Чи варто брати авто в кредит?

Послуга автокредитування в Україні залишається затребуваною: банки пропонують програми як на нові автомобілі, так і на авто з пробігом. Але чи варто брати автокредит саме у вашому випадку? Розбираємося в цій статті.

Авто в кредит: особливості та нюанси

Розглянемо плюси і мінуси автокредитування.

• Брати позику, щоб купити машину, доцільно тоді, коли вона дійсно потрібна для роботи, бізнесу або суттєво спрощує щоденні витрати та логістику сім’ї.
• Чим більший аванс вносите, тим вигіднішими зазвичай є умови кредиту: нижча відсоткова ставка, менша сума переплати та вища ймовірність схвалення заявки.
• Кредит на нове авто часто обходиться дешевше, ніж на б/в, але підсумкова вартість залежить від конкретної партнерської програми банку, розміру першого внеску, строку кредитування та страхових платежів.
• Страхування автомобіля за автокредитом, як правило, є обов’язковою умовою. Також банк може пропонувати додаткові послуги, але їхню вартість потрібно заздалегідь перевіряти в паспорті споживчого кредиту та в договорі.
• Купуючи машину через автосалон, порівнюйте пропозиції кількох банків і не обмежуйтеся лише програмами банків-партнерів дилера.
• Уважно читайте договір, паспорт споживчого кредиту, графік платежів, розмір комісії, умови дострокового погашення та повну вартість кредиту, а не лише рекламну ставку.

Недоліки автокредитування

Автокредитування має низку недоліків.

• Підсумкова вартість автомобіля в кредит майже завжди вища, ніж при купівлі за власні кошти, оскільки до ціни авто додаються проценти, страхування, комісії та супутні витрати.
• За тривалого строку кредитування загальна переплата помітно збільшується, навіть якщо щомісячний платіж виглядає комфортним.
• Якщо процентна ставка за договором є фіксованою, банк не має права збільшувати її в односторонньому порядку. Тому особливо важливо перевірити, яка ставка зазначена в договорі — фіксована чи змінювана, і за якими правилами вона може переглядатися.
• Процедура отримання кредиту потребує підтвердження платоспроможності, перевірки позичальника, оформлення застави та страхування, тому схвалення отримують не всі заявники.
• До повного виконання зобов’язань автомобіль зазвичай перебуває в заставі у банку, тому продати або переоформити його без дотримання умов договору не вийде.
• За прострочення платежів можуть нараховуватися штрафи, пеня та інші передбачені договором платежі. У разі тривалої прострочки банк має право вимагати дострокового повернення боргу та звернення стягнення на предмет застави в порядку, передбаченому законом і договором.
• Автокредит потребує фінансової дисципліни: до підписання договору важливо оцінити не лише платіж за кредитом, а й витрати на пальне, обслуговування, податки, страхування та можливий ремонт.

Чи варто брати авто в кредит — вирішуйте самі. Головне, щоб ви тверезо оцінювали свої можливості, розуміли ризики і були готові до наслідків.

Як купити авто в кредит в Україні: вибір кредитора

Гроші на авто видають багато банків і фінансових установ. У такій угоді продавець отримує оплату за автомобіль, а покупець повертає гроші кредитору частинами згідно з договором.

Звертаючись до автосалону, враховуйте, що потрібно порівнювати не лише наявність автомобіля та щомісячний платіж, а й повну вартість кредиту, розмір авансу, умови КАСКО, комісії та вимоги до позичальника.

До укладення договору позичальник отримує паспорт споживчого кредиту, де зазначаються основні умови:

• розмір авансового платежу;
• реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту;
• строк кредитування та графік виплат;
• обов’язкові додаткові витрати: КАСКО, реєстраційні платежі, комісії та інші передбачені програмою платежі.

Зверніть увагу! Перед підписанням потрібно звіряти договір саме з паспортом споживчого кредиту. Також варто заздалегідь уточнити, які послуги є обов’язковими за програмою, а які пропонуються додатково. Страхування за автокредитом зазвичай поновлюється щороку.

Укладення договору при покупці авто в кредит в Україні

Після підписання угоди один примірник договору має бути переданий позичальнику. Договір може оформлюватися у відділенні банку, у партнера банку або в електронному форматі, якщо це передбачено процедурою оформлення.

Читати умови потрібно до підписання. Особливу увагу приділяйте типу процентної ставки, повній вартості кредиту, графіку платежів, умовам дострокового погашення, штрафам за прострочку та переліку обов’язкових платежів.

Якщо умови договору відрізняються від попередньо наданого паспорта споживчого кредиту або від погоджених умов, вимагайте письмових роз’яснень і виправлення документів до підписання.

Позичальник має право відмовитися від договору споживчого кредиту протягом 14 календарних днів з дня його укладення, однак порядок такої відмови та можливі зобов’язання щодо повернення коштів, процентів за фактичний період користування і супутніх витрат потрібно перевіряти за умовами договору та вимогами закону.

Обслуговування кредиту

У теорії все просто: потрібно вносити щомісячні платежі за графіком. Щоб уникнути проблем, заздалегідь уточніть способи погашення, наявність мобільного або інтернет-банкінгу, можливість дострокового закриття кредиту та умови такого погашення.

Автокредит краще брати на суму, яку ви дійсно зможете виплачувати без критичного навантаження на сімейний бюджет.

Бажано заздалегідь сформувати фінансовий резерв хоча б на кілька щомісячних платежів, щоб не допустити прострочення у разі непередбачених витрат.

Банки України, які дають кредити на авто

Виходячи з наведених даних, більшість кредитодавців вимагають перший внесок, який зазвичай становить від 15% до 30% вартості автомобіля, а за окремими програмами може бути вищим. Оскільки автокредит є довгостроковим зобов’язанням, банк, як правило, оцінює доходи позичальника, кредитну історію та здатність обслуговувати борг. У більшості випадків забезпеченням за угодою виступає сам автомобіль, який купується в кредит.