Коли відбувається припинення поруки за кредитним договором?

Згідно чинного законодавства поручитель бере на себе обов'язок щодо погашення боргу, якщо позичальник не захоче або не зможе вносити щомісячні платежі. Тому, перш ніж погодитися стати гарантом повернення позики, потрібно дізнатися, в яких випадках настає припинення дії договору поруки.

Термін дії кредитного договору

Якщо боржник не погашає заборгованість, банк може стягнути її з гаранта через суд в повному обсязі, включаючи відсотки, штрафи та пеню. При цьому в договорі вказують час закінчення домовленості. Якщо конкретна дата не вказана, зняття поруки за кредитом відбувається через шість місяців після того, як настане термін виконання основного договору, а претензії відсутні. Якщо претензії банку виявилися обґрунтованими та поручитель все виплатив, до нього переходить право вимагати відшкодування збитків через суд.

Неправомірні дії з боку кредитора

Банк може самостійно змінити умови виконання договору. В результаті таких дій відбудеться збільшення обсягу основних зобов'язань поручителя без його згоди, тому договір поруки припиняється у випадках:

• реструктуризації заборгованості зі зміною термінів фінансування;
• збільшення розміру процентної ставки, штрафів і неустойок;
• надання канікул, бо вони збільшують період, за який нараховуються відсотки;
• вимоги про дострокове погашення позики;
• внесення будь-яких змін без згоди сторін.

Ліквідація боржника

Існуюча судова практика свідчить, що припинення поруки за кредитом при ліквідації боржника не відбувається, якщо позикодавець встиг вимагати стягнення до завершення його діяльності. Така позиція судів пояснюється тим, що запис про ліквідацію на момент пред'явлення претензій не був внесений до Єдиного Державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців.

Смерть поручителя

Відповідно до закону, припинення поруки зі смертю поручителя відбувається, коли немає:

• правонаступника, який прийняв спадщину;
• спадкового майна, яке можна продати, щоб погасити заборгованість;
• письмової згоди спадкоємця нести відповідальність замість позичальника.

Передача боргу у спадок не відбувається, тому що порука — особисте зобов'язання, яке не успадковується.

Банкрутство

У разі, коли у позичальника постійно не вистачає грошей для виплат, можна говорити про банкрутство. При цьому порука перетворюється при банкрутстві боржника в субсидіарну відповідальність, при якій банк може вимагати повернення боргу у третьої особи. Відносно боржника та його гаранта порушується справа про банкрутство й ініціюється процедура розпорядження коштами та майном. Після публікації інформації банк повинен в 30-денний період звернутися із заявою до суду, щоб його права  по справі включили в реєстр кредиторів. При цьому припинення поруки за кредитним договором у разі банкрутства боржника включається в четверту чергу вимог, а про банкрутство гаранта — в першу, тому що банк вважається заставним позикодавцем.

Робимо висновки

Відповідальність поручителя регламентована статтями Цивільного кодексу, в яких можна знайти відповіді на питання:

• як відмовитися від поруки;
• чим загрожує несплата заборгованості банку;
• коли можливе розірвання договору поруки.

Уникнути стягнень в судовому порядку можна, звернувшись за додатковим фінансуванням в одну з кращих мікрокредітних організацій MyCredit. Компанія лояльно ставиться до клієнтів і видає кредит без поручителя до 30 днів з можливістю пролонгації договору.

Для отримання позики достатньо подати заяву в режимі онлайн, вказавши паспортні дані, ідентифікаційний номер та реквізити зарплатної, платіжної чи кредитної картки. Рішення приймається протягом 15 хвилин. При першому зверненні можна замовити позику в розмірі до 6000 грн., в подальшому ліміт збільшать до 12000 грн. Ми не турбуємо клієнтів та їх родичів дзвінками з погрозами, у виняткових випадках менеджер може зв'язатися з позичальником для уточнення деяких деталей.