Що краще ануїтет або диференційований платіж?

Коли терміново потрібні гроші в борг, мета номер один — оформити кредит. Але якщо кошти вже отримані і витрачені, найважливішим стає порядок внесення виплат.

Щоб не довелося думати, як знизити фінансове навантаження і уникнути прострочень, ще на етапі оформлення важливо вибрати оптимальний тип погашення — ануїтет або диференційовані платежі. Чим вони відрізняються один від одного і як впливають на загальну суму договору, роз'яснює Катерина Колечко, кредитний експерт MyCredit.

Ануїтет та диференційований платіж — в чому різниця?

Незалежно від того, де оформлялася позика і для яких цілей вона була оформлена, кожна виплата за договором включає:

• частину основного боргу, який встановлюється в залежності від обсягу кредиту;
• відсотки, нараховані за користування позиковими засобами.

Коментар експерта: Вибираючи між ануїтетом або диференційованим платежом, враховуйте їх принципову різницю.

• Аннуїтетний кредит гаситься рівними частинами, згідно графіку.
• Диференційований передбачає поступове зниження щомісячних внесків.

Аннуїтетний кредит та як його погасити

Даний тип виплат є найпоширенішим. Іпотека, займ на авто та інші позики в банках реалізуються саме за принципом ануїтету: спочатку позичальник гасить суму нарахованих відсотків, і тільки після цього виплачує основну заборгованість.

Якщо позичальникові доступний і ануїтет і диференційований платіж, представники банку настійно рекомендують перший варіант, страхуючи себе від заможування активів. У числі переваг ануїтетною схеми озвучують такі:

• Розмір щомісячних виплат не змінюється — ризик недоплатити й потрапити в прострочення по неуважності мінімальний.
• Боргове навантаження стабільне.
• Відсотки нараховуються на поточну виплату.

Коментар експерта: Ануїтет — класика банківського кредитування, але у нього є істотний недолік. Якщо ви зважитеся на дострокове погашення, зіткнетеся з неприємним фактом: спочатку доведеться виплатити всю процентну частину.

Поясню на прикладі: припустимо, ви зайняли 100 000 грн на ремонт на 12 місяців, щомісячний платіж складе 8 950,5 грн. Після шостої виплати ви вирішуєте повністю виплатити заборгованість. За півроку виплачено 53 703 грн, за вашими розрахунками залишилося 46 297 грн. Але банк говорить інше: сума боргу становить 51 665,13 грн, тому що в перші місяці по більшій мірі гасилась сума відсотків, а тіло залишалося незмінним. Все згідно договору.

Як вносити диференційовані платежі?

Довгостроковий кредит може виплачуватися і по-іншому: раз в період вноситься сума основного боргу з відсотками, які нараховуються на залишок заборгованості і поступово зменшуються. Диференційовані внески змінюються в меншу сторону протягом усього строку дії кредитного договору. В цьому є істотні плюси і мінуси:

• Найбільша боргове навантаження припадає на початок терміну, але з часом потрібно платити менше.
• Обсяг виплат змінюється щомісяця — зберігається ризик потрапити в прострочення через технічну помилку.

Яка платіжна схема мені підходить?

Питання про те, який варіант кредитування краще, потрібно вирішувати з урахуванням конкретної ситуації:

• Громадянам з постійним фіксованим доходом більше підходить ануїтет. Якщо дохід змінюється з місяця в місяць або очікуються великі надходження, зручніше вносити диференційовані платежі.
• Максимальну суму видадуть за договором з ануїтетною схемою.
• З економією на відсотках можна достроково погасити тільки диференційовану позику.

Коментар експерта: В очах багатьох позичальників диференційований кредит виглядає більш привабливо, але далеко не всі банки готові видавати гроші на таких умовах.

Що пропонує MyCredit?

Класичні варіанти банківського кредитування — і диференційований, і аннуїтетний — відходять у минуле. Їх поступово замінюють спрощені моделі, які вдало поєднують переваги диференційованого графіка та ануїтету.

У нашому сервісі можна оформити довгостроковий кредит онлайн:

• На термін до 64 дні.
• Зі зручним графіком платежів — кожні 16 днів, двічі на місяць.
• На суму до 6 000 грн при першому зверненні, до 15 000 — при повторних.
• За зниженою ставкою — 1,6% в день (стандартна ставка — 1,99%), яку можна легко знизити — ввести промокод з розсилки.

«За базовим умовам можна зробити висновок що довгострокова позика від МайКредіт відповідає класичному банківському ануїтету, але це не так, — зазначає Катерина Колечко. — Ми, на відміну від банків, які не нараховуємо відсотки наперед, тому при бажанні клієнт може повністю погасити заборгованість в будь-який час і заощадити».

Наостанок зазначимо: якщо вам потрібна велика сума і є шанс виплатити її достроково, обирайте кредит з диференційованим платежем. В ситуації, коли важлива стабільність боргового навантаження, оформлюйте ануїтет або позику на 64 дні від MyCredit.