Как исправить плохую кредитную историю?

Относиться к своей кредитной истории нужно очень серьезно, поскольку низкий кредитный рейтинг и негативные записи о просрочках существенно снижают вероятность получения нового кредита, особенно в банках. Поэтому брать заемные средства следует обдуманно и ответственно, заранее оценивая свою платежеспособность. Но что делать, если кредитная репутация уже ухудшилась? Можно ли исправить ситуацию? Да, во многих случаях кредитную историю можно улучшить, а при наличии ошибок — добиться их исправления.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это информация о том, как заемщик выполнял свои обязательства по кредитным договорам: вовремя ли вносил платежи, допускал ли просрочки, были ли реструктуризации, закрыты ли обязательства полностью. Эти данные используются кредиторами для оценки надежности клиента при рассмотрении новых заявок.

В Украине сведения о заемщиках аккумулируются в бюро кредитных историй, в том числе в УБКИ (Украинском бюро кредитных историй). На основании этих данных кредитные организации оценивают риск сотрудничества с клиентом, а также могут учитывать кредитный рейтинг, текущую долговую нагрузку и общую платежную дисциплину заемщика.

Кредитная история может быть нескольких видов:

• положительная (хорошая) - если заемщик своевременно погашал кредиты, соблюдал условия договора и не допускал просрочек;
• отрицательная (плохая) - если по обязательствам возникали просрочки, нарушения условий договора или длительная невыплата долга;
• чистая - если человек ранее не пользовался услугами кредитных организаций и кредитными картами.

На практике кредиторы оценивают не только формальный тип истории, но и общий кредитный рейтинг, частоту обращений за займами, текущие обязательства и уровень финансовой нагрузки.

Как вы можете оказаться с плохим кредитом на руках?

Иногда кредитная история ухудшается не только из-за длительной просрочки, но и по другим причинам. Оказаться с плохим кредитом на руках можно в случае если:

• вы оформили заем и допустили просрочку или неполное погашение;
• вы брали средства в ненадежной организации, которая некорректно передала данные;
• ваши личные данные попали в руки мошенников;
• условия договора были изложены неясно, а заемщик не обратил внимания на важные положения о сроках, процентах, штрафах и порядке погашения;
• в кредитной истории появилась техническая или информационная ошибка.

Если проблема возникла из-за мошенничества, подделки документов или незаконного оформления кредита на ваше имя, необходимо как можно быстрее обращаться в кредитную организацию, бюро кредитных историй и правоохранительные органы.

Если же причина попадания в черный список должников по кредиту не связана с противоправными действиями третьих лиц, искать выход из ситуации придется самостоятельно: закрывать просрочки, договариваться с кредитором и постепенно восстанавливать свою платежную дисциплину.

Удалить данные о себе из Бюро кредитных историй по собственному желанию нельзя, однако при наличии ошибок их можно оспорить, а при честном и последовательном выполнении обязательств — постепенно улучшить плохую кредитную историю и свой кредитный рейтинг.

Ошибки в кредитной истории: почему так случается?

Решение о выдаче нового кредита зависит не только от одного фактора, но кредитная история действительно играет важную роль. Даже если раньше у клиента были просрочки, некоторые кредиторы могут рассмотреть новую заявку, но условия при этом обычно становятся менее выгодными: сумма ниже, срок короче, а требования строже.

Однако негативная запись в бюро кредитных историй не всегда означает, что заемщик действительно нарушал обязательства. Ошибки в кредитной истории могут появляться по разным причинам:

• у вас украли документы, и мошенники оформили кредит на ваше имя;
• кредитор передал сведения с ошибкой или несвоевременно обновил статус займа;
• в системе произошел технический сбой, из-за которого в отчете появились некорректные данные;
• после погашения кредита информация о закрытии обязательства не была своевременно отражена в истории.

Комментарий эксперта: при потере или краже документов необходимо сразу обратиться в полицию, уведомить кредитора и бюро кредитных историй, а также подать заявление о спорной записи. Если на ваше имя действительно был оформлен чужой кредит, важно не ограничиваться устным обращением, а фиксировать все действия документально.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Исправить ошибку в бюро кредитных историй возможно, если запись действительно не соответствует фактическим данным. В первую очередь следует обращаться к кредитору, который передал неверную информацию о статусе займа, просрочке или обязательстве, которого вы не оформляли. В отчете БКИ такой участник обычно указан как кредитор или донор информации.

Также можно обратиться непосредственно в бюро кредитных историй и подать заявление о спорной информации. Как правило, проверка проводится с участием кредитора, который подтверждает или опровергает переданные ранее данные. После рассмотрения обращения запись может быть обновлена, если ошибка подтвердится.

Если вы обращаетесь в БКИ, желательно приложить документы, подтверждающие вашу позицию: справку о полном погашении кредита, копии платежных документов, выписку, копию нового паспорта или документы из полиции — в зависимости от ситуации. Если речь идет о мошенничестве, иногда дополнительно требуется заявление в правоохранительные органы и дальнейшее юридическое сопровождение спора.

Важно учитывать, что срок исправления информации зависит от характера обращения, внутренней процедуры кредитора и скорости обмена данными между финансовой организацией и бюро кредитных историй. Поэтому обновление сведений может занять время.

Как исправить кредитную историю?

Для того, чтобы исправить кредитную историю, необходимо сначала внимательно ее изучить. Проверить кредитную историю можно на официальном сайте УБКИ, с помощью специального приложения “Кредитная история”, через интернет-банкинг ПриватБанка или приложение Privat24, а также через другие доступные онлайн-каналы мониторинга, если они поддерживаются бюро.

Если вы обнаружили в отчете неточности, неактуальный статус кредита или обязательство, которого не оформляли, необходимо сразу инициировать процедуру проверки. Если же история действительно испорчена из-за допущенных просрочек, ее улучшение возможно только постепенно — за счет дисциплинированного выполнения обязательств в течение определенного времени.

Обратите внимание: для того, чтобы исправить кредитную историю в Бюро кредитных историй, может потребоваться достаточно много времени. Если вы ответственно подошли к вопросу исправления своей кредитной репутации, не стоит переживать о том, сколько хранится негативная кредитная история. Для кредиторов особенно важны не только старые записи, но и то, как заемщик ведет себя сейчас: закрывает ли просрочки, соблюдает ли график платежей, снижает ли долговую нагрузку.

Мы подготовили несколько советов, как можно улучшить кредитную историю:

• нужно погасить активный просроченный кредит как можно быстрее. Если в данный момент у вас есть непогашенный займ, платеж по которому вы просрочили, постарайтесь закрыть его незамедлительно или согласовать с кредитором посильный порядок погашения;
• добросовестно оплачивайте все активные займы. Это касается кредитных карт, действующих кредитов и товаров, взятых в рассрочку. Регулярная платежная дисциплина постепенно улучшает восприятие заемщика кредиторами;
• воспользуйтесь услугой реструктуризации. Можно исправить кредитную историю в банке или кредитном учреждении, оформив реструктуризацию долга, которая позволяет изменить график выплат и уменьшить риск дальнейшего ухудшения кредитной истории;
• оформите микрозайм на банковский счет только при полной уверенности, что сможете вернуть его вовремя. Микрокредитование действительно может быть доступнее для заемщиков с негативной историей, однако такие продукты требуют особенно внимательного отношения к стоимости кредита, срокам и последствиям просрочки. Если пользоваться ими аккуратно и без нарушений графика, это может помочь постепенно улучшить кредитную историю.

Если при проверке клиент обнаружил неактуальные данные, необходимо обращаться напрямую в Бюро или к кредитору для опровержения этой информации. Сотрудники бюро кредитных историй или представители финансовой организации сообщат, какое заявление необходимо подать и какие документы приложить для перепроверки и обновления данных.

Мини займы помогут исправить ситуацию

Многие считают, что негативная кредитная история навсегда закрывает доступ к новым займам во всех банковских и небанковских финансовых организациях. На практике это не всегда так. Даже при наличии проблемной истории некоторые кредиторы рассматривают заявки, но решение зависит от многих факторов: текущего дохода, долговой нагрузки, давности просрочек, суммы долга и внутренней скоринговой модели.

Если вы попали в просрочку и сейчас имеете низкий рейтинг, хотя старые кредиты уже погашены, вы можете оформить займ на короткий срок в организации, которая предоставляет услуги микрокредитования. Однако делать это стоит только после внимательного ознакомления с договором, полной стоимостью кредита и понимания своей реальной возможности вернуть деньги без новой просрочки.

Благодаря скоринговой системе сервиса Майкредит, которая анализирует множество факторов помимо кредитной истории, взять кредит с плохой кредитной историей возможно даже в сложной ситуации. Важно внимательно изучить условия договора, выбрать посильную сумму и срок займа, а также заранее рассчитать платеж с помощью кредитного калькулятора. Ответственный подход к новому обязательству поможет избежать повторных ошибок и со временем улучшить кредитную историю.