Ваши деньги
Ответственность за невыплату кредита в Украине. Какие последствия неуплаты и какое наказание вам грозит?
В последнее время тематика микрокредитования приобретает все большую популярность не только в бизнесе, но и в украинских СМИ.
Так, авторитетный новостной интернет-ресурс “Новое время” осветил технические вопросы процедуры принятия решения по кредиту в сервисах микрокредитования. В качестве эксперта в редакцию был приглашен директор сервиса онлайн-кредитования MyCredit - Иван Кривич.
Основная часть интервью была посвящена механизмам работы скоринговой системы сервиса и применению технологий машинного обучения в усовершенствовании работы скоринга.
Скоринг и механизм его работы в MyCredit
Скоринговая система - система анализа и оценки кредитоспособности клиента, применяемая банками и небанковскими финансовыми организациями. Скоринг основывается на статистических методах анализа и обработки данных.
Иван Кривич отметил, что скоринговая система MyCredit производит анализ около сотни показателей. Их совокупность обеспечивает максимально верное решение по кредиту, в то время как каждый показатель в отдельности имеет мизерное значение.
Такого количества признаков мы достигли не сразу. Изначально скорингу было доступно ограниченное количество простых показателей, на основе которых было сложно принять однозначное решение. Постепенно, благодаря машинному обучению, скоринговая система пополнялась более сложными признаками анализа, соответственно, и масштаб работы скоринга расширялся.
Кроме того, наш скоринг постоянно совершенствуется и продолжает пополняться новыми признаками анализа. Идет поиск новых предикторов, которые помогут обеспечить большую объективность в принятии решения по кредиту.
Факторы анализа скоринговой системы
Cейчас скоринг MyCredit анализирует как поведенческие так и неповеденческие факторы.
К поведенческим относятся время захода на сайт, время просмотра страниц, поведение потенциального заемщика на сайте. К неповеденческим - в том числе данные из бюро кредитных историй. В Украине внесение информации в БКИ не является обязательным для микрофинансовіх организаций, в Европе, как правило, - наоборот.
Иван привел интересный пример касательно анализа человеческого поведения. Клиент у которого было 2-3 кредита надежнее, чем тот, у кого их не было, поскольку у него уже сформировалась определенная платежная дисциплина.
Зарубежный опыт в сфере микрокредитования
Первый сервис микрокредитования - Wonga, появился в Великобритании и на данный момент является абсолютным лидером рынка. Несколько лет назад компания преодолела отметку в миллиард долларов капитализации.
В Германии же напротив - сервисы микрокредитования не получили такой популярности.
Данные исследования Technavio свидетельствуют о том, что на сегодняшний день азиатский рынок - самый быстрорастущий по размерам выручки в таких компаниях. Лидируют в нем Китай, Гонконг, Южная Корея, Макао, Монголия, Япония и Тайвань.
Общемировой проблемой сферы микрокредитования является то, что практически во всех странах деятельность МФО не урегулирована законодательством. Компаниям приходится ориентироваться на стандарты банковских структур, хотя их деятельность отличается по многим факторам.
Размер максимальной ставки на законодательном уровне установлен лишь в Великобритании, Польше и США.
В заключение Иван Кривич отметил, что достаточно высокие ставки в МФО Украины обусловлены в первую очередь рисками невозврата. Значительная часть дохода микрофинансовых компаний уходит именно на покрытие таких издержек.
