Сегодня в Украине действуют 73 банка, имеющих собственную лицензию. Из них 6 — государственных, 20 — с иностранным капиталом. Еще пять «мобильных» (без собственных отделений) работают по лицензии партнеров.
Большинство этих организаций выдают займы физическим лицам. Условия кредитования банков Украины отличаются ставками, продолжительностью периода, лимитами и предъявляемыми требованиями. Параметры продукта более комфортны для займов, выдаваемых под залог (ипотечных) и целевых, которые при тщательном рассмотрении оказываются теми же ипотечными. Для необеспеченных (беззалоговых) потребительских займов проценты выше. Причем не все учреждения предлагают наличные. Например, Укргазбанк выдает только целевые кредиты или займы под залог депозита. Так что, определить в каком банке самые выгодные условия кредитования, непросто.
Сразу же отметим, что, вне зависимости от формы собственности, кредиторы не горят желанием сразу же раскрывать реальные характеристики предлагаемых ими продуктов. Нередко, помимо процентов, следует выплачивать разного рода комиссии, страховки и т.п. Подробности можно почитать в документе «Информация об услуге и ее существенных характеристиках», ссылка на который приводится на сайте где-нибудь внизу страницы. Правда, и там, как правило, далеко не все прозрачно.
Разумеется, описать в одном материале условия кредитования всех банков Украины невозможно. Мы приведем лишь несколько примеров и рассмотрим только наличные займы.
Займы в госбанках
В число крупнейших входят структуры с иностранным капиталом (Райффайзен, UKRSIBBANK, Креди Агриколь, ОТП и другие), а также государственные, такие как Ощадбанк и Приват. Конечно, когда мы подбираем банки с выгодными условиями кредитования, величина активов, депозитный портфель и прочее для нас не столь существенны, но тем не менее.
Для начала рассмотрим, что предлагают наиболее крупные госбанки.
Ощадбанк
- Ставка 56%. Но к ней нужно прибавить 5% за предоставление и 1% за снятие. На сайте, в нижней части страницы, посвященной займам наличными, есть ссылка на документ «Информация о существенных характеристиках…». Там сказано, что реальные проценты составляют от 82,57% до 84,20%.
- Займ — от 1 года до 5 лет.
- Если на руки человек получает 3200 заработной платы, то теоретически он может получить 15000 грн. Но это без учета состава семьи (лиц на содержании) и возможных других задолженностей. На практике могут дать гораздо меньше.
- Справка о доходах обязательна. Допустимый возраст заемщика — от 21 до 65 лет. Период принятия решения — до 30 рабочих дней.
Приватбанк
Продукт называется «Мгновенная рассрочка. Кредит наличными».
- Реальная ставка, как указано на соответствующей странице сайта — 77,32%.
- Срок — 10 или 20 месяцев. Средства поступают на карту Привата.
- Узнать свой лимит можно, только если уже пользуешься услугами Приватбанка, он зависит от возраста, кредитной истории и других параметров — максимально 25 000 грн.
- Справка о доходах обязательна, при сумме более 20 000 грн.
Структуры с иностранным капиталом
Сразу же отметим, что, несмотря на европейских или американских собственников, условия кредитования в банках Украины с иностранным капиталом прозрачностью информации не радуют.
Креди Агриколь
- Платежи за пользование средствами Креди Агриколь зависят от запрашиваемой суммы, включают в себя проценты и ежемесячную комиссию, и не превышают 100,94% годовых.
- Период — от 3 месяцев до 6 лет.
- Лимит. Теоретически можно взять займ до 1 000 000. Но понятно, что реально будут оценивать состоятельность и кредитную подноготную заемщика.
- Возраст кредитополучателя — от 23 до 70 лет. Необходимы справка о доходах и налоговые декларации за 4 последних квартала, наличие постоянного источника финансирования и стаж работы на текущем месте — не менее 4 месяцев.
Райффайзен
- Как указано в поясняющем документе, реальная переплата достигает 75,9%.
- От 13 до 36 месяцев.
- Лимит до 500 000.
- Займ предоставляется лицам в возрасте от 23 до 69 лет. Предусмотрено обязательное страхование жизни кредитополучателя (стоит около 10% от суммы). Период рассмотрения заявки четко не определен. Точнее, оформить заявку на кредит, номинально возможно за день, но «...банк имеет право увеличить срок для дополнительного изучения кредитоспособности».
Мобильные банки
Чтобы определить, в каком банке лучшие условия кредитования, отдельно рассмотрим учреждения, функционирующие исключительно в онлайн-режиме.
В конце 2017 года в Украине был создан Monobank. К концу 2020 года его услугами пользовались уже около 3 млн. человек. Клиентам Монобанка доступны различные операции, включая валютные счета и получение займов. Работает Monobank по лицензии Universal Bank.
В последние пару лет в стране появились еще несколько учреждений подобного типа:
- Izibank — фактически мобильный филиал ТАСКОМБАНКА;
- todobank — проект харьковского Мегабанка;
- sportbank, сотрудничающий с ОксиБанком;
- O.Bank — мобильное приложение ИдеяБанка.
Приложение izibank к концу 2020 года было еще «сырым», в sportbankе услуга кредитования еще не реализована, работа todobank ограничена Харьковом. Безусловным лидером в этой группе является Monobank.
При этом получить кредит без справок о доходах в Монобанке или любом ином «мобильном» ничуть не легче, чем в обычном. Историю там проверяют очень придирчиво, а лимит непосредственно определяется уровнем поступлений. Судя по отзывам, работа Monobank почти безукоризненна, пока речь не идет о получении займа.
Сложности банковских займов
Оценивать величину банковских ставок можно по-разному. Мы ведь сейчас рассматривали наиболее рискованный для кредитора вид займа. Если есть что предоставить в залог, подходы будут гораздо мягче.
Финансовая состоятельность заемщика и прошлые просрочки — то, что, несомненно, ограничивает возможности получения займа. У тех, кто не имеет официального трудоустройства, шансов практически нет. Часто требуют трудовой договор или аналогичные документы, подтверждающие стабильность кошелька просителя.
Очень придирчиво проверяют и историю платежей. Просроченная когда-то выплата, скорее всего, станет непреодолимым препятствием.
«Для банков кредитная история является одним из решающих факторов. Если ваш рейтинг недостаточно высокий, максимум на что вы можете рассчитывать — это карта с небольшим лимитом», — подчеркивает эксперт Альбина Марченко.
Деньги для всех
Что же делать, если платежная репутация не идеальна, поступления нестабильны, а поручителей и залога нет? Выход есть — оформить займ в MyCredit. Небанковские финансовые учреждения работают под контролем НБУ, иными словами, они столь же надежны, как и банки. Да, ставки в них несколько выше, но зато займы выдаются практически всем.
«MyCredit отличается упрощенной процедурой получения займа, а также более лояльными требованиями. Все, что понадобится для получения денег — паспорт, ИНН, банковская карта и 15 минут вашего времени, — разъясняет Марченко. — Заемщик МФО не обязан иметь идеальную кредитную историю, и волен тратить ссуду по своему усмотрению».
Если есть что выставить в залог, если финансовая репутация абсолютно чиста, а официальная зарплата достаточно высока и стабильна, и если нужны деньги на длительное время, можно обращаться в банк. Но получить онлайн кредит, не выходя из дома, реально только в MyCredit. Мы выдаем первый займ под символический процент, а в дальнейшем можно рассчитывать на промокоды, существенно снижающие проценты. И еще одно преимущество — параметры кредитования абсолютно прозрачны.