
Приходя в банк, человек в первую очередь задумывается о процентной ставке и одобрении заявки. О разных видах платежей многие и не подозревают. Но люди, знающие о том, что платежи могут меняться, интересуются, как выгоднее погашать долги.
Изначально кажется, что определиться и выбрать подходящий вариант, очень просто. Но при условии, что сопоставлять нужно множество показателей, таких, как начальный взнос, комиссии, ежемесячные оплаты тела и пени, принять окончательное решение может стать настоящей проблемой.
Существуют следующие схемы погашения кредита:
- аннуитетная;
- классическая;
- дифференцированная;
- буллитная.
Наиболее часто предлагается первые два типа и выбирать приходится между ними. Но на самом деле их существует больше, и важно немного разбираться в этом, давая себе возможность экономить. Стоит изучить преимущества и понять выгодные моменты.
Классическая схема погашения кредита
Особенность ее в том, что проценты каждый месяц будут начисляться на остаточную сумму невыплаченных средств. В начале срока размеры платежей выше, но с каждым новым периодом они уменьшаются. К преимуществам системы относят снижающийся объем платежей и, соответственно, снижение нагрузки на бюджет.
Заинтересует тех, кто:
- не уверен в будущих доходах, особенно в случае, когда это долгосрочное кредитование и заём немалый;
- имеет нестабильную прибыль в определенные периоды. По данному типу тело ссуды может быть погашено за несколько месяцев, что значительно разгрузит бюджет в последующем;
- хочет сократить переплаты. Начисления осуществляются на оставшуюся задолженность.
Аннуитетная схема погашения кредита
Аннуитетный способ погашения кредита означает, что платежи имеют одинаковый размер весь срок действия договора. Во время внесения первых в них будут преобладать проценты, в середине они сравниваются, а в последние месяцы пользователь гасит основной размер задолженности.
Главное преимущество в том, что ежемесячные выплаты фиксированные, и не нужно каждый раз обращаться за расчетами.
Подобный шаг выгоден тем, кто:
- имеет небольшой доход, и классическая схема погашения кредита для него тяжелая;
- хочет снизить напряжение в начале термина;
- хочет заранее планировать бюджет семьи, и определенный платеж ему удобен;
- планирует воспользоваться тем, что объем первого взноса зависит от дня оформления займа.
Этот пункт обозначает, что после заключения соглашения и уплаты всего необходимого (расходы на нотариуса, оплата страховки, квитанций при постановке на учет в МРЭО, если это кредит на авто), у заемщика будут определенные финансовые сложности. И, оформляя заявку в конце месяца, он автоматически снижает первый платеж.
Дифференцированная схема
Такой тип означает, что с каждой новой выплатой размер ежемесячного взноса снижается. Эта форма, чаще всего, используется при:
- оформлении кредита на квартиру;
- долгосрочном кредитовании;
- желании снизить нагрузку в последующие месяцы.
Буллитная схема
Рассматривая способы погашения кредита, стоит упомянуть и буллитную. Она означает, что изначально уплачиваются лишь проценты, а после этого начинается внесение задолженности.
Оформляя краткосрочный кредит, да и любой потребительский, ее практически не используют.
Ее преимущества:
- выплачивая проценты частями, заемщики уменьшают нагрузку;
- возврат задолженности полностью возможен в любое время;
- вносить средства можно частями досрочно, пропорционально уменьшая начисления.
Схема погашения кредита используется при заключении договоров с большими компаниями, им пользуются небольшие кредитные организации и ростовщики.
Какие схемы погашения предлагают банки Украины?
В банковских структурах, как правило, доступны форма погашения кредита - классическая и аннуитет. Когда предлагаются оба варианта, заявитель имеет право выбирать, или возвращать долг равными суммами на протяжении всего периода, или снизить нагрузку в дальнейшем, делая основные выплаты вначале. В таблице ниже собраны позиции, которые выдвигают популярные банки Украины.
Банк | Классическая | Аннуитетная | Дифференцированная | Буллитная |
---|---|---|---|---|
Кредобанк | + | + | - | - |
Пиреус | + | + | - | - |
Укргазбанк | + | + | - | - |
Ощадбанк | + | + | - | - |
Банк Південний | + | + | - | - |
Полтава-Банк | + | + | - | - |
Способы погашения кредита в МФО
Обращаясь за необходимой суммой не в банк, а в МФО, люди получают возможность запросить кредит онлайн. В любом случае, возврат финансов является обязательным условием.
В договоре четко прописывается объем основного долга и процентов за пользование. Он может меняться с течением времени, увеличивая нагружение вначале, и снижая размеры выплат в последующие периоды, или быть одинаковым все время. Для удобства клиентов на сайте всегда есть калькуляторы, позволяющие просчитать всю сумму долга и понять будущие затраты.
Большинство микрофинансовых компаний предлагают короткие ссуды – до 30 дней, соответственно здесь распространен типичный вид оплаты.
МФО | Классическая | Аннуитетная | Дифференцированная | Буллитная |
---|---|---|---|---|
MyCredit | + | + | - | - |
Moneyveo | + | - | - | - |
CCloan | + | - | - | - |
MoneyBoom | + | - | - | - |
CreditUp | + | - | - | - |
Какой способ погашения кредита более выгоден для заемщика и почему?
Однозначного ответа на такой вопрос не существует, поскольку потребности у всех разные. Если сравнивать классический вариант и аннуитет для долгосрочных займов, объемы переплат будут значительно отличаться. За пятнадцать лет выплаты по аннуитетной схеме погашения кредита будут примерно в полтора раза больше, хотя на первый взгляд именно эта форма кажется наиболее понятной и простой.
Выбирать способы погашения потребительского кредита важно в зависимости от цели и объема ссуды, периода активности договора займа и вашей платежеспособности, взвесив все возможные последствия.
Мы рекомендуем предварительно читать все условия и нюансы, консультироваться с кредитным экспертом, а если оформляете долгосрочный кредит – то и с юристом. Это поможет избежать любых загвоздок, недопониманий и обеспечит безопасное кредитование.