Скільки часу потрібно, щоб накопичити на квартиру

Власна квартира – мрія багатьох українців. Але через високі ціни здається, що накопичити на неї майже нереально. Все залежить від того, де ви плануєте купувати житло, скільки заробляєте, яку суму можете відкладати щомісяця та чи використовуєте способи, які допомагають зберегти й примножити заощадження. У цій статті розберемося, скільки сьогодні коштують квартири в різних містах України, скільки років може знадобитися, щоб назбирати на власне житло, і що допоможе досягти цієї мети швидше.

Скільки реально коштує квартира в Україні зараз

Ціна за квадратний метр у різних регіонах України відрізняється у кілька разів. За даними аналітичних порталів нерухомості, на середину 2026 року найдорожчим містом країни залишається Львів: середня ціна на первинному ринку тут перевищує 61 тисячу гривень за квадратний метр[1]. Київ йде слідом із показником близько 58-59 тисяч гривень за метр і новобудові[1]. На вторинному ринку столиці ціни різняться в залежності від берега: на правому вони складають близько 54 тисяч гривень за метр, на лівому – приблизно 46 тисяч[2].

Одеса, як і раніше, впевнено тримається у трійці найдорожчих міст. Тут ціна за метр перевищує 50 тисяч гривень[1]. Натомість прифронтові регіони демонструють зовсім іншу динаміку: у Сумах ціни на новобудовиі близько 26 тисяч гривень за метр, а в Харкові квадратний метр коштує приблизно 29,5 тисячі гривень – майже вдвічі дешевше, ніж у Львові[1].

Загалом за період з кінця 2025 по середину 2026 року найдешевша нова нерухомість фіксується саме у прифронтових областях — Запорізькій, Сумській, Миколаївській та Чернігівській, де ціна за метр коливається в межах 530−670 доларів[3]. На вторинному ринку вартість однокімнатної квартири може варіюватися від 15−20 тисяч доларів у прифронтових регіонах до приблизно 90 тисяч доларів у столиці[3].

Скільки років потрібно працювати: розрахунки по містах

За даними дослідження доступності житла в українських містах, різниця у часі, потрібному на накопичення, між регіонами зараз майже п'ятикратна[4]. Якщо в Запоріжжі на однокімнатну квартиру теоретично можна накопичити приблизно за два роки повного відкладання зарплати, то в Києві чи Ужгороді на це піде майже десятиліття[4].

Конкретніше: мешканцю Одеси, який відкладає всю зарплату без жодних витрат, знадобиться приблизно 6−7 років, щоб накопичити суму, що дорівнює вартості квартири (орієнтовно 2,1−2,2 мільйона гривень)[4]. У Вінниці аналогічна сума становить близько 2,4 мільйона гривень і вимагає приблизно семи років накопичення[4]. Найменш доступними залишаються західні регіони та столиця: киянину для покупки житла вартістю близько 3,4 мільйона гривень потрібно дев'ять років роботи без жодних витрат[4]. За окремими розрахунками, орієнтованими саме на однокімнатні квартири, киянину доведеться відкладати всю зарплату протягом 7,8 року[5].

Важливо розуміти: усі ці цифри – умовний орієнтир, який передбачає накопичення абсолютно всієї заробітної плати без витрат на оренду, їжу, комунальні послуги та інші повсякденні потреби[4]. У реальному житті, з урахуванням базових витрат, ці терміни зазвичай збільшуються у 1,5-2 рази.

Що впливає на швидкість накопичення

Швидкість, з якою сім'я зможе зібрати потрібну суму, залежить від кількох взаємопов'язаних факторів.

• Рівень доходу та його стабільність. За даними Державної служби статистики, середня номінальна зарплата штатних працівників в Україні у першому кварталі 2026 року перевищила 28,8 тисячі гривень[6], а вже у квітні цей показник зріс до 30,5 тисячі гривень[7]. Водночас різниця між регіонами суттєва: наприклад, у Києві середня зарплата у квітні становила близько 48 тисяч гривень[8], тоді як у деяких західних областях вона помітно нижча.
• Витрати на оренду, харчування та комунальні послуги. Чим вищою є частка обов'язкових витрат у бюджеті родини, тим менше залишається на накопичення.
• Фінансові звички. Регулярні депозити, інвестування у валюту чи державні цінні папери здатні суттєво прискорити процес порівняно зі звичайним зберіганням готівки.
• Регіон проживання. Як показують наведені вище розрахунки, вибір міста може змінити термін накопичення у кілька разів.

Чи варто брати квартиру в кредит: умови «єОселі» у 2026 році

Накопичити на квартиру без кредиту вдається далеко не всім. Якщо відкладати гроші доведеться 10–20 років, варто розглянути іпотеку. Найвідоміша державна програма — «єОселя», яка допомагає українцям придбати власне житло на пільгових умовах. Програма працює з 2022 року. За цей час нею вже скористалися понад 22 тисячі українських родин, отримавши кредити на майже 40 мільярдів гривень[9].

Програма передбачає суттєво нижчі процентні ставки порівняно з ринковими – на рівні 3% або 7% річних, у залежності від категорії позичальника, тоді як стандартна ринкова іпотека в Україні коштує 18-22% річних[10]. 

Ключові умови:

• термін кредитування – до 20 років, при цьому базова ставка діє лише протягом перших 10 років, після чого зростає на 3 відсоткові пункти (наприклад, з 3% до 6%, або з 7% до 10%)[10];
• мінімальний перший внесок зазвичай становить від 20% вартості житла для більшості категорій позичальників, хоча для окремих груп, наприклад молоді до 25 років в Ощадбанку, він може бути зниженим до 10%[10][11];
• є обмеження за площею житла – як правило, до 52,5 квадратного метра на одну-дві особи[10];
• наприкінці 2025 року уряд оновив правила програми, розширивши перелік пільгових категорій – зокрема, кредити під 3% стали доступні і військовослужбовцям, мобілізованим під час війни[11].

Якщо ж розглядати ринкову іпотеку без державної підтримки, фінансові аналітики наголошують, що для обслуговування кредиту за ставкою близько 18% сукупний доход сім'ї має становити орієнтовно 84 тисячі гривень на місяць[12]. Зважаючи на те, що середня зарплата в країні нижча у кілька разів, саме «єОселя» залишається доступнішим варіантом для значної частини українців.

Банки, що працюють у межах програми, зазвичай використовують правило: щомісячний платіж за кредитом не повинен перевищувати приблизно 30-40% сукупного доходу родини[12][13]. Якщо дохід позичальника нижчий за потрібний рівень, банк може або зменшити суму кредиту, або відмовити у його видачі[13].

Як накопичити на квартиру швидше: кілька простих порад 

• Незалежно від того, хочете ви зібрати всю суму самостійно чи накопичити лише на перший внесок за іпотекою, ці поради допоможуть наблизити покупку житла.
• Почніть вести бюджет. Записуйте всі доходи й витрати хоча б протягом місяця. Так ви побачите, куди насправді йдуть гроші, і знайдете витрати, які можна скоротити без шкоди для звичного життя.
• Відкладайте гроші одразу після зарплати. Не чекайте кінця місяця. Краще автоматично переказувати частину доходу на окремий рахунок або депозит, щоб менше спокуси було витратити ці кошти.
• Подумайте, як збільшити дохід. Підробіток, фриланс, нові професійні навички або зміна роботи можуть допомогти накопичити на квартиру значно швидше, ніж економія на дрібницях.
• Слідкуйте за державними програмами. Умови «єОселі» та інших програм можуть змінюватися. Якщо ви підпадаєте під одну з пільгових категорій, це може суттєво зменшити суму, яку потрібно накопичити самостійно.
• Не зациклюйтеся на одному місті. Якщо працюєте віддалено або готові до переїзду, зверніть увагу на міста, де житло коштує дешевше. Іноді різниця в цінах настільки велика, що до власної квартири можна дійти на кілька років швидше.

Інші способи придбати власне житло 

Якщо накопичувати всю суму або оформлювати іпотеку ви поки не готові, варто розглянути й інші варіанти.

• Розстрочка від забудовника. Часто її оформити простіше, ніж банківську іпотеку. Але термін виплат зазвичай коротший, тому щомісячні платежі можуть бути досить великими.
• Квартира на вторинному ринку. Такий варіант дозволяє заселитися одразу після купівлі. Головне — уважно перевірити документи та історію житла перед укладанням договору.
• Оренда з правом викупу. Ви живете в квартирі й поступово виплачуєте її вартість. Перед підписанням такого договору бажано проконсультуватися з юристом, щоб уникнути неприємних сюрпризів.
• Державні програми підтримки. Крім «єОселі», час від часу з'являються й інші програми для окремих категорій громадян, зокрема для тих, хто втратив житло через війну.

Висновок

Накопичити на квартиру непросто, але цілком реально. Комусь для цього знадобиться кілька років, комусь – більше часу. Все залежить від вартості житла, ваших доходів і того, який шлях ви оберете. Регулярні заощадження, грамотне планування бюджету та використання доступних фінансових інструментів допоможуть наблизити покупку власного житла. А якщо накопичувати всю суму занадто довго, варто розглянути державні програми підтримки або інші способи придбання квартири.