Що краще ануїтет або диференційований платіж?

Коли терміново потрібні гроші в борг, мета номер один — оформити кредит. Але якщо кошти вже отримані і витрачені, найважливішим стає порядок внесення виплат.

Щоб не довелося думати, як знизити фінансове навантаження і уникнути прострочень, ще на етапі оформлення важливо вибрати оптимальний тип погашення — ануїтет або диференційовані платежі. Чим вони відрізняються один від одного і як впливають на загальну суму договору, роз'яснює Катерина Колечко, кредитний експерт MyCredit.

Ануїтет та диференційований платіж — в чому різниця?

Незалежно від того, де оформлялася позика і для яких цілей вона була оформлена, кожна виплата за договором включає:

  • частину основного боргу, який встановлюється в залежності від обсягу кредиту;
  • відсотки, нараховані за користування позиковими засобами.

Коментар експерта: Вибираючи між ануїтетом або диференційованим платежом, враховуйте їх принципову різницю.

  • Аннуїтетний кредит гаситься рівними частинами, згідно графіку.
  • Диференційований передбачає поступове зниження щомісячних внесків.

Аннуїтетний кредит та як його погасити

Даний тип виплат є найпоширенішим. Іпотека, займ на авто та інші позики в банках реалізуються саме за принципом ануїтету: спочатку позичальник гасить суму нарахованих відсотків, і тільки після цього виплачує основну заборгованість.

Якщо позичальникові доступний і ануїтет і диференційований платіж, представники банку настійно рекомендують перший варіант, страхуючи себе від заможування активів. У числі переваг ануїтетною схеми озвучують такі:

  • Розмір щомісячних виплат не змінюється — ризик недоплатити й потрапити в прострочення по неуважності мінімальний.
  • Боргове навантаження стабільне.
  • Відсотки нараховуються на поточну виплату.

Коментар експерта: Ануїтет — класика банківського кредитування, але у нього є істотний недолік. Якщо ви зважитеся на дострокове погашення, зіткнетеся з неприємним фактом: спочатку доведеться виплатити всю процентну частину.

Поясню на прикладі: припустимо, ви зайняли 100 000 грн на ремонт на 12 місяців, щомісячний платіж складе 8 950,5 грн. Після шостої виплати ви вирішуєте повністю виплатити заборгованість. За півроку виплачено 53 703 грн, за вашими розрахунками залишилося 46 297 грн. Але банк говорить інше: сума боргу становить 51 665,13 грн, тому що в перші місяці по більшій мірі гасилась сума відсотків, а тіло залишалося незмінним. Все згідно договору.

Як вносити диференційовані платежі?

Довгостроковий кредит може виплачуватися і по-іншому: раз в період вноситься сума основного боргу з відсотками, які нараховуються на залишок заборгованості і поступово зменшуються. Диференційовані внески змінюються в меншу сторону протягом усього строку дії кредитного договору. В цьому є істотні плюси і мінуси:

  • Найбільша боргове навантаження припадає на початок терміну, але з часом потрібно платити менше.
  • Обсяг виплат змінюється щомісяця — зберігається ризик потрапити в прострочення через технічну помилку.

Яка платіжна схема мені підходить?

Питання про те, який варіант кредитування краще, потрібно вирішувати з урахуванням конкретної ситуації:

  • Громадянам з постійним фіксованим доходом більше підходить ануїтет. Якщо дохід змінюється з місяця в місяць або очікуються великі надходження, зручніше вносити диференційовані платежі.
  • Максимальну суму видадуть за договором з ануїтетною схемою.
  • З економією на відсотках можна достроково погасити тільки диференційовану позику.

Коментар експерта: В очах багатьох позичальників диференційований кредит виглядає більш привабливо, але далеко не всі банки готові видавати гроші на таких умовах.

Що пропонує MyCredit?

Класичні варіанти банківського кредитування — і диференційований, і аннуїтетний — відходять у минуле. Їх поступово замінюють спрощені моделі, які вдало поєднують переваги диференційованого графіка та ануїтету.

У нашому сервісі можна оформити довгостроковий кредит онлайн:

  • На термін до 64 дні.
  • Зі зручним графіком платежів — кожні 16 днів, двічі на місяць.
  • На суму до 6 000 грн при першому зверненні, до 15 000 — при повторних.
  • За зниженою ставкою — 1,6% в день (стандартна ставка — 1,99%), яку можна легко знизити — ввести промокод з розсилки.

«За базовим умовам можна зробити висновок що довгострокова позика від МайКредіт відповідає класичному банківському ануїтету, але це не так, — зазначає Катерина Колечко. — Ми, на відміну від банків, які не нараховуємо відсотки наперед, тому при бажанні клієнт може повністю погасити заборгованість в будь-який час і заощадити».

Наостанок зазначимо: якщо вам потрібна велика сума і є шанс виплатити її достроково, обирайте кредит з диференційованим платежем. В ситуації, коли важлива стабільність боргового навантаження, оформлюйте ануїтет або позику на 64 дні від MyCredit.

Автор статті: Катерина Колечко Кредитний експерт, MyCredit
Залиште свій коментар
Будь ласка, введіть Ваше ім'я
Будь ласка, введіть Ваш коментар
Введіть символи
Мудрагель Мудрагелевич 25.02.2021
Ребята, жму лапу, если вы не то что не копите долги, а еще и можете раньше срока погасить кредит. Ну и спасибо за более-менее внятное объяснение терминов.
Василиска 20.02.2021
Я как-то брала кредит в банке, прожужжали мне все уши про эти дифееринцированные платежи. Это жесть! Не ведитесь! Там в этих подсчетах реально черт ногу сломает. Только одинаковые суммы ежемесячно!
Вера Александровна 12.01.2021
Да у нас такая экономика в стране, что закрыть раньше срока кредит практически нереально. Вы что! А с аннуитетом, хотя бы точно знаешь, на какую сумму затянуть пояс.
Міхо 09.01.2021
Ніби знову попав на лекцію в універі по банківській справі) Прям ностальджі
ОСЬ МІЙ КЕШБЕК
Хапай гроші,
під 0% і 100 грн
на Кешбек!
Детальніше