Що таке порука по кредиту?

Послугу поруки за кредитом не можна віднести до числа широко розповсюджених, тому багато українців вважають її формальністю. Насправді поняття поруки за кредитом визначає обсяг матеріальної відповідальності третьої особи, яка погоджується відповідати перед кредитором за виконання зобов’язань позичальником. Іншими словами, якщо громадянин, який взяв кошти в банку та підписав договір поруки за кредитним договором позики, не поверне гроші, кредитор має право вимагати виконання зобов’язання не лише від нього, а й від поручителя.

Мета поруки

В умовах економічних ризиків договір поруки фізичної особи за фізичну особу за договором позики надає кредитору додаткову гарантію повернення коштів. За загальним правилом поручитель відповідає перед кредитором у межах умов укладеного договору, а після виконання зобов’язання може отримати право вимоги до основного боржника у порядку, передбаченому законом. Тому, перш ніж брати на себе чужі зобов’язання, важливо заздалегідь оцінити всі можливі наслідки. Оформити договір поруки в Україні нескладно, але його правові та фінансові наслідки можуть зберігатися тривалий час.

Як оформлюються поруки по кредиту в Україні?

Порука в Україні оформлюється виключно у письмовій формі. Саме письмовий договір підтверджує факт прийняття поручителем зобов’язань перед кредитором. Оформлення договору поруки фізособи може відбуватися в межах кредитної угоди за участю кредитора, позичальника та поручителя. На практиці особливо важливо детально прописувати обсяг відповідальності, порядок повідомлення сторін, підстави припинення поруки та інші істотні умови, щоб у майбутньому уникнути спорів.

Уточнюючи, хто може бути поручителем, варто зазначити, що банківські організації та фінансові компанії мають право самостійно встановлювати вимоги до гарантів. Найчастіше враховуються:

• громадянство України або законні підстави для постійного перебування в країні;
• відповідність внутрішнім віковим вимогам кредитора;
• наявність підтвердженого доходу або іншого стабільного джерела коштів.

Фінансова порука за кредитним договором частіше схвалюється особі з достатнім рівнем платоспроможності, позитивною кредитною історією та підтвердженими майновими правами. Зрештою вимоги кредитора зводяться до наявності реальних гарантій повернення виданих коштів.

В якій формі може бути укладений договір поруки?

Кредитний договір займа з порукою оформляється тільки в письмовому вигляді. Усні угоди неприйнятні, оскільки в разі спору довести права та обов’язки сторін буде вкрай складно. Так, у документі слід обов’язково зафіксувати:

• яке саме зобов’язання забезпечується порукою;
• обсяг відповідальності поручителя;
• найменування та реквізити сторін;
• вид відповідальності (субсидіарна або солідарна);
• строк виконання кредитних зобов’язань та інші істотні умови, пов’язані з поверненням боргу.

Дуже важливий момент, який потрібно передбачити на етапі обговорення домовленостей, — умови дії договору поруки перед банком, якщо помер позичальник. Така ситуація потребує окремої правової оцінки, тому поручителю важливо заздалегідь розуміти, у яких випадках зобов’язання зберігається, а в яких може припинитися.

Що таке кредит під поруки?

Коли банк або фінансова компанія вимагають додаткових гарантій повернення коштів від позичальника, це означає, що може знадобитися застава або поручительство. Якщо у клієнта немає нерухомості чи автомобіля, які забезпечать погашення позики, він може взяти кредит під поручительство фізичних осіб. Людина, яка погоджується стати гарантом, повинна розуміти, що для неї настає відповідальність поручителя. Водночас поручитель не є тотожним співпозичальнику, але в межах договору може відповідати перед кредитором за борг, проценти, а в передбачених випадках — і за інші нарахування, якщо основний позичальник перестане виконувати зобов’язання.

Які документи потрібні поручителю для кредиту?

Як відомо, класичний кредит у банку передбачає збір пакета документів. Клієнтам важливо заздалегідь розуміти, які папери можуть знадобитися поручителю та основному позичальнику.

Крім основних вимог до кандидата (вік, платоспроможність, зайнятість), установа може запросити документи на поручительство по кредиту:

• паспорт громадянина України / ID-картку або електронний документ, якщо кредитор допускає такий формат;
• реєстраційний номер облікової картки платника податків;
• документи про сімейний стан — за потреби;
• документи чоловіка або дружини — якщо цього вимагає кредитор;
• документи, що підтверджують право власності на нерухомість або інше майно;
• для найманого працівника — документи про зайнятість і доходи за період, встановлений кредитором;
• для підприємця — документи про реєстрацію ФОП, звітність та інші підтвердження фінансового стану;
• заява та інші внутрішні форми кредитора.

Коли поручителю можна не виплачувати кредит?

Цивільний кодекс України передбачає випадки, коли порука припиняється або поручитель може оскаржувати пред’явлені до нього вимоги. На практиці значення мають такі обставини:

• зобов’язання було змінено без згоди поручителя, і це збільшило обсяг його відповідальності;
• основну угоду визнано недійсною;
• кредитор втратив право вимоги до поручителя з підстав, передбачених законом або договором;
• борг був переведений на іншу особу без згоди поручителя відповідати за нового боржника;
• ще один спосіб, як відмовитися від поруки, — доводити, що під час підписання мали місце тиск, погрози, обман або шахрайство.

Важливо враховувати, що кожна ситуація оцінюється індивідуально: значення мають формулювання договору, дії сторін і конкретні обставини справи.

В яких випадках поручитель зобов'язаний виплатити?

Відповідальність поручителя за несплату кредиту настає тоді, коли основний позичальник не виконує зобов’язання перед кредитором, а договір поруки залишається чинним. На практиці це може відбуватися в таких ситуаціях:

• втрата працездатності або доходу позичальником;
• неплатоспроможність або банкрутство боржника;
• ухилення позичальника від контакту з кредитором;
• ігнорування повідомлень і вимог про погашення боргу;
• інші випадки порушення умов кредитного договору.

Простіше кажучи, якщо основний боржник перестає виконувати зобов’язання, кредитор має право звернутися до поручителя в межах умов договору та чинного законодавства.

Постає дилема: чи зобов’язаний поручитель виплачувати кредит позичальника? Так, якщо договір поруки чинний і відсутні підстави для його припинення або обмеження відповідальності. Тому перед підписанням документів важливо оцінити всі ризики та реальне фінансове навантаження.

Що буде з кредитом, якщо людина, яка його взяла, померла?

У ситуації "позичальник помер хто буде платити кредит в банку" все залежить від:

• наявності спадкоємців, які прийняли спадщину;
• умов кредитного договору та договору забезпечення.

Спадкоємці не стають боржниками автоматично лише за фактом спорідненості. Обов’язок за боргами померлого, як правило, пов’язаний із прийняттям спадщини та обмежується вартістю успадкованого майна. Тому питання, що буде з кредитом, якщо людина померла, вирішується з урахуванням норм спадкового права, складу спадщини та дій спадкоємців.

Після смерті позичальника кредитор має право пред’являти вимоги в порядку, встановленому законом. Подальший механізм урегулювання боргу залежить від умов договору, наявності забезпечення, позиції спадкоємців і конкретних обставин справи. Тому в кожному випадку потрібна окрема правова оцінка.

Чи повинен поручитель виплачувати кредит, якщо позичальник помер?

Немає універсального алгоритму для гаранта, що робити з кредитом, якщо позичальник помер. Важливо проаналізувати договір поруки, умови кредитного зобов’язання та можливу зміну особи боржника.

Перше, що робити поручителю, якщо помер позичальник кредиту, — перевірити угоду на предмет умов, пов’язаних зі смертю боржника, спадкуванням зобов’язань і збереженням або припиненням поруки. У низці випадків договір справді може передбачати спеціальні наслідки, однак остаточний висновок завжди залежить від тексту документів і норм закону.

Особа-поручитель може продовжувати нести відповідальність за кредит у разі смерті позичальника в Україні, якщо порука зберігає силу і немає підстав для її припинення. Якщо ж борг переходить до іншої особи, значення має наявність або відсутність згоди поручителя відповідати за нового боржника.

До питання, як не платити кредит за померлого, можна підійти через правовий аналіз договору та обставин справи. Наприклад, якщо банк вимагає виконання в обсязі, який не випливає з договору поруки або закону, спір може вирішуватися в судовому порядку.

Бажання зняти з себе обов’язки цілком зрозуміле, адже ми чудово знаємо, чим ризикує поручитель по кредиту після припинення регулярних платежів: доходами, майном, кредитною історією та доступом до власного фінансування.

Чи можна підписати договір поруки за дорученням?

Відповідальність поручителя може виникнути без особистої присутності за умови, що представник діє на підставі належної довіреності і в ній прямо передбачені відповідні повноваження. Незважаючи на допустимість такої конструкції, на практиці вона потребує особливої обережності. Надання представнику права приймати на себе матеріальні зобов’язання є ризикованим: через недобросовісні дії в майбутньому може виникнути необхідність шукати можливість, як відмовитися від поруки, а якщо це не вдасться — виконувати чужий борг.

Скільки діє договір поруки?

Збираючи документи для поруки, слід враховувати, що відповідальність перед кредитором визначається строком і умовами самого договору, а також нормами законодавства. Тому перед підписанням важливо з’ясувати, коли порука припиняється і в якому обсязі вона діє.

Досить поширені ситуації, коли банки відмовляються видавати позику без залучення поручителя. Гідна альтернатива — звернутися до MyCredit, де в режимі онлайн можна подати заявку на кредит на картку без поручителів на актуальних умовах сервісу.

• новим клієнтам сервіс пропонує суму до 30 000 гривень;
• постійним клієнтам може бути доступна сума до 50 000 гривень.

Кредитна порука по мікропозиці не потрібна — для отримання коштів достатньо пройти процедуру реєстрації, верифікувати картку, вибрати бажану суму та подати запит. Перед оформленням заявки важливо ознайомитися з повною вартістю кредиту, строками та іншими істотними умовами, розміщеними на сайті сервісу.

MyCredit робить гроші по-справжньому доступними, забезпечуючи простоту оформлення кредитів, інформаційну відкритість і консультативну підтримку.