Хто такий поручитель і що необхідно знати про поруку

У сучасному житті люди не хочуть відмовлятися від придбання нерухомості, автомобіля, дорогої побутової техніки чи іншої необхідної речі, і все частіше користуються таким фінансовим інструментом як кредит. Але банки не хочуть нести грошові втрати і намагаються максимально захистити себе від недобросовісних позичальників. Щоб прикрити себе від можливих ризиків неповернення коштів, вони оформляють кредит з поручителем, вимагають від клієнта надати пакет документів, що підтверджують його платоспроможність, і додатково укладають договір на заставу або поручительство.

Поручитель — людина, яка бере на себе всі фінансові зобов'язання перед банком, якщо боржник відмовиться або не зможе вносити платежі в рахунок погашення боргу. Підписуючи договір поруки, він повинен розуміти, що приймає вимоги фінансової установи і несе таку ж відповідальність за виконання умов кредитування, як і основний боржник.

Поручительство по кредиту

Щоб оформити іпотеку або взяти в борг велику суму грошей, позичальнику слід заздалегідь заручитися підтримкою одного або кількох людей, які погодяться стати поручителем при взятті кредиту. Відносини між фінансовою установою та кандидатом в гаранти оформляються спеціальним договором поруки. Згідно з умовами угоди, поручитель несе відповідальність перед кредитором за зобов'язаннями позичальника, якщо той не виконує їх в силу різних причин (втрата роботи, різке зниження рівня доходів, важка хвороба, інвалідність та інші).

Таким чином, поручительство по кредиту є видом забезпечення виконання фінансових зобов'язань за позикою. Чим більша сума кредиту, тим більша кількість поручителів вимагає банк. Згідно з Цивільним кодексом, відповідальність за виконання кредитного договору настає відразу з моменту його підписання.

Коли позичальник регулярно вносить щомісячні платежі, банківське поруки не задіюється. В іншому випадку гарант розраховується з банком самостійно, а пізніше отримує від позичальника грошову компенсацію, яка в обов'язковому порядку включає всі кошти, сплачені банку:

• штрафи і неустойки за несвоєчасне внесення платежів;
• відсотки за користування кредитними коштами;
• тіло кредиту;
• плату за послугу поручительства, якщо вона була обговорена в договорі між гарантом і позичальником.

Договір поручительства банку забезпечує виконання взятих зобов'язань повністю або частково. У Цивільному кодексі існує положення про майновий поручителів. Зазвичай в цій ролі виступають родичі кредитоотримувача, з якими він має спільне майно. В цьому випадку відповідальність за виконання умов кредитної угоди вважається частковою. Таке поручительство оформляється рішенням кредитного комітету банку, коли клієнт не може надати заставу, але його фінансове становище дозволяє обслуговувати кредит.

Якщо ви вирішили виступити поручителем кредиту, слід розуміти, що гарант може нести солідарну або субсидіарну відповідальність перед кредитором. При солідарній відповідальності кредитор може вимагати погашення кредиту від боржника і гаранта спільно або від кожного з них окремо. Коли відповідальність є субсидіарної, банк вимагає сплати боргу спочатку від кредитоотримувача. Якщо він відмовляється задовольнити вимогу банку і не дає чіткої відповіді в розумні терміни, вимога надсилається поручителю, тому при оформленні поручительства фізичної особи необхідно уважно читати всі пункти договору.

Чи може дружина бути поручителем у чоловіка

Дуже часто позичальники запитують, чи може дружина бути поручителем у чоловіка. Кредитору не важлива ступінь спорідненості між боржником і поручителем. Гарантією повернення коштів є зобов'язання, взяте будь-яким громадянином, які мають постійне місце роботи і стабільний щомісячний дохід, тому поручителями можуть бути:

• близькі родичі (батьки, чоловік/дружина, повнолітні діти);
• колеги;
• друзі і знайомі;
• роботодавець.

Відповідно до цивільного законодавства договір банківського поручительства укладається з метою забезпечення фінансових зобов'язань боржника перед кредитором. Оскільки дружина є власником ½ частини спільно нажитого майна, вона несе відповідальність за боргами чоловіка в розмірі своєї частки, тому банк може виставити вимогу, щоб гарантом була інша особа.

Що загрожує поручителю, якщо позичальник не платить по кредиту

Коли вас просить виступити поручителем в кредиті хтось із родичів чи друзів, не варто відразу давати згоду. Вас можуть переконувати, що це проста формальність. Але краще уточнити у юристів, що загрожує поручителю, якщо позичальник не платить гроші банку. Порука — не просто моральна підтримка з вашого боку. Фактично ви виступаєте гарантом повернення грошей і несете перед кредитором таку ж відповідальність, що і боржник. Це стосується таких порушень як недотримання графіка щомісячних платежів, внесення менших сум або повна відмова від оплати. Крім сплати штрафів і відсотків, стягнення заборгованості з поручителя передбачає відшкодування судових витрат, пов'язаних з подачею позову до суду, а також інших збитків, викликаних невиконанням зобов'язань боржника.

Якщо позичальник не платить по кредиту, поручитель відповідає перед фінансовою установою повністю або частково:

• грошовими коштами на банківських рахунках, дивідендами, іншими матеріальними активами;
• особистим майном — квартирою (якщо вона не єдина), автомобілем, іншими видами транспорту;
• предметами розкоші, антикваріатом, цінними брендовими речами;
• заробітною платою (в межах не більше 50%).

Щоб знизити ризики втрати майна через те, що позичальник не платить по кредиту, рекомендуємо дотримуватись деяких порад:

• Уважно ознайомитися з умовами договору, уточнити термін його дії, графік внесення платежів, форму оплати, розмір можливих штрафів.
• При можливості вибору підписувати договір з субсидіарної відповідальністю.
• Ставити підпис на всіх аркушах документа і ні в якому разі не підписувати пусті сторінки.
• Не давати фінансової організації дозвіл автоматично списувати гроші з вашого банківського рахунку на погашення кредиту.
• Після виплати боргу отримати в банку довідку про те, що кредит повністю погашений.
• Якщо вам щось незрозуміло або виникли певні сумніви, слід звернутися за консультацією до кредитного юристу і отримати докладні роз'яснення.
• Підписуйте договір тільки у разі, коли вас просить про допомогу сумлінний і платоспроможний позичальник, а ваші фінансові можливості дозволять виконати зобов'язання перед банком.

Більшості проблем можна буде уникнути, якщо заздалегідь підготуватися і знати про можливі наслідки. У разі, коли позичальник не платить кредит, а у вас немає грошей, щоб заплатити відсотки, не варто чекати примусового стягнення боргу. Скористайтеся послугами сервісу онлайн-кредитування MyCredit, щоб взяти кредит без поручителя і внести черговий платіж в рахунок погашення основного боргу.

Чи повинен поручитель виплачувати кредит

Гарант, який взяв на себе зобов'язання погасити кредит іншої людини, повинен розуміти, що буде, якщо його підопічний відмовиться виплачувати заборгованість. Можуть бути наступні варіанти розвитку подій:

• Якщо договором передбачена солідарна відповідальність, банк самостійно визначає, хто повинен відшкодовувати борг, оскільки поручитель і боржник відповідають перед кредитором в однаковому обсязі.
  Якщо прописана субсидіарну відповідальність, першим несе відповідальність кредитоотримувач. До гаранту звертаються, коли боржник не реагує на вимоги кредитора.

Якщо поручитель відмовився платити, банк може звернутися до суду з позовом про примусове стягнення боргу. Суд може прийняти рішення, згідно з яким гаранту доведеться платити не тільки тіло кредиту, але і штрафи, відсотки, неустойку. У таких випадках багатьох цікавить, як не платити кредит, якщо ти поручитель. Згідно ст. 559 Цивільного кодексу України це можливо, якщо:

• кредитор змінив процентну ставку або ввів додаткові штрафні санкції, не передбачені початковими умовами, і письмово не погодив їх з гарантом;
• кредитор не зажадав оплати від поручителя протягом строку позовної давності;
• термін дії в договорі поруки не вказано;
• при підписанні договору на поручителя виявлялося грубий моральний тиск чи були погрози з боку кредитора або позичальника;
• між банком і кредитоотримувачем було укладено додаткову угоду до кредитного договору, про який поручитель не був повідомлений в письмовій формі;
• кредитором був порушений порядок списання платежів;
• право вимоги до поручителя було передано третій особі.

Вимоги до договору поручительства

Вимоги до форми та змісту Договору поруки між фінансовою структурою і гарантом визначені в ст. 553 Цивільного кодексу України. Договір укладається в письмовій формі. При недотриманні цієї вимоги угода буде визнана недійсною, оскільки не відповідає вимогам нормативних актів. У документі передбачається обсяг і механізм відповідальності поручителя за кредитним договором. Цивільний кодекс не вводить обмежень на участь в договорі поруки, тому сторонами можуть виступати як фізичні, так і юридичні особи. Як правило, договір укладається між кредитором і поручителем, але іноді оформляється між трьома зацікавленими сторонами. В цьому випадку обмовляються взаємини між гарантом і боржником, а також основні обов'язки позичальника.

Згідно з нормами права договір поручительства визначає права і обов'язки поручителя і позичальника, а також порядок його припинення. Текст договору повинен бути узгоджений з усіма сторонами і містити:

• інформацію про основне зобов'язання і обсязі поручительства, а також відповідальність поручителя за відшкодування збитків банку, сплату відсотків, штрафів і неустойки;
• вид відповідальності поручителя при невиконанні зобов'язань боржника (солідарна або субсидіарна);
• реквізити сторін — учасників договору, а також позичальника, якщо він не є стороною угоди;
• якщо поручителів по кредиту кілька, повинна бути відображена не тільки інформація про кожного з них, але і порядок розподілу відповідальності;
• термін дії поручительства і термін позовної давності, протягом якого сторони можуть звернутися до суду для захисту майнових інтересів.

Поручителя за кредитним договором потрібно розуміти, що підписання документа — не просто формальність, а відповідальність, яка тягне правові та матеріальні наслідки.

Як знайти поручителя

Отримати кредит в банку або іншої фінансової структурі не складе труднощів, якщо є людина, що гарантує погашення позики. Набагато складніше знайти поручителя для кредиту, тому що йому доведеться нести відповідальність перед фінансовою установою, якщо займоотримувач не виконуватиме кредитний договір. Найчастіше банки залучають гаранта при оформленні іпотеки або кредиту на дуже велику суму. Поручитель також потрібен, коли є сумніви в стабільній платоспроможності позичальника, або його кредитна історія недостатньо хороша. Далеко не кожен погодиться на такі умови, тому поручителем повинен бути близька людина, готовий пожертвувати особистим благополуччям заради боржника.

Найбільш прихильно фінансові структури сприймають як поручителів батька або матір позичальника. Батьки є додатковим моральним стимулом для того, щоб докласти максимальних зусиль і не допустити ситуації, коли відповідати за боргами будуть близькі люди. Крім того, якщо у позичальника виникнуть фінансові труднощі, батьки допоможуть йому з поверненням грошей. Банки також раді, коли гарантом є безпосередній начальник кредитоотримувача. Він зможе не тільки грошово підстрахувати підлеглого, а й буде ключовим психологічним фактором, що впливає на виконання фінансових зобов'язань.

Відповідно до ЦК України поручителем може стати будь-яка людина, що відповідає вимогам кредитора:

• є громадянином України;
• відповідає віковим обмеженням від 21 року до 70 років;
• має постійне офіційне місце роботи (найманий працівник, приватний підприємець, є власником власного бізнесу і платником податків);
• отримує дохід, не нижче, ніж у позичальника, достатній для покриття чужих боргів за кредитами;
• має чисту кредитну історію;
• прописаний/зареєстрований в тому ж регіоні, де видається кредит.

Виходячи з вищесказаного, можна зрозуміти, хто не може бути поручителем за кредитом. До таких людей належать:

• громадяни іноземних держав;
• безробітні;
• особи, які перебувають на державному соцзабезпеченні;
• всі, хто не досяг повногоповноліття і громадяни старше 70 років;
• особи, які мають судимість.

Щоб банк розглянув заявку на поручительство, слід знати, які документи потрібні поручителю. У пакет треба включити:

• заяву в письмовому вигляді;
• оригінал паспорта громадянина України та копії всіх сторінок;
• індивідуальний податковий номер;
• копію трудової книжки, завірену керівником;
• для найманих працівників — довідку про доходи за останні 6 місяців;
• для підприємців — свідоцтво про реєстрацію ФОП та податкову декларацію;
• документи на нерухомість.

Якщо вам терміново потрібна невелика сума на короткий термін, але ви не можете швидко зібрати необхідний пакет документів, доцільніше взяти кредит в приватній фінансовій компанії. В онлайн-сервісі MyCredit можна отримати позику до 18 тис. гривень (при першому зверненні до 12 тисяч) без поручителів і довідки про доходи. Подати заявку на сайті можна в будь-який зручний для вас час. Гроші надійдуть на картку будь-якого українського банку протягом 15 хвилин.

Як зняти поручительство по кредиту і розірвати договір

Як тільки поручитель поставив свій підпис під договором, він автоматично стає для кредитора таким же боржником, як і титульний позичальник. При цьому він зобов'язується виплачувати його заборгованість по кредиту і виступати в якості контактної особи, якщо з основним боржником буде втрачено зв'язок. На жаль, не всі люди розуміють міру відповідальності і часто підписують договір, не замислюючись про те, як вийти з поручительства за кредитом або визнати його недійсним, якщо виникне така необхідність.

Згідно ст. 559 Цивільного кодексу відмовитися від поручительства можна в наступних випадках:

• Титульний позичальник виконав всі зобов'язання за кредитним договором або достроково погасив його. Після цього договір вважається розірваним і тягне припинення поруки.
• Кредитор в односторонньому порядку вніс до договору кредитування зміни, які стали причиною значного збільшення розміру боргу основним позичальником без узгодження з гарантом. Такою причиною може бути збільшення процентної ставки по кредиту, зміна терміну кредитування в бік збільшення, збільшення розміру штрафів та неустойки, переоформлення договору кредитування зі зміною умов.
• Настав термін закінчення дії угоди, а кредитор відмовився прийняти виконання зобов'язань, запропоноване позичальником або гарантом.
• Борг по кредиту був переведений на іншу особу без узгодження з поручителем.
• Закінчився термін дії поручительства, встановлений в договорі.
• Порука припиняється, якщо термін дії в договорі не визначений, а кредитор протягом 6 місяців з дня, коли повинні бути виконані основні зобов'язання, не пред'явив до гаранта ніяких вимог.

У Цивільному кодексі також передбачено випадки, коли поручитель не може відмовитися від виконання зобов'язань за договором. До них відносяться:

• втрата місця роботи або працездатності внаслідок хвороби, отримання каліцтва чи інвалідності, через що боржник не може виконати свої зобов'язання;
• банкрутство кредитоотримувача;
• відмова боржника від виплати кредиту і неможливість встановити з ним зв'язок;
• смерть позичальника, якщо родичі не є спадкоємцями і не прийняли на себе виконання зобов'язань по кредиту.

Якщо вам не вдалося добитися припинення поручительства за кредитом, і почали дзвонити колектори, вимагаючи виплати боргу, рекомендуємо скористатися послугами сервісу онлайн-кредитування MyCredit і отримати гроші без застави, довідок про доходи та поручителів в будь-який зручний для вас час. Сервіс працює в режимі 24/7. Вкажіть в заявці серію і номер паспорта, ІПН і номер банківської карти, і гроші через 15 хвилин надійдуть на ваш рахунок.

Чи можна взяти кредит, перебуваючи поручителем

Погоджуючись виступити в ролі гаранта в кредитному договорі, багато людей впевнені, що підпис — це проста формальність. Але кредитор розглядає поручительство як гарантію того, що гроші будуть повернуті, і укладає угоду з поручителем. Нерідко трапляється так, коли гаранту знадобилася велика грошова сума, а він не знає, чи можна взяти кредит, будучи поручителем. Звичайно, краще відмовитися від поручительства, але як бути, якщо договір вже підписаний, а гроші знадобилися терміново?

В першу чергу все залежить від того, який кредитної політики дотримується фінансова установа. Найчастіше питання вирішується в індивідуальному порядку з урахуванням платоспроможності позичальника. Якщо рівень доходу дозволяє обслуговувати власний кредит і виконувати обов'язки за договором поруки, видачу позики можуть схвалити. Але щоб взяти кредит, будучи поручителем, потрібно враховувати багато факторів:

• Розмір запитуваної суми. Маленький займ видають швидше, ніж кредит на велику суму готівкою.
• Залишок боргу по кредиту, який оформлений під поручительство. Чим він більший, тим менші шанси отримання позики гарантом.
• Пропорція між сумою нового кредиту і залишком боргу за дорученням. Якщо поручительство оформлено по кредиту на 10-15 тис. грн, це не вплине на отримання іпотеки на 1 млн грн. У зворотній ситуації шанс отримання позики практично дорівнює нулю.
• Термін дії кредитного договору і час, який залишився до його повного погашення. Якщо гроші видавалися на 5 років, а до погашення боргу залишилося пару місяців, отримати позику буде набагато простіше.
• Дотримання фінансової дисципліни титульним позичальником. При недотриманні графіка внесення платежів ризики відмови збільшуються.
• Рівень доходів поручителя. Їх повинно вистачати на те, щоб погашати обидва кредити одночасно.

У заявці на видачу кредиту потрібно вказувати достовірні дані, тому що обман буде виявлений в будь-якому випадку, і тоді у видачі позики буде відмовлено. Причини можуть бути різними:

• Прихована інформація про те, що потенційний позичальник є поручителем. При свідомому перекручуванні інформації кредитор вважає клієнта неблагонадійним.
• Низький рівень доходів для закриття нового позики і кредиту з поручительством.
• За кредитом під поручительство є прострочення платежів.

Якщо оформити позику в банку не вийшло, а терміново знадобилися кошти на покупку потрібної речі, лікування або на інші цілі, поручитель може взяти кредит, звернувшись в сервіс онлайн-кредитування MyCredit. Щоб подати заявку, на сайті компанії потрібно заповнити анкету, вказати паспортні дані, ІПН і номер картки, на яку надійде потрібна сума. Фінансову допомогу можуть отримати безробітні, жінки в декретній відпустці, студенти, громадяни з поганою кредитною історією, а також ті, хто має непогашені кредити в інших фінансових організаціях.

Як позбутися від дзвінків з банку по чужому кредиту

На жаль, останнім часом почастішали випадки, коли громадянину починають дзвонити колектори і вимагати повернення чужого боргу. Такі дії часто супроводжуються грубими погрозами, залякуванням законами і можуть збентежити будь-якого. Дзвінки можуть надходити, якщо:

• недобросовісний позичальник є вашим родичем або знайомим;
• номер телефону раніше належав іншому кредитоотримувачу;
• в договорі кредитування навмисно був вказаний ваш номер в якості контактного.

При невиконанні зобов'язань боржником, кредитор має право дзвонити поручителю і вимагати повернення боргу або передати справу колекторам, і тоді починають дзвонити вони. Важливо пам'ятати, що громадянин, який не підписував договір, і не є гарантом повернення грошей, не несе ніякої відповідальності за боргами своїх знайомих або родичів.

У зв'язку з цим НБУ дав роз'яснення, як позбутися від дзвінків з банку по чужому кредиту:

• Якщо колектори поводяться некоректно, загрожують, вчиняють грубий моральний тиск, потрібно зосередитися і дізнатися з якої організації надходять дзвінки і з приводу якого позичальника.
• Уточнити назву колекторської компанії або кредитора — повне найменування, юридична адреса, а також ПІБ того, хто телефонував, щоб перевірити його повноваження, а також попросити надіслати рекомендованим листом документ, на підставі якого з вас вимагають оплату боргу. Розмову потрібно записати на диктофон, попередньо попередивши, що ведеться запис.
• Під час дзвінка не слід передавати особисту інформацію або домовлятися про зустріч. По можливості краще відвідати офіс або відправити повідомлення на сайт про те, що вас зробили поручителем за кредитом без згоди, і попросити припинити дзвінки та інші дії. Більш дієвим буде письмова заява, яку треба надіслати рекомендованим листом з повідомленням про вручення та описом вкладення.
• Якщо ви не маєте ніякого відношення до кредиту, а дзвінки з вимогою погашення позики продовжують надходити, слід звернутися зі скаргою в контакт-центр НБУ або в суд.
• Якщо вам або вашим близьким надходять погрози від колекторів, необхідно подати заяву в правоохоронні органи. До заяви слід додати довідку з банку або фінкомпанії про відсутність боргів, а також запис телефонної розмови. Поліція повинна зайнятися порушниками, після чого дзвінки припиняться.

Однак вас можуть турбувати з приводу кредиту, в якому ви виступили поручителем, або отримали спадщину, а з ним і борги родича. У цьому випадку банк має право вимагати, щоб ви повернули борг, тоді краще зайнятися вирішенням проблеми. Якщо ви не маєте в своєму розпорядженні необхідну суму для погашення кредиту, варто звернутися в онлайн-сервіс MyCredit і отримати фінансову допомогу без бюрократичних формальностей. У заявці на сайті достатньо вказати серію і номер паспорта, ІПН і номер карти будь-якого українського банку. Через 15 хвилин гроші надійдуть на ваш рахунок, і ви зможете вирішити проблеми з колекторами.