Умови кредитування в банках України

Сьогодні в Україні діють 73 банки, що мають власну ліцензію. З них 6 — державних, 20 — з іноземним капіталом. Ще п'ять «мобільних» (без власних відділень) працюють за ліцензією партнерів.

Більшість цих організацій видають позики фізичним особам. Умови кредитування банків України відрізняються ставками, тривалістю періоду, лімітами й вимогами. Параметри продукту більш комфортні для позик, видаваних під заставу (іпотечних) і цільових, які при ретельному розгляді виявляються тими ж іпотечними. Для незабезпечених (беззаставних) споживчих позик відсотки вище. Причому не всі установи пропонують готівку. Наприклад, Укргазбанк видає тільки цільові кредити або позики під заставу депозиту. Так що, визначити в якому банку найвигідніші умови кредитування, непросто.

Відразу ж відзначимо, що, незалежно від форми власності, кредитори не горять бажанням відразу ж розкривати реальні характеристики пропонованих ними продуктів. Нерідко, крім відсотків, слід виплачувати різного роду комісії, страховки і т.п. Подробиці можна почитати в документі «Інформація про послугу і її істотні характеристики», посилання на який наводиться на сайті десь внизу сторінки. Правда, і там, як правило, далеко не все прозоро.

Зрозуміло, описати в одному матеріалі умови кредитування всіх банків України неможливо. Ми наведемо лише кілька прикладів і розглянемо тільки готівкові позики.

Позики в держбанках

У число найбільших входять структури з іноземним капіталом (Райффайзен, UKRSIBBANK, Креді Агріколь, ОТП та інші), а також державні, такі як Ощадбанк і Приват. Звичайно, коли ми підбираємо банки з вигідними умовами кредитування, величина активів, депозитний портфель та інше для нас не є настільки суттєвими, але тим не менше.

Для початку розглянемо, що пропонують найбільші держбанки.

Ощадбанк

• Ставка 56%. Але до неї треба додати 5% за надання та 1% за зняття. На сайті, в нижній частині сторінки, присвяченій позиками готівкою, є посилання на документ «Інформація про суттєві характеристики...». Там сказано, що реальні відсотки становлять від 82,57% до 84,20%.
• Позика — від 1 року до 5 років.
• Якщо на руки людина отримує 3200 заробітної плати, то теоретично можна заняти 15 000 грн. Але це без урахування складу сім'ї (осіб на утриманні) й можливих інших заборгованостей. На практиці можуть дати набагато менше.
• Довідка про доходи обов'язкова. Допустимий вік позичальника — від 21 до 65 років. Період прийняття рішення — до 30 робочих днів.

Приватбанк

Продукт називається «Миттєва розстрочка. Кредит готівкою».

• Реальна ставка, як зазначено на відповідній сторінці сайту — 77,32%.
• Термін — 10 або 20 місяців. Кошти надходять на карту Привату.
• Дізнатися свій ліміт можна, тільки якщо вже користуєшся послугами Приватбанку, він залежить від віку, кредитної історії та інших параметрів — максимально 25 000 грн.
• Довідка про доходи обов'язкова при сумі понад 20 000 грн.

Структури з іноземним капіталом

Відразу ж відзначимо, що, незважаючи на європейських або американських власників, умови кредитування в банках України з іноземним капіталом прозорістю інформації не радують.

Креді Агріколь

• Платежі за користування коштами Креді Агріколь залежать від запитуваної суми, включають в себе відсотки та щомісячну комісію, і не перевищують 100,94% річних.
• Період — від 3 місяців до 6 років.
• Ліміт. Теоретично можна взяти позику до 1 000 000. Але зрозуміло, що реально будуть оцінювати спроможність і кредитний рейтинг позичальника.
• Вік кредитоотримувача — від 23 до 70 років. Необхідна довідка про доходи й податкові декларації за 4 останні квартали, наявність постійного джерела фінансування і стаж роботи на поточному місці — не менше 4 місяців.

Райффайзен

• Як зазначено в документації, реальна переплата сягає 75,9%.
• Від 13 до 36 місяців.
• Ліміт до 500 000.
• Позика надається особам у віці від 23 до 69 років. Передбачено обов'язкове страхування життя кредитоотримувача (коштує близько 10% від суми). Період розгляду заявки чітко не визначений. Точніше, оформити заявку на кредит, номінально можливо за день, але «...банк має право збільшити термін для додаткового вивчення кредитоспроможності».

Мобільні банки

Щоб визначити, в якому банку кращі умови кредитування, окремо розглянемо установи, що функціонують виключно в онлайн-режимі.

В кінці 2017 року Україні було створено Monobank. До кінця 2020 року його послугами користувалися вже близько 3 млн чоловік. Клієнтам монобанк доступні різні операції, включаючи валютні рахунки та отримання позик. Працює Monobank за ліцензією Universal Bank.

В останні пару років в країні з'явилися ще кілька установ подібного типу:

• Izibank — фактично мобільний філія ТАСкомбанк;
• todobank — проект харківського Мегабанку;
• sportbank, який співпрацює з ОксіБанком;
• O.Bank — мобільний додаток ІдеяБанка.

Додаток izibank до кінця 2020 року був ще «сирим», в sportbank послуга кредитування ще не реалізована, робота todobank обмежена Харковом. Безумовним лідером в цій групі є Monobank.

При цьому отримати кредит без довідок про доходи в Монобанк або будь-яку іншу «мобільному» нітрохи не легше, ніж у звичайній фінустанові. Історію там перевіряють дуже прискіпливо, а ліміт безпосередньо визначається рівнем надходжень. Судячи з відгуків, робота Monobank майже бездоганна, поки мова не йде про отримання позики.

Складнощі банківських позик

Оцінювати величину банківських ставок можна по-різному. Адже ми зараз розглядали найбільш ризикований для кредитора вид позики. Якщо є що надати в заставу, підходи будуть набагато м'якше.

Фінансова спроможність позичальника і минулі прострочення — те, що, безсумнівно, обмежує можливості отримання позики. У тих, хто не має офіційного працевлаштування, шансів практично немає. Часто вимагають трудовий договір або аналогічні документи, що підтверджують стабільність гаманця прохача.

Дуже прискіпливо перевіряють й історію платежів. Прострочена колись виплата, швидше за все, стане непереборною перешкодою.

«Для банків кредитна історія є одним з вирішальних факторів. Якщо ваш рейтинг недостатньо високий, максимум на що ви можете розраховувати — це карта з невеликим лімітом», — підкреслює експерт Альбіна Марченко.

Гроші для всіх

Що ж робити, якщо платіжна репутація не ідеальна, надходження нестабільні, а поручителів і застави немає? Вихід є — оформити позику в MyCredit. Небанківські фінансові установи працюють під контролем НБУ, іншими словами, вони настільки ж надійні, як і банки. Так, ставки в них трохи вище, але зате позики видаються практично всім.

«MyCredit відрізняється спрощеною процедурою отримання позики, а також більш лояльними вимогами. Все, що знадобиться для отримання грошей — паспорт, ІПН, банківська карта та 15 хвилин вашого часу, — роз'яснює Марченко. — Позичальник МФО не зобов'язаний мати ідеальну кредитну історію, і вільний витрачати позику на свій розсуд ».

Якщо є що виставити в заставу, якщо фінансова репутація абсолютно чиста, а офіційна зарплата досить висока й стабільна, і якщо потрібні гроші на тривалий час, можна звертатися в банк. Але отримати справжній онлайн кредит, не виходячи з дому, реально тільки в MyCredit. Ми видаємо перший позику під символічний відсоток, а в подальшому можна розраховувати на промокодом, істотно знижують відсотки. І ще одна перевага — параметри кредитування абсолютно прозорі.