Хто такі колектори?

Усі, хто хоча б раз допускав прострочення, знають, яким наполегливим у такий момент може бути кредитор. Але чи всі методи стягнення боргів можна вважати законними, і якщо ні, як із цим боротися?

Колекторська компанія в Україні – це юридична особа, яка в установленому законом порядку врегульовує прострочену заборгованість від імені кредитора або нового кредитора. Щоб зрозуміти, наскільки це законно, які в неї права і як вона працює, важливо правильно визначити, що це за організація.

Колекторська компанія – це не структура для «вибивання» боргів, а учасник ринку, діяльність якого обмежена вимогами законодавства. Способи взаємодії з боржником можуть бути різними:

• Телефонні дзвінки;
• Листи;
• СМС-повідомлення;
• Особисті зустрічі;
• Звернення до суду.

Працюють колектори в Україні як у межах залучення банком або фінансовою компанією, так і після переходу права вимоги до нового кредитора. Куди «потрапляє» клієнт, залежить від умов договору, кількості днів прострочення та внутрішньої процедури кредитора. Чим менша сума боргу і строк прострочення, тим вища ймовірність того, що питання спочатку вирішуватиметься самим кредитором без передачі справи на зовнішнє врегулювання.

Проблемний договір може передаватися в роботу колекторській компанії як за договором доручення або залучення, так і після відступлення права вимоги новому кредитору.

У першому випадку колекторська компанія діє від імені кредитора в межах наданих повноважень. У другому випадку право вимоги боргу може перейти до нового кредитора в порядку, передбаченому законом. Однак ні в першому, ні в другому випадку колекторська компанія не має права самостійно арештовувати майно, забирати квартиру, машину, зарплату чи депозити. Такі заходи можливі лише в установленому законом порядку, як правило на підставі рішення суду та в межах виконавчого провадження.

Хто такі чорні колектори?

Так звані чорні колектори – це особи або структури, які застосовують незаконні методи впливу: погрози, психологічний тиск, розголошення інформації про борг, переслідування родичів, сусідів чи колег, а в окремих випадках – фізичне насильство. В Україні така діяльність є незаконною. Якщо ви зіткнулися з подібною ситуацією, важливо фіксувати докази та знати, куди звертатися, якщо дошкуляють колектори.

Як працюють колектори в Україні?

Основний спосіб взаємодії колекторів із боржником – телефонні та письмові повідомлення. Закон обмежує порядок такого спілкування: заборонені погрози, приниження, тиск, введення в оману, а також розголошення інформації про борг третім особам без законних підстав. Спілкування з родичами, колегами, друзями, сусідами та іншими особами не повинно порушувати права боржника і вимоги законодавства про захист персональних даних та банківську таємницю.

Що можуть зробити колектори в Україні? Вони можуть повідомити про наявність заборгованості, запропонувати врегулювати питання, надати інформацію про кредитора або нового кредитора, попередити про можливість звернення до суду та у передбачених законом випадках ініціювати стягнення боргу через суд. Усі інші погрози, особливо обіцянки негайно забрати майно або позбавити волі, можна вважати маніпуляцією.

На що мають право колектори?

Законодавство України визначає вимоги до діяльності колекторських компаній та правила їхньої взаємодії зі споживачами. У межах закону колектори можуть:

• зв'язуватися з боржником щодо повернення простроченої заборгованості;
• повідомляти суму боргу, нараховані відсотки та інші платежі, якщо вони передбачені договором і законом;
• пропонувати варіанти врегулювання заборгованості;
• уточнювати актуальні контактні дані боржника в межах, дозволених законом;
• звертатися до суду або брати участь у судовому процесі від імені належного кредитора за наявності законних підстав.

Водночас колектори не мають права погрожувати, чинити психологічний тиск, телефонувати у заборонений час, поширювати відомості про борг стороннім особам, вводити людину в оману щодо своїх повноважень або видавати себе за державні органи чи виконавців.

Що можуть забрати колектори в разі невиплати боргу?

Якщо боржникові телефонують від імені банку або іншої фінансової компанії, це означає, що питанням врегулювання заборгованості займається сам кредитор або залучена ним компанія. Якщо право вимоги боргу перейшло до нового кредитора, це не означає, що колектори можуть самостійно вилучити майно. Арешт, стягнення та продаж майна допускаються лише в судовому порядку і в межах виконавчого провадження.

Щоб не допустити такого наслідку, важливо вчасно перевірити документи щодо боргу, уточнити, хто саме звертається до вас, і знати, як позбутися від колекторів законними способами.

Що передбачає законодавство?

Після змін у законодавстві України, якими були запроваджені спеціальні правила роботи колекторських компаній та посилений захист позичальників, з'явилося чітке регулювання того, як саме може відбуватися врегулювання простроченої заборгованості. Закон прямо забороняє нав'язливі дзвінки, погрози, шантаж, фізичний тиск, розголошення інформації про борг третім особам без законних підстав, а також інші форми недобросовісної поведінки. Тому, якщо колектори намагаються лякати вас арештом майна або погрозами позбавлення волі, важливо пам'ятати: відносини між фінансовою установою та позичальником регулюються цивільним законодавством, а кримінальна відповідальність лише за сам факт невиконання кредитних зобов'язань не настає.

На що має право колекторська компанія?

Колекторські фірми не слід автоматично вважати лише факторинговими компаніями. Це юридичні особи, які діють у межах закону під час врегулювання простроченої заборгованості. Виходячи з норм законодавства України, колектори не можуть самостійно забрати майно боржника, але їм надано право у коректній формі:

• проінформувати клієнта про суму боргу, що утворився, та нараховані платежі;
• уточнити причину неплатежів і запропонувати прийнятну схему внесення платежів;
• повідомити про правові наслідки невиконання кредитних зобов'язань;
• попередити про можливе подання позову до суду;
• брати участь у судовому процесі від імені кредитора або нового кредитора за наявності відповідних повноважень.

Що можна очікувати від колекторських компаній?

Потрібно розуміти, що за законом не можуть забрати колектори за кредитні борги майно боржника без установленої законом процедури. На практиці колекторські компанії зазвичай зацікавлені у добровільному врегулюванні заборгованості, однак деякі з них можуть виходити за межі допустимої поведінки. Боржник може зіткнутися з такими незаконними діями:

• хамством і грубістю під час телефонних переговорів;
• розсиланням листів і смс-повідомлень із погрозами;
• залякуванням тим, що можуть забрати квартиру за борги без рішення суду;
• спробами принизити людину через спілкування із сусідами, колегами або іншими третіми особами.

Такі дії є незаконними. Потрібно пам'ятати, що колектори не можуть нічого забрати за борги по кредиту просто так, тому важливо не піддаватися на тиск, перевіряти повноваження стягувача та за можливості врегулювати заборгованість законним способом.

Платити кредит частинами або не платити зовсім?

Під час першого ж дзвінка слід з'ясувати, на якій підставі вам телефонують, хто саме звертається, чи проданий борг повністю, чи переданий лише на опрацювання. Якщо під час дзвінка співробітник представляється від імені банку, це означає, що шанс врегулювати ситуацію безпосередньо з кредитором ще є. Тоді слід одразу звернутися до банку, дізнатися актуальну суму боргу та порядок подальших платежів. Реструктуризація боргу може бути виходом із ситуації.

Якщо ж борг переданий новому кредитору, боржник має бути повідомлений про заміну кредитора в порядку, передбаченому законом. Якщо підтвердних документів немає, направте письмове звернення з вимогою їх надати, щоб розуміти, що і куди оплачувати, а також чи можливо врегулювати питання на м'якших умовах. Досить часто кредитор іде на поступки і пропонує повернути хоча б основну суму боргу в обмін на списання частини штрафних нарахувань. Але такій інформації можна довіряти лише в тому разі, якщо вона викладена в офіційному документі або листі від кредитора. Рекомендуємо також прочитати статтю «Як позбутися від боргів по кредитах».

Підіб'ємо підсумки

Якщо у вас є прострочення і надійшов перший дзвінок від співробітника-колектора, не панікуйте. Важливо одразу з'ясувати, хто саме звертається, на якій підставі та який актуальний розмір заборгованості. Після цього можна обрати правильний спосіб дій: переговори з кредитором, часткове погашення, реструктуризацію боргу або юридичний захист у разі незаконного тиску.

Із простроченням не завжди вдається швидко вирішити питання за рахунок власних коштів, тому деякі позичальники розглядають кредит онлайн як тимчасовий інструмент для закриття частини зобов'язань. Оформити заявку на кредит варто лише після того, як ви об'єктивно оціните свою платоспроможність і переконаєтеся, що нова позика не погіршить ситуацію. У кожному випадку рішення має прийматися індивідуально з урахуванням суми боргу, строку прострочення та умов чинного договору.

Якщо сума для погашення кредиту занадто велика, ви можете скористатися реструктуризацією боргу за кредитом і спробувати вирішити питання «проблемний кредит» до передачі його колекторам і судового розгляду.