Кредитна історія та кредитний рейтинг в Україні

Уявіть: ви знайшли квартиру своєї мрії за програмою «Доступна іпотека 7%», подали документи – і отримали відмову. Причина не в доході чи відсутності застави, а у кількох прострочених платежах за кредитом кількарічної давності.

Саме тому важливо заздалегідь розуміти, що таке кредитна історія та кредитний рейтинг – до того, як вони почнуть впливати на ваші плани та цілі.

Що таке кредитна історія і навіщо вона потрібна

Кредитна історія – це зібрана в єдину систему інформація про ваші кредити та фінансові зобов'язання: коли і на яку суму ви брали позику, чи вчасно вносили платежі, чи були прострочення, реструктуризації або судові спори щодо боргів.

Відповідно до Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» №2704-IV, бюро кредитних історій зобов'язані зберігати дані про заємника протягом 10 років з моменту останньої операції.

Навіщо це потрібно на практиці? Перед видачею кредиту банк або МФО надсилає запит до бюро кредитних історій і отримує звіт про позичальника. На його основі часто приймається рішення: чи видавати кредит, на яку суму та під який відсоток.

Втім, значення кредитної історії вже давно виходить за межі самих кредитів. У багатьох країнах, зокрема у США, кредитний рейтинг може впливати на оренду житла, умови страхування і навіть рішення роботодавця під час найму. Україна поступово рухається в тому ж напрямку.Бюро кредитних історій уже враховують окремі дані про заборгованість за комунальними послугами.

Що таке кредитний рейтинг і як він розраховується

Кредитний рейтинг (або скоринговий бал) – це числова оцінка кредитоспроможності позичальника, яку бюро кредитних історій формує на основі фінансової поведінки людини. Саме цей показник допомагає банкам оцінити ризик перед видачею кредиту.

На рейтинг впливають кілька основних факторів:

• Своєчасність платежів – один із найважливіших показників. Прострочення, особливо понад 30 днів, можуть суттєво знизити рейтинг.
• Кредитне навантаження – яку частину доходу займають щомісячні виплати за кредитами.
• Кількість активних кредитів – надмірна кількість одночасних позик може виглядати ризиковано.
• Тривалість кредитної історії – чим довше людина користується кредитними продуктами, тим точніше система оцінює її платіжну дисципліну.
• Тип кредитів – довгострокові кредити, як-от іпотека чи автокредит, зазвичай сприймаються стабільніше, ніж велика кількість мікропозик.
• Кількість запитів до бюро – якщо людина одночасно подає багато заявок у різні банки, це також може негативно вплинути на рейтинг.

Чим відрізняється кредитна історія від кредитного рейтингу

Ці поняття часто плутають, але між ними є суттєва різниця.

Як перевірити кредитну історію безкоштовно онлайн

Відповідно до статті 13 Закону про кредитні історії, кожен громадянин має право раз на рік отримати свою кредитну історію безкоштовно в кожному з бюро.

Покрокова інструкція на прикладі УБКИ:

• Перейдіть на ubki.ua та зареєструйтеся.
• Підтвердьте особу через BankID або завантажте скан паспорта та ІПН.
• Замовте «Кредитний звіт» у розділі особистого кабінету.
• Отримайте звіт — зазвичай протягом кількох хвилин в онлайн-режимі.

Те саме повторіть в інших бюро. Загалом рекомендовано перевіряти принаймні два бюро, оскільки різні банки передають дані до різних установ.

Що означають рівні кредитного рейтингу

Різні бюро використовують власні шкали, але загальна логіка є схожою.

Чому кредитна історія може бути зіпсована: типові причини

Розуміння причин проблем із кредитною історією – перший крок до їх виправлення. Найчастіше негативний вплив на рейтинг мають такі фактори:

• Надмірне кредитне навантаження. Якщо значна частина доходу йде на погашення боргів, ризик прострочень суттєво зростає.
• Незручні дати платежів. Коли дата списання не збігається з днем отримання доходу, легко випадково пропустити платіж.
• Кілька кредитів одночасно. Різні банки, графіки та суми платежів часто призводять до плутанини.
• Технічні помилки. Іноді прострочення виникають через затримку зарахування коштів або банківські збої.
• Шахрайство. На людину можуть оформити кредит без її відома, і це також потрапить до кредитної історії.

Як покращити кредитну історію: покроковий план

Немає жодного «магічного» способу виправити кредитну історію за один день. Але є чіткий план дій, який дає результат:

Крок 1. Перевірте кредитну історію в усіх бюро. Перш ніж щось робити – зрозумійте поточний стан.

Крок 2. Погасіть усі наявні заборгованості. Активні борги – найбільший негативний фактор. При необхідності зверніться до банку за реструктуризацією кредиту.

Крок 3. Не беріть нових кредитів, поки є прострочені. Кожна нова заявка фіксується як «жорсткий запит» і може додатково знижувати рейтинг.

Крок 4. Активно використовуйте кредитну картку і своєчасно погашайте борг. Кредитна картка – найзручніший інструмент для формування позитивної кредитної історії. Робіть невеликі покупки і повністю погашайте борг до закінчення пільгового періоду.

Крок 5. Налаштуйте автоматичні платежі. Так ви виключите людський фактор і забудете про прострочення через неуважність.

Крок 6. Не закривайте старі кредитні картки без потреби. Тривалість кредитної історії впливає на рейтинг, а закриття старого рахунку скорочує її.

Крок 7. Поступово збільшуйте ліміти. Чим вищий кредитний ліміт і чим менше ви його використовуєте – тим кращий показник «використання кредиту» (credit utilization).

Крок 8. Моніторте динаміку. Раз на кілька місяців перевіряйте, чи банки готові запропонувати вам більшу суму. Якщо ліміти зростають – ви рухаєтесь у правильному напрямку.

Скільки часу потрібно? За умови дотримання плану, помітне покращення рейтингу відбувається за 6–12 місяців. Повне відновлення після серйозних прострочень може зайняти 2–3 роки.

Як виправити помилки в кредитній історії

Якщо ви виявили в кредитній історії дані, які не відповідають дійсності (наприклад, прострочення, яке ви не допускали, або кредит, який ви не брали), ви маєте право оскаржити їх.

Порядок дій:

• Зберіть докази:-Чи враховуються борги за комунальні послуги?
  Окремі бюро вже збирають інформацію про значні заборгованості за «комуналкою», тому великі прострочення можуть впливати на оцінку платоспроможності.