Відповідальність за несплату кредиту в Україні. Які наслідки невиплати і яке покарання вам загрожує?

Кредитний договір є угодою між банком та позичальником, де фінансова установа надає клієнту позикові кошти, а він, у свою чергу, зобов'язується своєчасно здійснювати щомісячні платежі для погашення заборгованості. Такі угоди допомагають реалізувати різні плани та проекти, однак, у житті можуть трапитися непередбачувані обставини, такі як втрата роботи або хвороба, через які позичальник може прострочити платежі за кредитом. Важливо розуміти, що відповідальність за несплату кредиту в Україні настає навіть при одному пропущеному платежі, тому дотримання умов договору має велике значення.

Коли виникають прострочення платежів, співробітники банку активізуються, здійснюючи дзвінки та вимагаючи повернення боргу. Також можуть залучати колекторів, які нерідко вдаються до шантажу та психологічного тиску, погрожуючи неприємними наслідками, такими як кримінальна відповідальність за несплату кредиту. До цього потрібно бути готовим і розуміти, які насправді наслідки чекають позичальника у разі неповернення боргу. Важливо знаходити альтернативні рішення та шукати порозуміння з фінансовою установою, щоб уникнути неприємних наслідків і вирішити фінансові труднощі з мінімальними втратами.

Наслідки неповернення боргу:

1. Штрафи — це сталі суми, які стягуються за порушення умов кредитного договору. Розмір штрафу може змінюватися залежно від кількості порушень.
2. Пеня — це сума, яка нараховується за кожен день прострочення платежу. Величина пені визначається у відсотках від суми заборгованості.
3. Попадання в «чорний список» — це заборона на отримання нових кредитів у банку у майбутньому.
4. М'яке стягнення боргу — це, коли банк здійснює телефонні дзвінки, надсилає нагадування про борг через смс-повідомлення та публічно осуджує боржників.

Часто після таких дій позичальники починають більш своєчасно вносити платежі за кредитами.

Правове стягнення боргів — процес, коли кредитор після неповернення позичених коштів звертається до суду з позовом. Після судового розгляду може бути накладено арешт на майно боржника і здійснене примусове стягнення.

Усі фінустанови України застосовують подібні заходи, якщо позичальник не виконує свої зобов'язання. Для споживчих кредитів часто нараховують штрафи та пеню, а для іпотечних і заставних кредитів можуть застосовувати арешт і продаж нерухомості, автомобілів та іншого заставного майна.

Щоправда, подібні заходи застосовуються лише в мирний час? Що буде, якщо не платити кредит під час війни, про це читайте нижче в статті.

У разі пропуску щомісячного платежу

Навіть якщо ви пропустили лише один щомісячний платіж по кредиту, банк може не звертатися до суду, але нараховує штрафи та пеню, що збільшуються з кожним днем. Крім того, кредитор може зв'язуватися з вами шляхом дзвінків, СМС-повідомлень та листів, якщо ви не виконуєте обов'язковий платіж.

Що буде, якщо не платити кредит?

Затримка платежу негативно впливає на кредитну історію, тому у випадку фінансових труднощів слід спробувати домовитися з банком про реструктуризацію боргу або звернутися до фінансової компанії, де можна отримати онлайн-кредит для погашення заборгованості.

У разі, якщо платіж не було вчасно здійснено, кредитор переходить до більш рішучих заходів зі стягнення боргу. Найчастіше для цього залучають колекторські компанії, які намагаються використати жорсткі методи. Колектори можуть з'явитися додому до боржників, нав'язувати психологічний тиск, погрожувати можливими наслідками за несплату кредиту. Важливо зазначити, що такі дії колекторів є незаконними і виконуються виключно з метою повернення боргу.

Багатьох хвилює питання, чи можуть посадити за несплату кредиту. Якщо справа дійшла до суду, після проведення судового засідання рішення передається до виконавчої служби. Остання приймає заходи для забезпечення виконання позичальником своїх зобов'язань згідно з кредитною угодою.

Наслідків несплати мікропозик і кредитів можна уникнути, якщо боржник узгодив умови з кредитором або самостійно розпочав вчасну оплату на етапі позасудового врегулювання.

Для стягнення боргу можуть застосовувати примусові заходи, які виконує державний виконавець на підставі судового рішення. У таких ситуаціях може бути накладено арешт на рахунки в банку, і кошти будуть спрямовані на погашення заборгованості. Також підлягає арешту і реалізації майно позичальника, тому повернення кредиту стає більш простим і економічним, якщо зобов'язання виконати самостійно.

Як бачимо, наслідки для боржників — лише фінансові. Кримінальна відповідальність українським законодавством не передбачена (якщо не доведено шахрайство).

Які можливості має банк?

Всі методи впливу на боржника, які відповідають чинному законодавству і передбачені в кредитному договорі, є допустимими. На стадії досудового стягнення боргу клієнта інформують про те, що неповернення кредиту призвело до заборгованості, шляхом відправки смс-повідомлень, листів або здійснення телефонних дзвінків. Звертання безпосередньо до боржника або третіх осіб, яким надсилають повідомлення про необхідність контактування з кредитором, також є припустимим. Санкцій можна уникнути, якщо укладено домовленість з банком про надання кредитних канікул, реструктуризацію або рефінансування боргового зобов'язання.

Поговоримо про відповідальність за несплату кредиту у фінансовій небанківській організації. При заборгованості за мікропозиками у приватній фінансовій компанії можна спробувати домовитися про пролонгацію договору. Для цього зазвичай потрібно підписати додаткову угоду та сплатити відсотки. Якщо МФО не погоджується пролонгувати договір, вона може використовувати ті ж методи, що і банк, або передасть справу колекторам.

Чого не може робити банк?

А тепер давайте розглянемо, що банк не має права робити. Всі дії банку, які не вписуються у кредитний договір, є незаконними і не можуть бути реалізовані. Недопустимими є такі прийоми, як загрози клієнту і його родині, перехід на особистості, шантаж. Представники кредитора не можуть конфіскувати майно, нараховувати пеню та штрафи, які не передбачені умовами угоди.

Справа дійшла до колекторів

Колекторські агенти є ланкою між фінансовою установою та позичальником. Їх основна мета полягає в тому, щоб змусити боржника виплатити кредит, тому у випадку невиконання зобов'язань вони можуть вживати методів, спрямованих на залякування та психологічний тиск. Важливо зазначити, що деякі з цих методів можуть порушувати законодавство. Щоб уникнути потенційних маніпуляцій, слід правильно взаємодіяти з колекторами, уникаючи підвищення голосу, грубості та не впадаючи у провокації. При узгодженні плану погашення боргу, не слід обіцяти суми, які перевищують ваші фінансові можливості. Краще регулярно здійснювати невеликі платежі, забезпечуючи стабільний підхід до виплати боргу.

Справа дійшла до суду

Коли позичальник ухиляється від погашення кредиту, банк має право подати позов до суду. Якщо ви погоджуєтесь із сумою боргу, вам не обов'язково з'являтися на судові засідання, але, якщо ви не згодні з позовом, то слід надати аргументовані заперечення, представити розрахунки та квитанції. Для цього рекомендується скористатися послугами кредитного адвоката. Якщо суд прийме рішення на користь позивача, справа перейде в виконавчу службу, яка має право арештувати банківські рахунки і депозити, описати, вилучити та виставити на публічні торги майно, а отримані кошти направить на погашення кредиту.

Чи можуть посадити в тюрму за несплату кредиту?

Отже, що буде якщо не повернути кредит? Повторимо, в українському законодавстві відсутня кримінальна відповідальність за несплату кредиту, незважаючи на те, що колекторські компанії та представники банків часто іншим чином лякають позичальників. Кримінальна справа може порушуватися лише згідно зі ст. 190 КК України, яка передбачає відповідальність за шахрайство під час отримання кредитних коштів. Це може статися, якщо позичальник умисно представив банку підроблені довідки з місця роботи та про доходи або заздалегідь не планував погашати борг. Але якщо позичальник хоча б кілька разів погашав борг, стаття не може бути застосована, оскільки вважається, що він дотримувався умов кредитного договору та не діяв як шахрай.

При невиконанні зобов'язань по кредиту не уникнути покарання, тому краще звернутися до послуг онлайн-кредитування. Сервіс MyCredit готовий надати клієнтам негайну фінансову допомогу через інтернет у режимі 24/7. Отримати необхідну суму можна без надання поручителів або довідки про доходи. Гроші швидко надходять на карту будь-якого банку України всього за 10-15 хвилин після звернення, щоб позичальник міг вчасно погасити борг і уникнути прострочення.

Що буде, якщо не платити кредит під час війни?

Прийнятий у березні 2022 року Верховною Радою України Закон України 2120-IX "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану", який пом’якшив наслідки несплати мікропозик і банківських кредитів.

Ухвалені зміни щодо кредитів передбачають наступне:

• Під час дії воєнного стану кредитори не несуть відповідальності за несвоєчасну сплату кредитів.
• Банки не мають права нараховувати будь-які пені або штрафи. Будь-які пені, штрафи та інші санкції, які банк нараховує за несвоєчасну сплату кредиту, починаючи з 24 лютого 2022 року, зобов'язані списати.
• В разі несвоєчасної сплати кредиту відсоткова ставка не збільшується.

Під час усього періоду дії воєнного стану і протягом 30 днів після його закінчення діють зазначені зміни.

Варто зазначити, що банки все ще можуть нараховувати відсотки за користування кредитними коштами, і за користування кредитом позичальник все одно зобов'язаний сплатити після завершення періоду воєнного стану. Тому, якщо у людини є можливість регулярно погашати кредит, то найкращим варіантом буде платити разом з нарахованими відсотками.

У випадку, якщо позичальник знаходиться в ситуації, коли не може вчасно сплачувати кредити, розумним варіантом буде звернутися до банку з проханням про надання кредитних канікул. Але варто зазначити, що прийняття такого рішення є виключно в компетенції банку і не є обов'язковим.