на сайті Нацкомісії, з другим — на сайті Мін'юсту.

Чи варто брати гроші в кредит в МФО? Плюси й мінуси

Кредитування в різних структурах має свої переваги і недоліки. Переваги МФО перед банками:

• Мінімум необхідних документів. Імовірність позитивного рішення висока, навіть якщо людина, яка звернулася за грошима, мала прострочення в минулому.
• Оперативність. Позика видається в будь-який день, в будь-який час.
• Мобільність. За грошима не потрібно нікуди ходити. Їх замовляють і отримують дистанційно.
• Оформлення заявки та отримання грошей займають мінімум часу. Так, в MyCredit використовується кредитний скоринг, система швидко аналізує сотні факторів, що дозволяє прийняти рішення в лічені хвилини.
• Прозорість. Приховані нарахування, виписані «дрібними літерами», відсутні. Повну сума переплати видно відразу.
• Якщо людина не встигає вчасно погасити позику, можлива її пролонгація. У всякому разі в нашому сервісі це реально.

Недолік один — тут досить високі ставки. Але перша позика видається під символічний відсоток. В MyCredit це 0,01%.

Висновок. Якщо необхідні значні суми на тривалий період, а кредитна історія не заплямована, можна взяти кредит в банку. Якщо терміново потрібна невелика сума на кілька днів, зручніше звернутися до фінансового онлайн-сервісу.

Як вибрати онлайн МФО?

Як і всюди, на ринку мікрокредитування є кращі, є гірші, а є і просто шахраї. Як не помилитися у виборі? Кредитний експерт Альбіна Марченко рекомендує:

• Перевірити законність МФО. Фірма повинна бути внесена до Реєстру фінустанов.
• Переконатися в наявності ліцензії.
• Уважно ознайомитися з документами, що знаходяться на сайті компанії. Якщо в них містяться розпливчасті, незрозумілі формулювання, краще звернутися до іншого кредитора.
• Почитати відгуки реальних кредитоотримувачів.

Відсіявши недобросовісні та нелегальні МФО, можна вибирати «кращі з кращих». В інтернеті ви легко знайдете рейтинги таких структур. Наприклад, цікавий каталог МФО розташований на Finance.ua. Там експерти розташували мікрокредіторів за рівнем наданого ними сервісу, інформативності сайту та прозорості умов. Рейтинг оновлюється раз в квартал, й наш сервіс незмінно займає в ньому топові місця.

Мовою Закону

Закон України про діяльність МФО в 2020 році — «Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій» (№891-IX) — був прийнятий у вересні 2020 року. Він вступив в силу з 1 січня. Його мета — захистити небанківські структури і позичальників від взаємних претензій.

Коротко перерахуємо основні зміни, внесені до законів.

• Законодавчо обмежено сукупну сума штрафів та пені. Для короткострокових позик (менше 1 місяця) штраф та пеня в разі прострочення не можуть перевищувати подвійний розмір виданої суми. Причому за однакове порушення може накладатися або штраф, або пеня.
• Не можна змінювати відсоткову ставку — порядок її обчислення та сплати закріплюється в договорі.
• Кожна мікрокредитна компанія отримала законне право доступу до кредитної історії клієнта. З іншого боку, вона зобов'язана надати інформацію про всі позики в Бюро кредитних історій.
• Якщо борг переданий іншій особі (переданий в колекторську компанію), про це в п'ятиденний термін сповіщається БКІ.
• Врегульовано питання про необхідність надавати клієнтам паспорт споживчого кредиту.

Останні юридичні новації в сфері мікрокредитування, безумовно, слід визнати позитивними. Швидкі позики в нашій країні стануть ще комфортнішими для споживачів. Але деякі мікрокредітори все задумане законодавцем виконували ще до 2021 року. Наприклад, в MyCredit:

• вся необхідна інформація — приклад розрахунку, зразок договору, умови пролонгації, наслідки прострочення — вже розміщена на сайті;
• в період дії карантинних обмежень пеня і штрафи не нараховуються;
• відсоткова ставка зафіксована в договорі.

Інакше кажучи, для сумлінних й уважних до потреб клієнтів мікрофінансових установ виконання вимог закону і НБУ труднощів не становить. Це означає, що незабаром ринок мікрокредитів очиститься від недобросовісних гравців, а всі бажаючі зможуть брати онлайн кредити з мінімальними ризиками.