Що таке рефінансування кредиту?

В умовах інфляції, зростання повсякденних витрат і нестабільного фінансового навантаження багатьом позичальникам стає складніше виконувати кредитні зобов’язання в попередньому обсязі. Навіть за зростання мінімальної зарплати та доходів частини громадян витрати на комунальні послуги, продукти, лікування, транспорт і утримання сім’ї суттєво впливають на бюджет. У такій ситуації важливо розуміти, які законні способи дають змогу знизити кредитне навантаження та зберегти платіжну дисципліну.

Перекредитування – це надання боржникові нової позики з метою погашення попереднього зобов’язання, або, іншими словами, «кредит на кредит». Рефінансування кредиту в Україні застосовується як один з інструментів врегулювання заборгованості, коли позичальник отримує можливість виплачувати борг на нових умовах. Для кредитора добровільне врегулювання питання нерідко виявляється практичнішим, ніж судове стягнення, оскільки судова процедура потребує додаткових витрат і часу. При цьому строки розгляду справи на практиці можуть бути значно довшими за формальні процесуальні орієнтири, особливо якщо спір потребує додаткового дослідження обставин або проходить кілька судових інстанцій.

Рефінансування споживчих кредитів як один із компромісів корисне ще й тим, що позичальник продовжує самостійно погашати борг, не доводячи ситуацію до примусового стягнення. Якщо ж питання переходить на стадію виконавчого провадження, фактичне стягнення може затягнутися, особливо якщо у боржника відсутні офіційні доходи, майно чи інші активи, за рахунок яких можна виконати зобов’язання.

Хто може отримати рефінансування?

Перекредитування споживчого кредиту – актуальне питання для багатьох позичальників, які зіткнулися з фінансовими труднощами й хочуть зберегти контроль над ситуацією. Але можливість отримати схвалення на нові умови завжди залежить від внутрішньої політики конкретного кредитора та оцінки платоспроможності клієнта.

Кому може бути доступна реструктуризація боргу або рефінансування:

• клієнтам, які раніше сумлінно виконували зобов’язання;
• позичальникам із підтвердженим або стабільним джерелом доходу;
• тим, хто вносить хоча б часткові платежі;
• тим, хто виходить на зв’язок із кредитором і не уникає спілкування;
• позичальникам без критичного боргового навантаження за іншими зобов’язаннями;
• клієнтам, готовим надати документи та пояснити причини фінансових труднощів.

Рішення щодо позики або зміни умов погашення завжди ухвалюється індивідуально. Кредитор зазвичай оцінює причини прострочення, поточний дохід, кредитну історію, розмір наявного боргового навантаження, стан здоров’я, наявність майна та загальну здатність позичальника обслуговувати борг надалі.

Порядок рефінансування споживчих кредитів

Питання про нову позику або зміну умов повернення боргу може порушуватися як самим позичальником, так і кредитором. Перекредитування кредитів в Україні загалом проходить за процедурою, схожою на оформлення звичайного кредиту, однак умови та вимоги залежать від конкретної програми.

Як правило, клієнт подає заяву, зазначає причину фінансових труднощів, бажані умови погашення та надає стандартний пакет даних для оцінки платоспроможності. Залежно від кредитора можуть знадобитися паспорт, реєстраційний номер облікової картки платника податків, відомості про доходи, виписка з рахунку, дані з цифрових сервісів ідентифікації або інші документи. Допустиме як рефінансування кредитів сторонніх банків, так і оформлення нової позики в тому банку, де позичальник уже обслуговується.

Головне – не приймати першу пропозицію без аналізу інших варіантів. Допомога в рефінансуванні кредитів повинна бути справді вигідною: важливо оцінювати не лише заявлену процентну ставку, а й реальну вартість кредиту, розмір щомісячного платежу, наявність комісій, страхових платежів, додаткових послуг та підсумкову переплату за весь строк дії нового договору.

Відмінність рефінансування від реструктуризації

Реструктуризація – це зміна умов уже чинного кредиту без переходу до нового кредитора. Зазвичай вона передбачає зменшення щомісячного платежу за рахунок збільшення строку кредитування, надання відстрочки частини зобов’язань або перегляду графіка платежів. Це знижує поточне фінансове навантаження, хоча загальна сума виплат у перспективі може збільшитися.

На відміну від рефінансування, реструктуризація передбачає оплату коштів на той самий кредитний рахунок і тому самому кредитору, але вже на оновлених умовах, погоджених сторонами.

Важливо! Якщо ви прострочили кредит у сервісі MyCredit, ви можете скористатися послугою реструктуризації. Як працює ця послуга читайте в розділі “Питання-відповідь” за посиланням.

Хто може надати допомогу в рефінансуванні?

Якщо виникли проблеми з виплатою, можна звернутися:

• у той самий банк;
• в інший банк;
• у сервіс мікрокредитування.

Якщо перші два варіанти не завжди підходять через вимоги до кредитної історії, доходу або поточного навантаження, альтернативним рішенням інколи стають мікрофінансові сервіси. Наприклад, одним із відомих сервісів залишається MyCredit, де доступні продукти на суму до 30 000 грн для нових клієнтів і до 50 000 грн для повторних клієнтів. Перед оформленням важливо уважно вивчити актуальні умови, включно зі строком кредитування, розміром щоденної ставки, можливими акційними періодами, а також повною вартістю позики.

У яких випадках варто оформити перекредитування?

Прострочення може виникнути з різних причин:

• зниження доходу або втрата роботи;
• хвороба або витрати на лікування;
• декрет або тимчасова втрата працездатності;
• релокація чи непередбачені сімейні обставини;
• терміновий ремонт житла або автомобіля;
• зростання обов’язкових витрат на утримання сім’ї;
• інші непередбачені фінансові витрати.

Гроші видаються на підставі кредитної угоди, а це – юридична відповідальність обох сторін. Чи вигідне перекредитування споживчого кредиту і чи можна просто не повертати борг? Ігнорувати зобов’язання не можна. Як правило, що раніше позичальник виходить на зв’язок із кредитором і намагається врегулювати питання, то вищий шанс уникнути погіршення кредитної історії, додаткових витрат і складніших наслідків. На поступки частіше йдуть тим позичальникам, які не ховаються, підтверджують причину труднощів і готові виконувати оновлений графік платежів.

Як відбувається перекредитування?

Зробити перекредитування кредиту без прострочень або на ранній стадії фінансових труднощів можна, як правило, двома способами:

• звернутися із заявою, у якій пояснити причину зниження платоспроможності, надати документи та направити їх кредитору через відділення, онлайн-кабінет, мобільний застосунок, електронну пошту або іншим доступним способом;
• скористатися готовими пропозиціями банків чи фінансових компаній.

Строк розгляду заяви залежить від внутрішньої процедури конкретного кредитора, повноти наданих даних і складності ситуації. Що детальніше позичальник підтверджує обставини та свій фінансовий стан, то простіше кредитору оцінити можливість зміни умов.

Як вибрати банк для перекредитування?

Рефінансування кредитів – це зміна умов виконання зобов’язання, коли переглядаються строк, розмір платежу та загальна вартість обслуговування боргу. Є два основні варіанти змін:

• збільшення розміру щомісячного платежу при скороченні строку кредиту;
• збільшення строку зі зменшенням щомісячної оплати, що частіше дає змогу знизити навантаження на бюджет.

Зміна умов може відбуватися всередині тієї ж організації, де було оформлено первинний кредит. У такому випадку клієнт звертається із заявою і просить переглянути окремі положення договору. Важливо детально аргументувати, чому виникли фінансові труднощі, яким позичальник бачить подальший порядок виплат і яку частину зобов’язань уже готовий виконувати.

Також можна оформити перекредитування кредиту в іншому банку, скориставшись готовою програмою. У такому випадку іноді вдається об’єднати кілька чинних зобов’язань в один новий договір і виплачувати борг уже новому кредитору, але на інших умовах.

Згідно з умовами деяких програм, комісія за оформлення може бути відсутня, однак це потрібно перевіряти окремо за кожною пропозицією. Вигоду слід оцінювати комплексно, а не лише за одним рекламним параметром.

Сьогодні взяти кредит для погашення кредиту в іншому банку можливо не лише щодо довгострокових іпотечних зобов’язань, а й для окремих споживчих кредитів, кредитних карток та інших продуктів – усе залежить від програми конкретного кредитора, суми боргу та відповідності позичальника встановленим вимогам.

Банки, які займаються перекредитуванням, зазвичай розміщують інформацію про такі програми на офіційних сайтах, у застосунках і рекламних матеріалах, тому під час вибору важливо порівнювати не обіцянки, а реальні умови договору.

Що важливо знати, щоб правильно вибрати нового кредитора? Слід звернути увагу на такі умови:

• реальна вартість кредиту повинна бути нижчою або вигіднішою за сукупністю умов;
• умови щодо комісій мають бути прозорими;
• потрібно перевірити наявність страховки та додаткових платних послуг;
• період кредитування має відповідати фінансовим можливостям позичальника;
• важливо уточнити порядок дострокового погашення та відсутність додаткових обмежень, які погіршують становище клієнта.

Але, щоб не заплутатися, важливо розуміти, як відбувається процедура:

• ви звертаєтеся із заявою до нового кредитора;
• у низці програм кошти перераховуються первинному кредитодавцю за безготівковим розрахунком, а не видаються готівкою позичальнику;
• проводиться оцінка кредитоспроможності позичальника;
• чинне зобов’язання в першій організації погашається повністю або частково в межах умов програми;
• ви починаєте сплачувати борг уже новому кредитору на погоджених умовах.

Важливо розуміти, що після рефінансування допускати прострочення вкрай небажано, оскільки це погіршує кредитну історію та знижує шанси на отримання вигідніших фінансових рішень у майбутньому. Повторне перекредитування можливе не завжди й залежить від політики конкретного кредитора, поточного боргового навантаження та якості виконання зобов’язань за новим договором.

Перед поданням заявки корисно заздалегідь уточнити, в яких українських банках доступні такі програми та які документи, крім паспорта й реєстраційного номера облікової картки платника податків, можуть знадобитися в конкретному випадку.

Чи можна кредити з різних банків об’єднати в один?

Виникає закономірне питання в тих, хто позичав кошти в різних структурах: як кредити з різних банків об’єднати в один? Насамперед потрібно знайти компанію, яка надає таку послугу і готова розглядати кілька зобов’язань одночасно. Об’єднання кількох позик зазвичай вимагає від заявника:

• мати задовільну або хорошу кредитну історію;
• підтвердити дохід або наявність джерела коштів для подальших виплат;
• відповідати вимогам кредитора за рівнем поточного боргового навантаження та статусом чинних зобов’язань.

Також потрібно уважно вивчити умови первинних договорів і нової пропозиції. Під час об’єднання боргів важливо перевірити порядок повного дострокового погашення попередніх зобов’язань, відсутність прихованих платежів, а також коректність закриття старих кредитів після перерахування коштів новим кредитором.