Як проходить стягнення боргу з померлого боржника?

У житті часом трапляються такі сумні форс-мажори, як відхід з життя близької людини. І якщо у неї залишилися зобов'язання по грошовим позикам, потрібно знати, як і в яких випадках відбувається стягнення боргу в разі смерті. В іншому випадку можна зібрати великі борги, які все одно доведеться оплачувати.

Коли мова йде про мікропозики, стягнення боргу після смерті боржника відбувається відповідно до Закону України «Про споживче кредитування», Цивільним кодексом та іншим регуляторними актами. Розберемося разом, як вирішити фінансові проблеми, які виникають після смерті позичальника.

З кого можна вимагати погашення боргу покійного?

Банк або МФО, з яким було укладено кредитний договір, може проводити стягнення боргу зі спадкоємців померлого боржника, якщо вони протягом 6 місяців після смерті підтвердили в нотаріальній конторі, що приймають у спадок права та обов'язки покійного:

• без права передачі третім особам;
• в тому розмірі й вигляді, в якому вони були на момент відкриття спадщини;
• пропорційно. Боргові обов'язки розподіляються між спадкоємцями пропорційно до отриманої вигоди.

Важливо! Фінорганізація не може вимагати від поручителя виплати по кредиту: згідно до ст. 1008 Цивільного кодексу, порука автоматично припиняється в момент смерті боржника.

Як повернути гроші без суду

Іноді стягнення боргу з померлого боржника без вступу в спадок відбувається мирно — гроші добровільно повертає поручитель або майбутній спадкоємець.

Але, частіше за все, до того як мине півроку від смерті до офіційного успадкування, фінустанова проводить стягнення боргу померлого з його спадкоємців шляхом:

• відправки повідомлень про непогашену заборгованість та правові наслідки несплати;
• відправки рекомендованих листів за адресою проживання померлого або його поручителя;
• дзвінків фахівців з метою встановити контакт та обговорити графік погашення заборгованості.

ВАЖЛИВО! Кредитор та його представники з метою стягнення боргу з померлого боржника мають право доносити інформацію, домовлятися, висловлювати прохання, але ні в якому разі не дезінформувати, залякувати, погрожувати або чинити моральний тиск іншим способом.

Якщо позика погашена, а офіційні правонаступники вступили в свої права, проводиться стягнення боргів з померлих через суд.

Судове врегулювання спору

Смерть рідних або близьких — серйозне випробування, обтяжене численними клопотами. У такі періоди найменше хочеться вирішувати грошові проблеми. Як правило, спадкоємці не йдуть на контакт з позикодавцями, і сторонам доводиться шукати правди в суді.

Згідно до судових рішень повернення кредиту в разі смерті позичальника відбувається:

• Cпадкоємцями тільки в межах успадкованого майна. Сума сплати за позикою не може перевищувати вартість спадщини.
• В тому розмірі, який був на момент смерті позичальника. Вимога погасити тіло позики, відсотки і пеню за прострочення, розраховану на момент прийняття спадщини, — порушення ГК.
  Якщо правонаступник стає новою стороною позикового договору, то пеня нараховується, як нового учасника.
• Згідно з останніми змінами «Закону про споживче кредитування» (внесені в жовтні 2020 року), якщо позика бралася менше, ніж на місяць і/або на суму не більше однієї мінімальної зарплати, стягнення відбувається так: потрібно повернути тіло кредиту, а штрафи та пеня разом не можуть бути більше його двократного розміру. Це ж стосується і живого боржника.

Попередні дві тези також залишаються в силі.

Важливо! Повернути борг, якщо людина (боржник) помер, зобов'язана страхова компанія, але тільки за умови, що кредитний договір передбачав страхування життя.

Що говорить юридична та судова практика

Кредитні організації всіляко намагаються провести стягнення заборгованості з родичів, не доводячи справу до суду, тому що він може призвести до втрати часу й коштів:

• закладене майно втрачає свою вартість, виникають труднощі з його продажем;
• законодавство зобов'язує банк збільшити страховий резерв;
• стягнення боргу зі спадкоємців тягне за собою витрати на суднові збори, оплату праці юристів і т.д.

Тому часто, якщо мова йде про зовсім невелику суму й перед кредитором постає питання: що робити якщо позичальник помер? Як правило займодавець повністю або частково прощає борг — за домовленістю з офіційними правонаступниками.

Це підтверджує той факт, що брати мікропозики в надійному, перевіреному місці — не тільки ефективний, а й безпечний інструмент вирішення короткострокових проблем з грошима.