Як виправити погану кредитну історію?

Ставитися до своєї кредитної історії потрібно дуже серйозно, оскільки низький кредитний рейтинг і негативні записи про прострочення істотно знижують імовірність отримання нового кредиту, особливо в банках. Тому брати позикові кошти слід обдумано та відповідально, заздалегідь оцінюючи свою платоспроможність. Але що робити, якщо кредитна репутація вже погіршилася? Чи можна виправити ситуацію? Так, у багатьох випадках кредитну історію можна поліпшити, а за наявності помилок — домогтися їх виправлення.

Що таке кредитна історія?

Кредитна історія — це інформація про те, як позичальник виконував свої зобов'язання за кредитними договорами: чи вчасно вносив платежі, чи допускав прострочення, чи були реструктуризації, чи повністю закриті зобов'язання. Ці дані використовуються кредиторами для оцінки надійності клієнта під час розгляду нових заявок.

В Україні відомості про позичальників акумулюються в бюро кредитних історій, зокрема в УБКІ (Українському бюро кредитних історій). На підставі цих даних кредитні організації оцінюють ризик співпраці з клієнтом, а також можуть враховувати кредитний рейтинг, поточне боргове навантаження та загальну платіжну дисципліну позичальника.

Кредитна історія може бути декількох видів:

• позитивна (хороша) - якщо позичальник своєчасно погашав кредити, дотримувався умов договору і не допускав прострочень;
• негативна (погана) - якщо за зобов'язаннями виникали прострочення, порушення умов договору або тривала невиплата боргу;
• чиста - якщо людина раніше не користувалася послугами кредитних організацій і кредитними картками.

На практиці кредитори оцінюють не лише формальний тип історії, а й загальний кредитний рейтинг, частоту звернень по позики, поточні зобов'язання та рівень фінансового навантаження.

Як ви можете опинитися з поганим кредитом на руках?

Іноді кредитна історія погіршується не лише через тривале прострочення, а й з інших причин. Опинитися з поганим кредитом на руках можна в разі якщо:

• ви оформили позику і допустили прострочення або неповне погашення;
• ви брали кошти в ненадійній організації, яка некоректно передала дані;
• ваші особисті дані потрапили до рук шахраїв;
• умови договору були викладені неясно, а позичальник не звернув уваги на важливі положення щодо строків, відсотків, штрафів і порядку погашення;
• у кредитній історії з'явилася технічна або інформаційна помилка.

Якщо проблема виникла через шахрайство, підробку документів або незаконне оформлення кредиту на ваше ім'я, необхідно якнайшвидше звертатися до кредитної організації, бюро кредитних історій та правоохоронних органів.

Якщо ж причина потрапляння до чорного списку боржників по кредиту не пов'язана з протиправними діями третіх осіб, шукати вихід із ситуації доведеться самостійно: закривати прострочення, домовлятися з кредитором і поступово відновлювати свою платіжну дисципліну.

Видалити дані про себе з Бюро кредитних історій за власним бажанням не можна, однак за наявності помилок їх можна оскаржити, а за чесного й послідовного виконання зобов'язань — поступово поліпшити погану кредитну історію та свій кредитний рейтинг.

Помилки в кредитній історії: чому так трапляється?

Рішення про видачу нового кредиту залежить не лише від одного чинника, але кредитна історія справді відіграє важливу роль. Навіть якщо раніше у клієнта були прострочення, деякі кредитори можуть розглянути нову заявку, але умови при цьому зазвичай стають менш вигідними: сума менша, строк коротший, а вимоги суворіші.

Однак негативний запис у бюро кредитних історій не завжди означає, що позичальник справді порушував зобов'язання. Помилки в кредитній історії можуть з'являтися з різних причин:

• у вас вкрали документи, і шахраї оформили кредит на ваше ім'я;
• кредитор передав відомості з помилкою або несвоєчасно оновив статус позики;
• у системі стався технічний збій, через який у звіті з'явилися некоректні дані;
• після погашення кредиту інформація про закриття зобов'язання не була своєчасно відображена в історії.

Коментар експерта: у разі втрати або крадіжки документів необхідно одразу звернутися до поліції, повідомити кредитора та бюро кредитних історій, а також подати заяву щодо спірного запису. Якщо на ваше ім'я справді був оформлений чужий кредит, важливо не обмежуватися усним зверненням, а фіксувати всі дії документально.

Як виправити помилку в кредитній історії?

Виправити помилку в бюро кредитних історій можливо, якщо запис справді не відповідає фактичним даним. Насамперед слід звертатися до кредитора, який передав неправильну інформацію про статус позики, прострочення або зобов'язання, якого ви не оформляли. У звіті БКІ такий учасник зазвичай зазначений як кредитор або донор інформації.

Також можна звернутися безпосередньо до бюро кредитних історій і подати заяву про спірну інформацію. Як правило, перевірка проводиться за участю кредитора, який підтверджує або спростовує раніше передані дані. Після розгляду звернення запис може бути оновлений, якщо помилка підтвердиться.

Якщо ви звертаєтеся до БКІ, бажано додати документи, що підтверджують вашу позицію: довідку про повне погашення кредиту, копії платіжних документів, виписку, копію нового паспорта або документи з поліції — залежно від ситуації. Якщо йдеться про шахрайство, інколи додатково потрібна заява до правоохоронних органів і подальший юридичний супровід спору.

Важливо враховувати, що строк виправлення інформації залежить від характеру звернення, внутрішньої процедури кредитора та швидкості обміну даними між фінансовою організацією і бюро кредитних історій. Тому оновлення відомостей може зайняти певний час.

Як виправити кредитну історію?

Для того, щоб виправити кредитну історію, необхідно спочатку уважно її вивчити. Перевірити кредитну історію можна на офіційному сайті УБКІ, за допомогою спеціального додатку “Кредитна історія”, через інтернет-банкінг ПриватБанку або додаток Privat24, а також через інші доступні онлайн-канали моніторингу, якщо вони підтримуються бюро.

Якщо ви виявили у звіті неточності, неактуальний статус кредиту або зобов'язання, якого не оформлювали, необхідно одразу ініціювати процедуру перевірки. Якщо ж історія справді зіпсована через допущені прострочення, її поліпшення можливе лише поступово — за рахунок дисциплінованого виконання зобов'язань протягом певного часу.

Зверніть увагу: для того, щоб виправити кредитну історію в Бюро кредитних історій, може знадобитися досить багато часу. Якщо ви відповідально підійшли до питання виправлення своєї кредитної репутації, не варто переживати про те, скільки зберігається негативна кредитна історія. Для кредиторів особливо важливі не лише старі записи, а й те, як позичальник поводиться зараз: чи закриває прострочення, чи дотримується графіка платежів, чи знижує боргове навантаження.

Ми підготували кілька порад, як можна поліпшити кредитну історію:

• треба погасити активний прострочений кредит якомога швидше. Якщо в даний момент у вас є непогашена позика, платіж за якою ви прострочили, постарайтеся закрити її негайно або узгодити з кредитором посильний порядок погашення;
• сумлінно оплачуйте всі активні позики. Це стосується кредитних карток, чинних кредитів і товарів, узятих у розстрочку. Регулярна платіжна дисципліна поступово покращує сприйняття позичальника кредиторами;
• скористайтеся послугою реструктуризації. Можна виправити кредитну історію в банку або кредитній установі, оформивши реструктуризацію боргу, яка дає змогу змінити графік виплат і зменшити ризик подальшого погіршення кредитної історії;
• оформіть мікропозику на банківський рахунок лише за повної впевненості, що зможете повернути її вчасно. Мікрокредитування справді може бути доступнішим для позичальників із негативною історією, однак такі продукти потребують особливо уважного ставлення до вартості кредиту, строків і наслідків прострочення. Якщо користуватися ними обережно та без порушень графіка, це може допомогти поступово поліпшити кредитну історію.

Якщо під час перевірки клієнт виявив неактуальні дані, необхідно звертатися безпосередньо до Бюро або до кредитора для спростування цієї інформації. Співробітники бюро кредитних історій або представники фінансової організації повідомлять, яку заяву потрібно подати та які документи додати для повторної перевірки й оновлення даних.

Міні позики допоможуть виправити ситуацію

Багато хто вважає, що негативна кредитна історія назавжди закриває доступ до нових позик у всіх банківських і небанківських фінансових організаціях. На практиці це не завжди так. Навіть за наявності проблемної історії деякі кредитори розглядають заявки, але рішення залежить від багатьох чинників: поточного доходу, боргового навантаження, давності прострочень, суми боргу та внутрішньої скорингової моделі.

Якщо ви потрапили в прострочення і зараз маєте низький рейтинг, хоча старі кредити вже погашені, ви можете оформити позику на короткий строк в організації, яка надає послуги мікрокредитування. Однак робити це варто лише після уважного ознайомлення з договором, повною вартістю кредиту та розуміння своєї реальної можливості повернути кошти без нового прострочення.

Завдяки скоринговій системі сервісу Майкредіт, яка аналізує безліч факторів окрім кредитної історії, взяти кредит з поганою кредитною історією можливо навіть у складній ситуації. Важливо уважно вивчити умови договору, вибрати посильну суму і строк позики, а також заздалегідь розрахувати платіж за допомогою кредитного калькулятора. Відповідальний підхід до нового зобов'язання допоможе уникнути повторних помилок і з часом поліпшити кредитну історію.