Закон про споживче кредитування в Україні

Кредити давно стали звичною частиною життя українців. Їх оформляють на покупки, ремонт, навчання, лікування та інші важливі потреби. Але далеко не всі позичальники знають, які права вони мають і які обов’язки покладаються на кредитора.

Саме для цього в Україні діє Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII. Він визначає правила видачі кредитів, зобов’язує банки та фінансові компанії надавати повну інформацію про умови позики, а також захищає споживачів від недобросовісних практик.

Закон регулює ключові питання: яку інформацію кредитор повинен повідомити до підписання договору, як розраховується реальна вартість кредиту, які права має позичальник у разі дострокового погашення або прострочення та які обмеження встановлені для колекторських компаній.

У цій статті розглянемо основні норми закону простими словами та пояснимо, як вони допомагають захищати права позичальників у 2026 році.

Що таке Закон № 1734-VIII і на кого він поширюється

Закон України «Про споживче кредитування» регулює відносини між позичальниками та кредиторами під час оформлення споживчих кредитів. Простими словами, він визначає правила, яких мають дотримуватися банки та фінансові компанії, а також захищає права людей, які беруть гроші в борг для особистих потреб.

Під дію закону підпадають кредити, які фізична особа оформлює не для бізнесу, а для власних цілей. Наприклад:

• кредити готівкою;
• позики на банківську картку;
• кредитні ліміти;
• мікрокредити в МФО;
• розстрочки на товари;
• кредити на ремонт, навчання, відпочинок чи покупку техніки;
• автокредити для особистого користування.

На які кредити закон не поширюється

Є й винятки. Закон не регулює:

• іпотечні кредити;
• позики для підприємницької діяльності;
• безпроцентні позики між фізичними особами;
• окремі види ломбарних позик.

Із 2020 року, після прийняття Закону № 891-IX, дія основного Закону № 1734-VIII поширюється також на більшість мікрокредів. Це означає, що навіть при оформленні невеликої онлайн-позики позичальник має право отримати повну інформацію про умови кредитування, його реальну вартість та можливі наслідки прострочення.

Паспорт споживчого кредиту: обов'язковий документ до підписання

Один із найважливіших механізмів захисту, запроваджених Законом, – обов'язковий паспорт споживчого кредиту. Це стандартизований документ, який кредитодавець зобов'язаний надати безоплатно ще до підписання договору (стаття 8 Закону).

Паспорт складається з таких обов'язкових елементів:

Уся інформація в паспорті споживчого кредиту має бути подана зрозуміло та читабельно. Кредитор не може приховувати важливі умови за допомогою дрібного шрифту або заплутаних формулювань. До підписання договору позичальник повинен отримати повну інформацію про вартість кредиту, відсотки, комісії та можливі додаткові платежі.

Якщо кредитодавець не надає паспорт споживчого кредиту до укладення договору або намагається ознайомити з ним уже після підписання документів, це може свідчити про порушення прав споживача. У такому випадку позичальник має право звернутися зі скаргою до НБУ.

Реальна річна процентна ставка (РРПС): як не переплатити

Номінальна процентна ставка показує лише відсотки за користування кредитом. Але щоб зрозуміти його реальну вартість, варто звертати увагу на РРПС – реальну річну процентну ставку.

Саме РРПС враховує всі обов’язкові витрати, пов’язані з кредитом: відсотки, комісії, платежі за додаткові послуги та інші витрати, які позичальник має сплатити за умовами договору. Тому цей показник допомагає більш об’єктивно порівнювати різні кредитні пропозиції та оцінювати їхню фактичну вартість.

Приклад: мікрокредит рекламується під «0,01% на день». На рік це 3,65% – здається дешево. Але якщо додати обов'язкову страховку в 5% від суми, комісію за обслуговування 200 грн та комісію за отримання готівки – реальна РРПС може сягати 150–300% річних. Саме РРПС і показує цю цифру.

Закон встановлює обмеження для мікрокредитів: денна ставка не може перевищувати 1% від суми кредиту. Для кредитів строком понад 1 місяць обмежується загальна сума переплати.

Як порівняти пропозиції правильно:

• завжди порівнюйте РРПС, а не номінальну ставку;
• використовуйте кредитний калькулятор на офіційному сайті Національного банку України;
• запитуйте паспорт у кількох установах до прийняття рішення;
• вимагайте письмового переліку всіх комісій.

Права позичальника: що гарантує закон

Закон «Про споживче кредитування» надає позичальникам низку важливих прав, які допомагають захистити свої інтереси під час оформлення та погашення кредиту.

• Право відмовитися від кредиту протягом 14 днів.

Якщо після підписання договору ви передумали брати кредит, закон дозволяє відмовитися від нього протягом 14 календарних днів без штрафів і пояснення причин. Для цього потрібно повідомити кредитора та повернути отримані кошти. Сплачуються лише відсотки за фактичний період користування грошима.

• Право знати всі умови заздалегідь.

До підписання договору кредитор зобов'язаний надати повну інформацію про кредит: ставку, комісії, загальну вартість позики, графік платежів та можливі наслідки прострочення. Усі умови мають бути викладені зрозумілою мовою.

• Право на дострокове погашення.

Кредит можна повернути раніше встановленого строку — повністю або частково. За це не можуть нараховуватися штрафи чи додаткові комісії. Позичальник сплачує лише відсотки за фактичний час користування коштами.

• Право отримувати інформацію про свій кредит.

Позичальник має право безкоштовно дізнаватися про стан заборгованості, суму нарахованих відсотків, майбутні платежі та наявність прострочення.

• Право звернутися за реструктуризацією.

Якщо виникли фінансові труднощі, можна звернутися до кредитора з проханням змінити графік або умови погашення. Остаточне рішення залишається за кредитором, але звернення має бути розглянуте.

Що кредиторам заборонено

Закон захищає позичальників від недобросовісних практик. Тому банки та фінансові компанії не мають права:

• брати плату лише за розгляд кредитної заявки;
• нав'язувати послуги конкретної страхової компанії чи інших партнерів;
• включати до договору умови, які звужують права споживача, передбачені законом;
• приховувати комісії, додаткові платежі або реальну вартість кредиту;
• використовувати рекламу, яка може вводити клієнтів в оману щодо умов кредитування.

Якщо ви помітили подібні порушення, варто звернутися до кредитора за роз'ясненнями, а за потреби — подати скаргу до НБУ.

Обов'язки та обмеження кредитодавців

Закон встановлює не лише права позичальників, а й чіткі обов'язки для банків та фінансових компаній. Вони діють на всіх етапах — від реклами кредиту до його повного погашення.

До підписання договору кредитор зобов'язаний:

• оцінити платоспроможність клієнта перед видачею кредиту;
• отримати згоду на перевірку кредитної історії;
• надати паспорт споживчого кредиту з усіма основними умовами;
• дати достатньо часу для ознайомлення з документами та ухвалення рішення.

Під час дії договору кредитор не може:

• змінювати умови кредиту на власний розсуд;
• підвищувати ставку без підстав, передбачених договором;
• погіршувати умови кредитування в односторонньому порядку;
• застосовувати одразу кілька видів фінансових санкцій за одне й те саме порушення.

Якщо умови кредиту змінюються відповідно до договору, кредитор зобов'язаний завчасно повідомити про це позичальника.

Ліміти штрафів, пені та черговість погашення

Один із найпрактичніших розділів закону — обмеження на розмір санкцій за прострочення (стаття 22):

Черговість погашення боргу (стаття 23): при надходженні платежу від позичальника кошти спрямовуються у такому порядку:

• Прострочена заборгованість за тілом кредиту.
• Прострочені відсотки.
• Поточний платіж за тілом кредиту.
• Поточні відсотки.
• Неустойка (штрафи, пеня).

Якщо кредитодавець встановлює іншу черговість і списує спочатку штрафи, «з'їдаючи» ваш платіж до того, як погашається основний борг, — це порушення закону.

Колектори: які мають права та де проходить межа

З 2021–2022 років колекторська діяльність в Україні жорстко регламентована. Кредитор може передати право на стягнення боргу лише компанії, включеній до Реєстру колекторських компаній НБУ. Взаємодія з боржником підпорядковується чітким правилам.

Колектори можуть:

• зв'язуватися з боржником у дозволений законом час;
• надсилати повідомлення та листи щодо заборгованості;
• інформувати про суму боргу та можливі наслідки його непогашення;
• пропонувати варіанти врегулювання заборгованості, зокрема реструктуризацію.

Колекторам заборонено:

• погрожувати, ображати або чинити психологічний тиск;
• вводити в оману щодо кримінальної відповідальності чи інших наслідків несплати;
• розголошувати інформацію про борг стороннім особам;
• турбувати родичів, друзів або роботодавця без законних підстав;
• телефонувати з прихованих номерів або надмірно часто.

Позичальник також має право спілкуватися з колекторами через свого представника — наприклад, адвоката. У такому разі подальша комунікація має здійснюватися відповідно до вимог законодавства.

Якщо ви вважаєте, що колектори порушують ваші права, зберігайте повідомлення, фіксуйте дзвінки та інші докази. Це допоможе у разі звернення зі скаргою до НБУ або інших уповноважених органів.

Захист позичальників під час воєнного стану

Воєнний стан, введений в Україні з лютого 2022 року, зумовив появу спеціальних норм захисту для окремих категорій позичальників.

Ці механізми не скасовують відсотки і не анулюють борг повністю (крім випадків знищення заставного майна), але суттєво знижують фінансове навантаження в критичний період. Для активації пільг необхідно письмово повідомити кредитодавця та надати підтверджуючі документи: довідку військової частини, акт про пошкодження майна, довідку ВПО тощо.

Як оскаржити порушення: покрокова інструкція

Якщо банк чи МФО порушили ваші права, є кілька ефективних шляхів захисту.

Крок 1. Досудова претензія кредитодавцю. Письмово зверніться до фінансової установи. Якщо договір укладено на умовах, гірших за заявлені (неповна інформація, прихована комісія), кредитодавець зобов'язаний привести договір у відповідність протягом 14 днів (стаття 11 Закону). Зберігайте копію звернення з відміткою про отримання.

Крок 2. Скарга до Національного банку України. НБУ здійснює нагляд за дотриманням Закону. Подати скаргу можна через Систему захисту прав споживачів фінансових послуг НБУ в режимі онлайн. До скарги додайте копію договору, паспорту кредиту, переписку з кредитодавцем, записи дзвінків.

Крок 3. Скарга до Пенсійного фонду або регулятора ринку небанківських послуг (для МФО, що не є банками) — до Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку (НКЦПФР).

Крок 4. Судовий захист. Звернення до суду залишається найбільш дієвим способом захисту. Відповідно до статті 22 Закону України «Про захист прав споживачів», позивач-споживач звільняється від сплати судового збору як при поданні позову, так і на подальших стадіях процесу. Це суттєво знижує фінансовий бар'єр для захисту прав.

Підсудність: позивач-споживач може звернутися до суду за своїм місцем проживання або місцезнаходженням відповідача.

Практичні поради позичальнику

Навіть найвигідніший кредит може стати проблемою, якщо неуважно ознайомитися з його умовами. Тому перед оформленням позики варто приділити кілька хвилин перевірці ключових деталей.

Перед підписанням договору

• попросіть паспорт споживчого кредиту та уважно ознайомтеся з усіма умовами;
• порівнюйте пропозиції різних кредиторів не лише за ставкою, а й за реальною вартістю кредиту;
• перевірте, чи має фінансова установа ліцензію на надання послуг;
• уточніть призначення кожної комісії або додаткового платежу;
• не поспішайте підписувати договір, якщо якісь умови залишаються незрозумілими.

Після оформлення кредиту

• збережіть договір, паспорт кредиту та підтвердження всіх платежів;
• регулярно перевіряйте стан заборгованості;
• вчасно вносіть платежі або налаштуйте автоматичне списання коштів;
• якщо виникли фінансові труднощі, зверніться до кредитора якомога раніше та дізнайтеся про можливість реструктуризації.

Якщо кредит оформлено онлайн

Електронні кредитні договори мають таку саму юридичну силу, як і паперові. Тому варто зберігати електронні копії договору, листування та платіжних документів у надійному місці.

Для пільгових категорій громадян

Якщо ви маєте право на додаткові гарантії або пільги, повідомте про це кредитора та за потреби надайте підтверджуючі документи. Це допоможе скористатися передбаченими законом механізмами захисту.

Головне правило просте: уважно читайте документи, не соромтеся ставити запитання та не беріть кредит, якщо не впевнені, що розумієте всі його умови.