Інтерв'ю директора MyCredit для інформаційного ресурсу "Новий час"

Останнім часом тематика мікрокредитування набуває все більшої популярності не тільки в бізнесі, але і в українських ЗМІ.

Так, авторитетний новинний інтернет-ресурс "Новое время" висвітлив технічні питання процедури прийняття рішення по кредиту в сервісах мікрокредитування. В якості експерта до редакції був запрошений директор сервісу онлайн-кредитування MyCredit - Іван Кривич.

Основна частина інтерв'ю була присвячена механізмам роботи скорингової системи сервісу і застосуванню технологій машинного навчання в удосконаленні роботи скорингу.

Скоринг та механізм його роботи в MyCredit

Скорингова система - система аналізу та оцінки кредитоспроможності клієнта, що застосовується банками і небанківськими фінансовими організаціями. Скоринг ґрунтується на статистичних методах аналізу і обробки даних.

Іван Кривич зазначив, що скорингова система MyCredit робить аналіз близько сотні показників. Їх сукупність забезпечує максимально вірне рішення по кредиту, в той час як кожен показник окремо має мізерне значення.

Такої кількості ознак ми досягли не відразу. Спочатку скорингу була доступна обмежена кількість простих показників, на основі яких було складно прийняти однозначне рішення. Поступово, завдяки машинному навчанню, скорингова система поповнювалася більш складними ознаками аналізу, відповідно, і масштаб роботи скорингу розширювався.

Крім того, наш скоринг постійно вдосконалюється і продовжує поповнюватися новими ознаками аналізу. Йде пошук нових предикторів, які допоможуть забезпечити більшу об'єктивність в ухваленні рішення по кредиту.

Фактори аналізу скорингової системи

Зараз скоринг MyCredit аналізує як поведінкові так і неповедінкові чинники.

До поведінкових належать: час заходу на сайт, час перегляду сторінок, поведінка потенційного позичальника на сайті. До неповедінкових - в тому числі дані з бюро кредитних історій. В Україні внесення інформації в БКІ не є обов'язковим для мікрофінансових організацій, в Європі, як правило, - навпаки.

Іван привів цікавий приклад щодо аналізу людської поведінки. Клієнт у якого було 2-3 кредити надійніше, ніж той, у кого їх не було взагалі, оскільки у нього вже сформувалася певна платіжна дисципліна.

Зарубіжний досвід в сфері мікрокредитування

Перший сервіс мікрокредитування - Wonga, з'явився у Великобританії і на даний момент є абсолютним лідером ринку. Кілька років тому компанія подолала позначку в мільярд доларів капіталізації.

У Німеччині навпаки - сервіси мікрокредитування не отримали такої популярності.

Дані дослідження Technavio свідчать про те, що на сьогоднішній день азіатський ринок - найдинамічніший за розмірами виручки в таких компаніях. Лідирують в ньому Китай, Гонконг, Південна Корея, Макао, Монголія, Японія і Тайвань.

Загальносвітовою проблемою сфери мікрокредитування є те, що практично у всіх країнах діяльність МФО не врегульована законодавством. Компаніям доводиться орієнтуватися на стандарти банківських структур, хоча їх діяльність відрізняється за багатьма факторами.

Розмір максимальної ставки на законодавчому рівні встановлено лише у Великобританії, Польщі та США.

На закінчення Іван Кривич зазначив, що досить високі ставки в МФО України обумовлені в першу чергу ризиками неповернення. Значна частина доходу мікрофінансових компаній йде саме на покриття таких витрат.