Ваші гроші
Відповідальність за несплату кредиту в Україні. Які наслідки невиплати і яке покарання вам загрожує?
Мікрофінанси, як і інші фінансові установи, позичає гроші, часто стикаються з несплатами по кредитах. В цьому випадку процес стягнення грошей повинен відбуватися виключно в правовому полі.
Чи є заборона на стягнення позики з певних категорій населення?
Мікрофінансові організації в Україні діють відповідно до:
- Цивільного кодексу України;
- Господарського кодексу України;
- Законами України «Про фінансові послуги», «Про споживче кредитування» та іншими регуляторними актами.
Згідно до них, заборона на стягнення боргів з пенсії, інших соціальних виплат, зарплати не діє, але таке стягнення можливо виключно за рішенням суду.
МФО ж, як правило, намагаються врегулювати питання, не доводячи справу до судової інстанції.
Повернення грошей без суду
Якщо боржник не повертає грошову позику, МФО має право інформувати його про залишок боргу (в т.ч. розмірах штрафів, пені) та правові наслідки несплати, але не погрожувати, залякувати або чинити моральний тиск.
Також мікрофінансові організації мають право передати/продати борг колекторській фірмі, повідомивши про це боржника.
Заборона на стягнення боргу колекторами не діє для будь-яких категорій населення. І все ж єдина законна функція менеджерів по роботі з заборгованостями — нагадувати про борг, висловлювати прохання погасити його, пропонувати пролонгацію або реструктуризацію позики, а якщо це не дає результату — передавати справу в судові органи.
Повернення коштів через суд
У разі недобросовісності боржника МФО вправі звернутися до суду. Робиться це в такий порядок:
- збираються документи, що підтверджують наявність заборгованості (заява на видачу позики, кредитний договір, виписка з рахунку і т.д.);
- пред'являється претензія, якщо це передбачено договором;
- готується позов та подається на розгляд до суду;
- представники МФО/колекторської фірми беруть участь в судових засіданнях;
- суд приймає рішення на користь фінустанови. Заборона стягнення боргів з соціальних виплат не діє, тому суддя має право призначити суму, яка регулярно буде зніматися, наприклад, з допомоги по безробіттю на користь кредитора. Розмір щомісячних виплат встановлюється в індивідуальному порядку.
Як захищені інтереси займодавця?
У жовтні 2020 року до Закону України «Про споживче кредитування» були внесені зміни. Тепер для кредитів, оформлених на термін менше 1 місяця і/або в розмірі, меншому за однієї мінімальної зарплати, штрафи та пеня за несплату не можуть перевищувати двократний розмір тіла позики.
Так проводиться й стягнення боргу з заробітної плати та соціальних виплат через судові інстанції.
А що на практиці?
МФО намагаються всіляко врегулювати питання з проблемною заборгованістю, не вдаючись до суду: мова йде про невеликі суми, а судове врегулювання питання тягне за собою витрати часу, коштів на юристів, державні збори.
Колекторські послуги також коштують недешево. Тому часто, якщо клієнт йде на контакт, йому пропонують пролонгацію або реструктуризацію мікрокредиту, обговорюється новий графік виплат, що вигідно двом сторонам — і фінустанові, і самому займодавцю.
MyCredit, що входить в ТОП-3 МФО України, і зовсім відмовилася від нарахування пені в період карантину. Якщо боржник готовий до співпраці, суму позики заморожують та розбивають на щомісячні виплати.
Таким чином, мікрокредит — простий, безпечний та швидкий спосіб вирішити термінову фінансову проблему.
