Кто такой поручитель и что необходимо знать о поручительстве

29 августа 2019

В современной жизни люди не хотят отказываться от приобретения недвижимости, автомобиля, дорогой бытовой техники или другой необходимой вещи, и все чаще пользуются таким финансовым инструментом как кредит. Но банки не хотят нести денежные потери и стараются максимально защитить себя от недобросовестных заемщиков. Чтобы прикрыть себя от возможных рисков невозвращения денежных средств, они оформляют кредит с поручителем, требуют от клиента предоставить пакет документов, подтверждающих его платежеспособность, и дополнительно заключают договор на залог либо поручительство.

Поручитель — человек, который берет на себя все финансовые обязательства перед банком, если должник откажется или не сможет вносить платежи в счет погашения долга. Подписывая договор поручительства, он должен понимать, что принимает требования финансового учреждения и несет такую же ответственность за выполнение условий кредитования, как и основной должник.

Поручительство по кредиту

Чтобы оформить ипотеку или взять взаймы крупную сумму денег, заемщику следует заранее заручиться поддержкой одного или нескольких человек, которые согласятся стать поручителем при взятии кредита. Отношения между финансовым учреждением и кандидатом в гаранты оформляются специальным договором поручительства. Согласно условиям сделки, поручитель несет ответственность перед кредитором по обязательствам заемщика, если тот не выполняет их в силу различных причин (потеря работы, резкое снижение уровня доходов, тяжелая болезнь, инвалидность и другие).

Таким образом, поручительство по кредиту является видом обеспечения исполнения финансовых обязательств по займу. Чем больше сумма кредита, тем большее количество поручителей требует банк. Согласно Гражданскому кодексу, ответственность за выполнение кредитного договора наступает сразу с момента его подписания.

Когда заемщик регулярно вносит ежемесячные платежи, банковское поручительство не задействуется. В противном случае гарант рассчитывается с банком самостоятельно, а позже получает от заемщика денежную компенсацию, которая в обязательном порядке включает все средства, уплаченные банку:

штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей;
проценты за использование кредитных средств;
тело кредита;
плату за услугу поручительства, если она была оговорена в договоре между гарантом и заемщиком.

Договор поручительства банку обеспечивает выполнение взятых обязательств полностью либо частично. В Гражданском кодексе существует положение об имущественном поручителе. Обычно в этой роли выступают родственники кредитополучателя, с которыми он имеет совместное имущество. В этом случае ответственность по выполнению условий кредитного соглашения считается частичной. Такое поручительство оформляется решением кредитного комитета банка, когда клиент не может предоставить залог, но его финансовое положение позволяет обслуживать кредит.

Если вы решили выступить поручителем кредита, следует понимать, что гарант может нести солидарную либо субсидиарную ответственность перед кредитором. При солидарной ответственности кредитор может требовать погашения кредита от должника и гаранта совместно либо от каждого из них в отдельности. Когда ответственность является субсидиарной, банк требует уплаты долга сначала от кредитополучателя. Если он отказывается удовлетворить требование банка и не дает вразумительный ответ в разумные сроки, требование направляется поручителю, поэтому при оформлении поручительства физического лица необходимо внимательно читать все пункты договора.

Может ли жена быть поручителем у мужа

Очень часто заемщики спрашивают, может ли жена быть поручителем у мужа. Кредитору не важна степень родства между должником и поручителем. Гарантией возврата денежных средств является обязательство, взятое любым гражданином, имеющим постоянное место работы и стабильный ежемесячный доход, поэтому поручителями могут быть:

близкие родственники (родители, супруг/супруга, совершеннолетние дети);
коллеги;
друзья и знакомые;
работодатель.

Согласно гражданскому законодательству договор банковского поручительства заключается с целью обеспечения финансовых обязательств должника перед кредитором. Поскольку супруга является собственником ½ части совместно нажитого имущества, она несет ответственность по долгам мужа в размере своей доли, поэтому банк может выставить требование, чтобы гарантом было другое лицо.

Что грозит поручителю, если заемщик не платит по кредиту

Когда вас просит выступить поручителем в кредите кто-то из родственников или друзей, не стоит сразу давать согласие. Вас могут убеждать, что это простая формальность. Но лучше уточнить у юристов, что грозит поручителю, если заемщик не платит деньги банку. Поручительство — не простая моральная поддержка с вашей стороны. Фактически вы выступаете гарантом возврата денег и несете перед кредитором такую же ответственность, что и должник. Это касается таких нарушений как несоблюдение графика ежемесячных платежей, внесение меньших сумм либо полный отказ от оплаты. Помимо уплаты штрафов и процентов, взыскание задолженности с поручителя предполагает возмещение судебных издержек, связанных с подачей иска в суд, а также других убытков, вызванных невыполнением обязательств должника.

Если заемщик не платит по кредиту, поручитель отвечает перед финансовым учреждением полностью или частично:

денежными средствами на банковских счетах, дивидендами, другими материальными активами;
личным имуществом — квартирой (если она не единственная), автомобилем, другими видами транспорта;
предметами роскоши, антиквариатом, ценными брендовыми вещами;
заработной платой (в пределах не более 50 %).

Чтобы снизить риски потери имущества из-за того, что заемщик не платит по кредиту, рекомендуем следовать некоторым советам:

Внимательно ознакомиться с условиями договора, уточнить срок его действия, график внесения платежей, форму оплаты, размер возможных штрафов.
При возможности выбора подписывать договор с субсидиарной ответственностью.
Ставить подпись на всех листах документа и ни в коем случае не подписывать пустые страницы.
Не давать финансовой организации разрешение автоматически списывать деньги с вашего банковского счета на погашение кредита.
После выплаты долга получить в банке справку о том, что кредит полностью погашен.
Если вам что-то непонятно или возникли определенные сомнения, следует обратиться за консультацией к кредитному юристу и получить подробные разъяснения.
Подписывайте договор только в случае, когда вас просит добросовестный и платежеспособный заемщик, а ваши финансовые возможности позволят выполнить обязательства перед банком.

Большинства проблем можно будет избежать, если заранее подготовиться и знать о возможных последствиях. В случае, когда заемщик не платит кредит, а у вас нет денег, чтобы заплатить проценты, не стоит дожидаться принудительного взыскания долга. Воспользуйтесь услугами сервиса онлайн-кредитования MyCredit, чтобы взять кредит без поручителя и внести очередной платеж в счет погашения основного долга.

Должен ли поручитель выплачивать кредит

Гарант, который взял на себя обязательство погасить кредит другого человека, должен понимать, что будет, если его подопечный откажется выплачивать задолженность. Могут быть следующие варианты развития событий:

Если договором предусмотрена солидарная ответственность, банк самостоятельно определяет, кто должен возмещать долг, поскольку поручитель и должник отвечают перед кредитором в одинаковом объеме.
Если прописана субсидиарная ответственность, первым несет ответственность кредитополучатель. К гаранту обращаются, когда должник не реагирует на требования кредитора.

Если поручитель отказался платить, банк может обратиться в суд с иском о принудительном взыскании долга. Суд может принять решение, согласно которому гаранту придется платить не только тело кредита, но и штрафы, проценты, неустойку. В таких случаях многих интересует, как не платить кредит, если ты поручитель. Согласно ст. 559 Гражданского кодекса Украины это возможно, если:

кредитор изменил процентную ставку или ввел дополнительные штрафные санкции, не предусмотренные первоначальными условиями, и письменно не согласовал их с гарантом;
кредитор не потребовал оплаты от поручителя в течение срока исковой давности;
срок действия в договоре поручительства не указан;
при подписании договора на поручителя оказывалось грубое моральное давление или были угрозы со стороны кредитора или заемщика;
между банком и кредитополучателем было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, о котором
поручитель не был уведомлен в письменном виде;
кредитором был нарушен порядок списания поступивших платежей;
право требования к поручителю было передано третьему лицу.

Требования к договору поручительства

Требования к форме и содержанию Договора поручительства между финансовой структурой и гарантом определены в ст. 553 Гражданского кодекса Украины. Договор заключается в письменном виде. При несоблюдении этого требования сделка будет признана недействительной, поскольку не соответствует требованиям нормативных актов. В документе предусматривается объем и механизм ответственности поручителя по кредитному договору. Гражданский кодекс не вводит ограничений на участие в договоре поручительства, поэтому сторонами могут выступать как физические, так и юридические лица. Как правило, договор заключается между кредитором и поручителем, но иногда оформляется между тремя заинтересованными сторонами. В этом случае оговариваются взаимоотношения между гарантом и должником, а также основные обязанности заемщика.

Согласно нормам права договор поручительства определяет права и обязанности поручителя и заемщика, а также порядок его прекращения. Текст договора должен быть согласован со всеми сторонами и содержать:

информацию об основном обязательстве и объеме поручительства, а также ответственность поручителя за возмещение убытков банку, уплату процентов, штрафов и неустойки;
вид ответственности поручителя при неисполнении обязательств должника (солидарная либо субсидиарная);
реквизиты сторон — участников договора, а также заемщика, если он не является стороной соглашения;
если поручителей по кредиту несколько, должна быть отражена не только информация о каждом из них, но и порядок распределения ответственности;
срок действия поручительства и срок исковой давности, в течение которого стороны могут обратиться в суд для защиты имущественных интересов.

Поручителю по кредитному договору нужно понимать, что подписание документа — не простая формальность, а ответственность, которая влечет правовые и материальные последствия.

Как найти поручителя

Получить кредит в банке или другой финансовой структуре не составит труда, если есть человек, гарантирующий погашение займа. Гораздо сложнее найти поручителя для кредита, потому что ему придется нести ответственность перед финансовым учреждением, если займополучатель не будет выполнять кредитный договор. Чаще всего банки привлекают гаранта при оформлении ипотеки или кредита на очень крупную сумму. Поручитель также нужен, когда есть сомнения в стабильной платежеспособности заемщика, либо его кредитная история недостаточно хорошая. Далеко не каждый согласится на такие условия, поэтому поручителем должен быть близкий человек, готовый пожертвовать личным благополучием ради должника.

Наиболее благосклонно финансовые структуры воспринимают в качестве поручителей отца или мать заемщика. Родители являются дополнительным моральным стимулом для того, чтобы приложить максимальные усилия и не допустить ситуации, когда отвечать по долгам будут близкие люди. Кроме того, если у заемщика возникнут финансовые затруднения, родители помогут ему с возвратом денег. Банки также рады, когда гарантом является непосредственный начальник кредитополучателя. Он сможет не только денежно подстраховать подчиненного, но и будет ключевым психологическим фактором, влияющим на выполнение финансовых обязательств.

Согласно ГК Украины поручителем может стать любой человек, соответствующий требованиям кредитора:

является гражданином Украины;
отвечает возрастным ограничениям от 21 года до 70 лет;
имеет постоянное официальное место работы (наемный работник, частный предприниматель, является владельцем собственного бизнеса и числится налогоплательщиком);
получает доход, не ниже, чем у заемщика, достаточный для покрытия чужих долгов по кредитам;
имеет чистую кредитную историю;
прописан/зарегистрирован в том же регионе, где выдается кредит.

Исходя из вышесказанного, можно понять, кто не может быть поручителем по кредиту. К таким людям относятся:

граждане иностранных государств;
безработные;
лица, находящиеся на государственном соцобеспечении;
не достигшие полного совершеннолетия и граждане старше 70 лет;
лица, имеющие судимость.

Чтобы банк рассмотрел заявку на поручительство, следует знать, какие документы нужны поручителю. В пакет входят:

заявление в письменном виде;
оригинал паспорта гражданина Украины и копии всех страниц;
индивидуальный налоговый номер;
копию трудовой книжки, заверенную руководителем;
для наемных работников — справку о доходах за последние 6 месяцев;
для предпринимателей — свидетельство о регистрации ФЛП и налоговую декларацию;
документы на недвижимость.

Если вам срочно нужна небольшая сумма на короткий срок, но вы не можете быстро собрать необходимый пакет документов, целесообразнее взять кредит в частной финансовой компании. В онлайн-сервисе MyCredit можно получить займ до 18 тыс. гривен (при первом обращении до 12 тысяч) без поручителей и справки о доходах. Подать заявку на сайте можно в любое удобное для вас время. Деньги поступят на карту любого украинского банка в течение 15 минут.

Как снять поручительство по кредиту и расторгнуть договор

Как только поручитель поставил свою подпись под договором, он автоматически становится для кредитора таким же должником, как и титульный заемщик. При этом он обязуется выплачивать его задолженность по кредиту и выступать в качестве контактного лица, если с основным должником будет утеряна связь. К сожалению, не все люди понимают меру ответственности и часто подписывают договор, не задумываясь о том, как выйти из поручительства по кредиту или признать его недействительным, если возникнет такая необходимость.

Согласно ст. 559 Гражданского кодекса отказаться от поручительства можно в следующих случаях:

Титульный заемщик выполнил все обязательства по кредитному договору или досрочно погасил его. После этого договор считается расторгнутым и влечет прекращение поручительства.
Кредитор в одностороннем порядке внес в договор кредитования изменения, которые стали причиной значительного увеличения размера долга основным заемщиком без согласования с гарантом. Такой причиной может быть увеличение процентной ставки по кредиту, изменение срока кредитования в сторону увеличения, увеличение размера штрафов и неустойки, переоформление договора кредитования с изменением условий.
Наступил срок окончания действия соглашения, а кредитор отказался принять исполнение обязательств, предложенное заемщиком или гарантом.
Долг по кредиту был переведен на другое лицо без согласования с поручителем.
Истек срок действия поручительства, установленный в договоре.
Поручительство прекращается, если срок действия в договоре не определен, а кредитор в течение 6 месяцев со дня, когда должны быть выполнены основные обязательства, не предъявил к гаранту никаких требований.

В Гражданском кодексе также предусмотрены случаи, когда поручитель не может отказаться от выполнения обязательств по договору. К ним относятся:

потеря места работы либо трудоспособности вследствие болезни, получения увечья или инвалидности, из-за чего должник не может выполнить свои обязательства;
банкротство кредитополучателя;
отказ должника от выплаты кредита и невозможность установить с ним связь;
смерть заемщика, если родственники не являются наследниками и не приняли на себя выполнение обязательств по кредиту.

Если вам не удалось добиться прекращения поручительства по кредиту, и начали звонить коллекторы, требуя выплаты долга, рекомендуем воспользоваться услугам сервиса онлайн-кредитования MyCredit и получить деньги без залога, справок о доходах и поручителей в любое удобное для вас время. Сервис работает в режиме 24/7. Укажите в заявке серию и номер паспорта, ИНН и номер банковской карты, и деньги через 15 минут поступят на ваш счет.

Можно ли взять кредит, являясь поручителем

Соглашаясь выступить в роли гаранта в кредитном договоре, многие люди уверены, что подпись — это простая формальность. Но кредитор рассматривает поручительство как гарантию того, что деньги будут возвращены, и заключает соглашение с поручителем. Но нередко бывают случаи, когда гаранту понадобилась крупная денежная сумма, а он не знает, можно ли взять кредит, являясь поручителем. Конечно, лучше отказаться от поручительства, но как быть, если договор уже подписан, а деньги понадобились срочно?

В первую очередь все зависит от того, какой кредитной политики придерживается финансовое учреждение. Чаще всего вопрос решается в индивидуальном порядке с учетом платежеспособности заемщика. Если уровень дохода позволяет обслуживать собственный кредит и выполнять обязанности по договору поручительства, выдачу займа могут одобрить. Но чтобы взять кредит, являясь поручителем, нужно учитывать многие факторы:

Размер запрашиваемой суммы. Маленький займ выдают быстрее, чем кредит на большую сумму наличными.
Остаток долга по кредиту, который оформлен под поручительство. Чем он больше, тем меньше шансы получения займа гарантом.
Пропорция между суммой нового кредита и остатком долга по поручительству. Если поручительство оформлено по кредиту на 10-15 тыс. грн, это не окажет влияния на получение ипотеки на 1 млн. грн. В обратной ситуации шанс получения займа практически равен нулю.
Срок действия кредитного договора и время, которое осталось до его полного погашения. Если деньги выдавались на 5 лет, а до погашения долга осталось пару месяцев, получить займ будет намного проще.
Соблюдение финансовой дисциплины титульным заемщиком. При несоблюдении графика внесения платежей, риски отказа увеличиваются.
Уровень доходов поручителя. Их должно хватать на то, чтобы погашать оба кредита одновременно.

В заявке на выдачу кредита нужно указывать достоверные данные, потому что обман будет обнаружен в любом случае, и тогда в выдаче займа будет отказано. Причины могут быть разными:

Скрыта информация о том, что потенциальный заемщик является поручителем. При сознательном искажении информации кредитор считает клиента неблагонадежным.
Низкий уровень доходов для закрытия нового займа и кредита с поручительством.
По кредиту под поручительство, имеются просрочки платежей.

Если оформить займ в банке не получилось, а срочно понадобились средства на покупку нужной вещи, лечение или на другие цели, поручитель может взять кредит, обратившись в сервис онлайн-кредитования MyCredit. Чтобы подать заявку, на сайте компании нужно заполнить анкету, указать паспортные данные, ИНН и номер карты, на которую поступит нужная сумма. Финансовую помощь могут получить безработные, женщины в декретном отпуске, студенты, граждане с плохой кредитной историей, а также те, кто имеет непогашенные кредиты в других финансовых организациях.

Как избавиться от звонков из банка по чужому кредиту

К сожалению, в последнее время участились случаи, когда гражданину начинают звонить коллекторы и требовать возврата чужого долга. Такие действия часто сопровождаются грубыми угрозами, запугиванием законами и могут смутить любого. Звонки могут поступать, если:

недобросовестный заемщик является вашим родственником или знакомым;
номер телефона раньше принадлежал другому кредитополучателю;
в договоре кредитования намеренно был указан ваш номер в качестве контактного.

При невыполнении обязательств должником, кредитор имеет право звонить поручителю и требовать возврата долга либо передать дело коллекторам, и тогда начинают звонить они. Важно помнить, что гражданин, который не подписывал договор, и не являетесь гарантом возврата денег, не несет никакой ответственности по долгам своих знакомых или родственников.

В связи с этим НБУ дал разъяснение, как избавиться от звонков из банка по чужому кредиту:

Если коллекторы ведут себя некорректно, угрожают, оказывают грубое моральное давление, нужно сосредоточиться и узнать из какой организации поступают звонки и по поводу какого заемщика.
Уточнить название коллекторской компании или кредитора — полное наименование, юридический адрес, а также ФИО звонившего, чтобы проверить его полномочия, а также попросить прислать заказным письмом документ, на основании которого с вас требуют оплату долга. Разговор нужно записать на диктофон, предварительно предупредив, что ведется запись.
Во время звонка не следует передавать личную информацию или договариваться о встрече. По возможности лучше посетить офис или отправить сообщение на сайт о том, что вас сделали поручителем по кредиту без согласия, и попросить прекратить звонки и другие действия. Более действенным будет письменное заявление, которое нужно отправить заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.
Если вы не имеете никакого отношения к кредиту, а звонки с требованием погашения займа продолжают поступать, следует обратиться с жалобой в контакт-центр НБУ или в суд.
Если вам или вашим близким поступают угрозы от коллекторов, необходимо подать заявление в правоохранительные органы. К заявлению следует приложить справку из банка или финкомпании об отсутствии долгов, а также запись телефонного разговора. Полиция должна заняться нарушителями, после чего звонки прекратятся.

Однако вас могут беспокоить по поводу кредита, в котором вы выступили поручителем, или получили наследство, а с ним и долги родственника. В этом случае банк имеет право требовать, чтобы вы вернули долг, тогда лучше заняться решением возникшей проблемы. Если вы не располагаете необходимой суммой для погашения кредита, стоит обратиться в онлайн-сервис MyCredit и получить финансовую помощь без бюрократических формальностей. В заявке на сайте достаточно указать серию и номер паспорта, ИНН и номер карты любого украинского банка. Через 15 минут деньги поступят на ваш счет, и вы сможете решить проблемы с коллекторами.