Кредитний скоринг, як метод оцінки кредитоспроможності позичальника

Директор сервісу кредитування Майкредіт - Іван Кривич, побував в редакції популярного онлайн-видання про підприємництво MC Today. Іван дав відповіді на хвилюючі питання про фактори, що впливають на рішення по кредиту, розповів про те, як працює кредитний скоринг в Україні та поділився кількома секретами ведення бізнесу.

Головною темою, порушеною в інтерв'ю, було питання про критерії, які впливають на схвалення або відмову в позиці.

Процедура прийняття рішення в MyCredit здійснюється завдяки автоматизованій скоринговій системі, яка розроблена фахівцями сервісу.

Що таке кредитний скоринг?

Скоринг - це комп'ютерна система обробки та аналізу даних клієнтів, в основу якої закладені статистичні інструменти.

Іван Кривич розповів журналістам МС Today, що на сьогоднішній день скоринговий механізм Майкредіт аналізує близько сотні параметрів, кожен з яких впливає на рішення незначним чином. Саме завдяки сукупності цих параметрів досягається найбільш точна оцінка кредитоспроможності клієнта.

Завдання кредитного скорингу

Скоринг значно полегшує процес прийняття рішення по заявці. В автоматичному режимі він вирішує наступні завдання:

• визначає прийнятних користувачів - тих, які можуть оформити позику;
• кредитний скоринг в банках передбачає майбутню поведінку потенційних позичальників - виводить можливі моделі поведінки того чи іншого заявника;
• оцінює ймовірність втрати клієнта в майбутньому - чи буде він лояльним компанії або звернення одноразове.

Основні методи оцінки кредитоспроможності позичальника

Методи оцінки кредитоспроможності позичальника і зниження кредитних ризиків бувають різноманітними. Кожен кредитор індивідуально визначає значущі і незначущі показники на основі попереднього досвіду, статистичних даних і нових технологій. Основними є такі методи:

• перевірка позичальника методом фінансових коефіцієнтів - проводиться аналіз коефіцієнтів, виведених компанією індивідуально й виділених як значущі;
• метод аналізу грошового потоку - аналізується грошовий оборот користувача - зарплати, соціальні виплати, активні і погашення позики, регулярність внесення комунальних платежів;
• метод аналізу ділового ризику - враховується сфера зайнятості, термін роботи на поточному місці і т. д. Як правило, використовується для юридичних осіб.

З новітніх способів варто згадати кредитний скоринг на основі соціальних мереж. Деякі фінансові організації при заповненні анкети в обов'язковому порядку вимагають прив'язки особистого профілю в соціальних мережах.

В основному ця методика характерна для країн Заходу, однак таку тенденцію поступово переймають і пострадянські країни.

Сторінки в соціальних мережах дають багато інформації про людину - яка вона, чим захоплюється, хто її друзі і т.д. Тому соц. мережі також включаються в скорингову систему оцінки кредитоспроможності позичальника.

Як працює кредитний скоринг?

Cкоринг здійснює обробку великої кількості показників і виходячи з того виводить бал, який дозволяє дати відповідь на запит. Якщо він знаходиться в інтервалі допустимих значень - заявник отримує фінансування.

Іван Кривич назвав кілька конкретних факторів, які враховує система кредитного скорингу для оцінки кредитоспроможності клієнтів банку. Серед них: історія позик заявника за останні п'ять років, його зайнятість, дохід клієнта і його витрати.

Що стосується незвичайних ознак, які використовуються конкретно в Майкредіт, як приклад наш директор навів таку ознаку, як час, проведений потенційним позичальником на тій чи іншій сторінці сайту.

Для когось цей показник є цілком очевидним. Погодьтеся, перш ніж зробити вибір, ми довго прокручуємо сторінки сайту і вчитуємось у кожну строчку. У шахраїв алгоритм відточений, і вони не витрачають час на зайві дії.

Як розрахувати кредитний скоринг?

Розрахувати кредитний скоринг позичальника самостійно дуже складно. Дослідженню піддаються безліч критеріїв, як найпростіших - вік, стать, сімейний стан, так і незвичайних - час, проведений на сайті і т.д.

Крім цього складність полягає в тому, що ці показники значно відрізняються в різних фінансових структурах.

Оцінка кредитоспроможності боржника, який мав проблемні позики, в деяких банках відбувається іншими способами - більш ретельно, ніж дослідження даних користувача з позитивною кредитною історією.

Як пройти кредитний скоринг?

Як ми вже згадували вище, різні фірми по-різному будують кредитний скоринг як інструмент оцінки кредитоспроможності банківських позичальників. Але є і загальні вимоги, яким варто відповідати:

• в заявці вказуйте правдиву та актуальну інформацію;
• зверніть увагу на умови організації щодо віку заявника і громадянства - це ті моменти, за якими запит відкидається моментально;
• крім цього кредитний скоринг в банку хвилює кредитна історія - цей фактор важливий практично завжди і чим вище рейтинг, тим вище ймовірність отримати схвалення.

Наш директор відповів на питання про те, які категорії людей не зможуть скористатися послугою компанії: "Що стосується MyCredit, позику в нашому сервісі не отримають клієнти, які неодноразово потрапляли в прострочення по недавнім кредитам й довгий час їх не виплачували."

Іван зазначив, що в такій ситуації важливий не стільки кредитний рейтинг, скільки відсутність у людини платіжної дисципліни.

Якщо у людини був проблемний кредит в минулому, але він був закритий, наша скорингова оцінка кредитоспроможності фізичної особи встановить, що проблема вирішена - такий клієнт має всі шанси отримати схвалення в нашому сервісі.

Чи є шанс обдурити кредитний скоринг тест?

Експертна оцінка кредитоспроможності позичальника в Україні вже вийшла на належний рівень - вона здійснюється по всім міжнародним вимогам і стандартам.

Якщо раніше перевірка здійснювалася вручну співробітниками установ, то зараз всі ці функції виконує програма.

Обійти перевірку практично неможливо, оскільки її здійснює автоматизована навчена програма, яка готова до багатьох варіантів обману і здатна його розпізнати.

Що робити, якщо у вас низька скорингова оцінка?

Аналіз за допомогою скорингу грає важливу роль при оформленні позики будь-якого виду. У банківських структурах в першу чергу аналізується кредитна історія і якщо вам потрібна велика сума, наприклад, кредит на авто, але при цьому у вас були проблемні позики - перевірку тут ви можете не пройти.

Підвищити рейтинг і пройти банківський скоринг можуть допомогти мікропозики. Тут гроші видаються на недовгий термін, на вигідних умовах і при цьому історія позичальника не грає такої важливої ролі. Так в Майкредіт ви можете взяти кредит без довідки про доходи і вже через 15 хвилин після оформлення заявки, отримати необхідні кошти.

Дотримання платіжної дисципліни в мікрокредитних сервісах допоможе поліпшити ваш рейтинг і згодом успішно пройти банківські перевірки.